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最近,有好幾位朋友都先后跟我提到一個(gè)現(xiàn)象,銀行貸款的推銷短信和電話明顯多了起來(lái),而且現(xiàn)在的貸款利率有各項(xiàng)的優(yōu)惠,感覺不貸一點(diǎn),有點(diǎn)對(duì)不起自己。
你自己是否也收到類似的情況,我們可以怎么做呢?
01
一般情況下,每年到了年末的時(shí)候,貸款都會(huì)比較麻煩,審批的手續(xù)比較漫長(zhǎng),等待放款的時(shí)間也會(huì)比較長(zhǎng),因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行的額度,都基本上用完了,即使最優(yōu)質(zhì)的個(gè)人房貸,也往往會(huì)拖幾個(gè)月,甚至?xí)系较乱荒瓴艜?huì)放款。
但是今年的情況有點(diǎn)特別,已經(jīng)到了年末,各大銀行反而更加大力的推動(dòng)貸款,包括房貸,也包括各種經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸。
這里主要的原因是在于,今年下半年以來(lái),貨幣政策再次轉(zhuǎn)向,尤其兩次全面降準(zhǔn)為標(biāo)志,說明現(xiàn)在市場(chǎng)上的資金比較充裕。
現(xiàn)在房貸的平均利率,有明顯的下降,房貸的發(fā)放速度,也明顯的加快了。除了房貸之外,各種信用貸,比如消費(fèi)貸,比如經(jīng)營(yíng)貸,也出現(xiàn)了一定的優(yōu)惠,而且在審批上明顯加速了。
因此,有不少聰明的投資者,也紛紛的開始考慮,既然有這么便利的貸款,是不是應(yīng)該利用起來(lái)。
02
財(cái)說得明白在前幾天的文章里面,跟大家分析過一個(gè)觀念:我們賺錢賺的是什么錢?
短期來(lái)看,我們賺的是市場(chǎng)上其他人虧的。中期來(lái)看,我們賺的錢是市場(chǎng)上的增量資金,也就是央行發(fā)放的貨幣。
目前就屬于這一個(gè)機(jī)會(huì),央行在增發(fā)貨幣,我們就應(yīng)該好好的利用好這個(gè)機(jī)會(huì)。
在前文也曾經(jīng)分析,過去年初的三次降準(zhǔn),導(dǎo)致去年全年的資金充裕,市場(chǎng)上的投資機(jī)會(huì)也挺不錯(cuò)。今年下半年的兩次降準(zhǔn),意味著明年也會(huì)有類似的機(jī)會(huì)。
但是當(dāng)我們考慮貸款的時(shí)候,首先要注意的是,我們所獲得的貸款,是不是真的比較優(yōu)惠,利率是不是真的比較低。
市場(chǎng)上有各種各樣的貸款中介公司,他們?cè)谌魏螘r(shí)候,都以低利率來(lái)吸引客戶,告訴你4%,甚至低于4%的利率,往往是你拿不到的。
這個(gè)就有點(diǎn)像我們?nèi)ベI東西的時(shí)候,你看到的最低價(jià),經(jīng)常都是不存在的,先把你吸引過去面談,然后再告訴你,因?yàn)槭裁礂l件沒達(dá)到,什么資質(zhì)不符合,所以你沒辦法拿到最低的利率,但是你還是可以申請(qǐng)到不錯(cuò)的貸款。
這是經(jīng)常聽到的一些包裝銷售方式。
所以,當(dāng)你收到一個(gè)電話,或者看到一條短信,有非常低利率的貸款,先別激動(dòng),先了解清楚,是不是自己可以拿到的利率。
第二種情況,需要注意的是,有一些利率的確比較優(yōu)惠,但是中介公司,會(huì)收取一定的費(fèi)用,包括咨詢顧問費(fèi),包括保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等等的費(fèi)用,當(dāng)把這些費(fèi)用,算進(jìn)去之后,很有可能實(shí)際利率就要高了很多,因?yàn)檫@些費(fèi)用是前置的,在計(jì)算實(shí)際利率的時(shí)候,容易把整個(gè)貸款利率拉高。
第三種情況,大家也需要注意,那就是還貸的方式,如果是先息后本的方式還款,那么利率不容易算錯(cuò)。
最怕是等額償還本息的方式,這種方式往往算出來(lái)貸款利率比較低,而實(shí)際貸款利率要翻倍。
以向銀行借30萬(wàn),分三年還清為例,假如每個(gè)月償還等額的利息,同時(shí)每個(gè)月要償還本金,那么這個(gè)貸款利率,實(shí)際上就會(huì)比較高。
你想一想,一年之后你已經(jīng)還了10萬(wàn)的本金,只剩下20萬(wàn)的本金未還,但是計(jì)算的利息,跟之前還是一樣,兩年之后,還了20萬(wàn)的本金,還剩下10萬(wàn)的本金沒還,但是要還的利息依然是一樣,所以實(shí)際上的還貸利率。是比名義貸款利率高很多的。
03
當(dāng)然,如果是一些優(yōu)良職業(yè),往往真的可以在銀行獲得很不錯(cuò)的低息貸款。先向銀行了解清楚,如果真的有這樣的機(jī)會(huì),千萬(wàn)不要錯(cuò)過。
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