“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)老師一直勸我用助學(xué)分期付款,還叫我一定按她說的填資料”……近期,南都大數(shù)據(jù)研究院接到多起大學(xué)生消費(fèi)者投訴,稱被培訓(xùn)機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)辦理了消費(fèi)貸款,且相關(guān)貸款平臺提供的并非正規(guī)貸款合同,刻意模糊其借貸屬性。


南都記者注意到,幾起投訴中貸款方均為“融易分期”“倍好付”,運(yùn)營方都涉及一家叫做鷹潭融世紀(jì)小貸的公司,該公司控股股東是上市公司融360,實(shí)控人也是融360的實(shí)控人。


2021年3月,監(jiān)管部門曾嚴(yán)令規(guī)范學(xué)生貸款,禁止小額貸款公司、非持牌機(jī)構(gòu)對大學(xué)生發(fā)放貸款,堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺以誘導(dǎo)性營銷等行為精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生?!敖睢毕掳l(fā)已一年有余,上述平臺卻仍與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作,向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。


以為是助學(xué)分期”,卻背上5000元貸款


“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)老師說‘學(xué)一個月交一個月’,我以為只是普通分期付款,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)老師從來沒跟我說過這是貸款!”還在讀大二的小易(化名)無法接受,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)銷售口中的“助學(xué)分期”,在申請成功后卻變成了由小額貸款公司提供的“貸款”。這種“變臉”讓他懵了,“申請成功后,錢沒有經(jīng)過我的賬戶而是直接打給了培訓(xùn)結(jié)構(gòu),直到貸款平臺發(fā)短信給我才知道自己借了5000多元的貸款?!?/p>

今年1月,小易看到了潭州教育的播音課培訓(xùn)廣告后,聯(lián)系了該機(jī)構(gòu)報名體驗(yàn)課。從小易向記者提供的聊天記錄來看,課程銷售老師以助學(xué)分期付款的方式勸導(dǎo)小易購買課程,只字未提貸款的事情。


近一個月以來,南都大數(shù)據(jù)研究院數(shù)字金融創(chuàng)新與合規(guī)課題組接觸了近20位這樣的投訴者,在這些學(xué)生們眼中,“貸款”和“分期”是完全不同的概念。所以培訓(xùn)機(jī)構(gòu)銷售往往以“助學(xué)分期”等說法來代替“貸款”,而銷售們所用的營銷話術(shù)還有“綠色助學(xué)平臺”“助學(xué)金”“教育分期”等。


投訴涉及的培訓(xùn)機(jī)構(gòu),多為設(shè)計(jì)類、播音類等技能培訓(xùn)課程,在采訪中,這些剛上大一大二的學(xué)生向南都記者表示,主要是想多學(xué)一門技能,之后靠接單掙錢,補(bǔ)貼生活費(fèi)。而培訓(xùn)機(jī)構(gòu)銷售則聲稱,學(xué)員參加培訓(xùn)后可介紹兼職,幾千塊錢的培訓(xùn)費(fèi)“都可以賺回來”,只要辦理“分期”就可以“上車”。


一般而言,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會提供一個二維碼給學(xué)員,告訴他們掃碼辦理“分期”,實(shí)際上這一步就是在引導(dǎo)學(xué)生去培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作的貸款平臺申請貸款。在這一步驟中,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)往往會提供信息填寫模板給學(xué)員,甚至在線指導(dǎo),告訴他們“這樣填資料更容易辦下來”。


據(jù)南都課題組梳理,近期涉及投訴的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)包括“遠(yuǎn)程教育”“達(dá)內(nèi)教育”“潭州教育”“閃創(chuàng)教育”“大鵬教育”“輕備教育”“火星教育”等。


簽下《咨詢服務(wù)協(xié)議》,合同模糊借貸屬性


與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作的貸款方中,根據(jù)南都記者梳理,名為“融易分期”“倍好付”的平臺是大學(xué)生消費(fèi)者投訴頻率較高的貸款方之一。


“融易分期”和“倍好付”平臺運(yùn)營方實(shí)際上一致


南都課題組查詢天眼查信息發(fā)現(xiàn),“融易分期”和“倍好付”存在關(guān)聯(lián)關(guān)系?!叭谝追制凇钡闹饕\(yùn)營方鷹潭融世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司股東構(gòu)成為:北京融世紀(jì)信息技術(shù)有限公司,占股40%;北京融牛信息技術(shù)有限公司,占股20%;上海世渺信息技術(shù)服務(wù)有限公司,占股40%。其中,北京融世紀(jì)信息技術(shù)有限公司是上市公司融360的上市主體,北京融牛信息技術(shù)有限公司是融360上市主體全資控股,該小貸公司的實(shí)控人和法人也是融360的法人。另經(jīng)查詢天眼查數(shù)據(jù),“倍好付”平臺的運(yùn)營方北京天途馳正信息技術(shù)有限公司擁有“融易分期”安卓版和iOS版App的軟件著作權(quán),而鷹潭融世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司的股東上海世渺信息技術(shù)服務(wù)有限公司也擁有“融易分期”App的軟件著作權(quán)。


還有消費(fèi)者向南都記者表示,自己在“倍好付”申請了教育分期后,收到的還款信息是由“融易分期”發(fā)送的。同時,在測評中,南都課題組還發(fā)現(xiàn),掃碼某教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)來的“分期二維碼”后,進(jìn)入的頁面是“融360”的產(chǎn)品推廣頁。


一位投訴人提供的與“倍好付”平臺簽訂的協(xié)議,多個學(xué)員手里的協(xié)議都與此份協(xié)議一樣。


此外,貸款服務(wù)提供方還存在在合同中混淆概念的情形。大一學(xué)生小原(化名)被培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“閃創(chuàng)教育”誘導(dǎo)在“倍好付”平臺辦理了貸款,但小原簽訂的并非一般的借款合同,而是一份與北京天途馳正信息技術(shù)有限公司的《咨詢服務(wù)協(xié)議》,同時,小原與“閃創(chuàng)教育”簽訂了一份《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書》。根據(jù)小原和其他類似消費(fèi)者提供的還款計(jì)劃來看,每期還款包含本金和利息。而查閱“倍好付”隱私政策協(xié)議可指,該產(chǎn)品在審批借款人資質(zhì)時所需要的個人信息和流程與普通貸款無異。


對此,博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博向南都記者表示,該業(yè)務(wù)性質(zhì)實(shí)際上就是小額分期貸款。從事金融業(yè)務(wù),應(yīng)該持有相應(yīng)合規(guī)的金融牌照,或者是與擁有相應(yīng)小貸或者消費(fèi)金融類牌照的機(jī)構(gòu)合作,而非直接由“北京天途馳正信息技術(shù)有限公司”提供服務(wù)。


中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天分析稱,“學(xué)員簽署的是《咨詢服務(wù)合同》,但其中的約定內(nèi)容顯然不是一般的‘咨詢服務(wù)’,且以《應(yīng)收轉(zhuǎn)讓通知書》的載體‘通知’將學(xué)員賒購的部分學(xué)費(fèi)轉(zhuǎn)為其在北京天途馳正信息技術(shù)有限公司的負(fù)債,實(shí)際上是把借貸這一明顯存在的金融行為虛化、模糊化了,與金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營的監(jiān)管方向存在沖突,該模式面臨相應(yīng)的法規(guī)政策風(fēng)險?!痹诮鹛炜磥恚本┨焱抉Y正信息技術(shù)有限公司這一做法實(shí)際上是試圖通過淡化“應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓”過程中的借貸屬性來規(guī)避相應(yīng)的監(jiān)管要求。


不到18用親友身份代辦,利率紅線


根據(jù)消費(fèi)者提供的關(guān)于“融易分期”的線索,今年3月下旬,南都對培訓(xùn)貸現(xiàn)象進(jìn)行了一次實(shí)測。


以“平面設(shè)計(jì)培訓(xùn)”為關(guān)鍵詞,南都邀請一名大學(xué)生參與測評,在58同城上搜索培訓(xùn)機(jī)構(gòu)信息并在某一鏈接中填寫手機(jī)號之后,不一會兒接到多個不同培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的來電推銷。其中,一名來自“達(dá)內(nèi)教育”的“王老師”(聽到反饋說學(xué)費(fèi)太貴后)推薦采取分期付款的方式,并表示可用的分期平臺涵蓋百度、花唄、借唄、美團(tuán)等。當(dāng)?shù)弥窃谛4髮W(xué)生身份時,“王老師”轉(zhuǎn)而推薦“融易分期”平臺,原因是“可以用高中學(xué)歷去申請。手續(xù)費(fèi)會高20塊錢?!?/p>

在收集完測評人員的身份信息后,“王老師”很快發(fā)來一張寫著“達(dá)內(nèi)深圳龍崗中心”與“融易分期”字樣的二維碼。根據(jù)“王老師”指引,測評人員下載“融易分期”App,點(diǎn)開頁面一款叫做“融易優(yōu)享”的產(chǎn)品后,進(jìn)入的新頁面中已經(jīng)關(guān)聯(lián)了與“達(dá)內(nèi)教育”合作的這一單“教育分期”的金額6800元,并展示了以12期等額本金方式償還的還款計(jì)劃。頁面顯示,學(xué)員每月需繳費(fèi)648.27元,按此計(jì)算,年化利率高達(dá)25.6%,超過了24%的利率紅線。


南都課題組還請一位高中生參與了測評,當(dāng)該測評人員向“達(dá)內(nèi)教育”招生老師表明自己未滿18周歲,辦理不了分期時,招生老師卻說:“可以請親人代辦的,請你姐姐幫你辦吧,征信沒問題就可以?!痹诎l(fā)送了相關(guān)身份信息后,也獲得了“融易分期”的“融易優(yōu)享”產(chǎn)品二維碼,貸款利率同樣25.6%。


隨意上傳一個logo,即可通過非在校生身份審核


南都記者發(fā)現(xiàn),“融易分期”App與各培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作的產(chǎn)品主要是“融易優(yōu)享”,在該產(chǎn)品頁面并未出現(xiàn)在校學(xué)生不予提供服務(wù)的提示。不過,在貸款信息填寫過程中,需要提供申請人的學(xué)信網(wǎng)截圖、本科畢業(yè)證等能間接證明申請人為非在校大學(xué)生的信息。但根據(jù)南都實(shí)測發(fā)現(xiàn),培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)之間可能存在“某種暗號”,比如“達(dá)內(nèi)教育”的招生人員稱,只需提交身份證照片即可代替;而“潭州教育”的招生人員則表示上傳“潭州教育”logo就可以了。經(jīng)測試,按照這些方法,申請便順利通過。


在“融易分期”平臺的畢業(yè)證明驗(yàn)證階段,按達(dá)內(nèi)教育老師指導(dǎo)上傳身份證正面,通過了驗(yàn)證。


一名消費(fèi)者小段告訴南都記者,她身處一個維權(quán)群,其中大約1/4的成員系在校大學(xué)生。據(jù)這些大學(xué)生反映,“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一般都叫我們寫‘高中畢業(yè),已經(jīng)工作’,或者‘自由職業(yè)’?!庇械呐嘤?xùn)機(jī)構(gòu)還提供快遞公司、奶茶店等地址讓他們填寫作為“工作單位及地址”,以偽造出申請人已工作的假象。


對于平臺對在校大學(xué)生“因填寫在職人士身份而通過貸款審核”的問題,南都課題組以貸款人身份向“融易分期”App、“倍好付”公眾號客服咨詢平臺方面的解釋?!叭谝追制凇盇pp客服表示,“相關(guān)政策是鼓勵個人能力提升的,同時也是允許持牌金融機(jī)構(gòu)向各類人群合規(guī)展業(yè)的,包括學(xué)生?!苯刂涟l(fā)稿,“倍好付”平臺方面未給出相關(guān)的回應(yīng),只表明與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)相關(guān)糾紛疑惑,應(yīng)該與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)方面協(xié)商。


中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝指出,這些案例中至少存在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)將學(xué)員信息轉(zhuǎn)給金融機(jī)構(gòu),并誘導(dǎo)學(xué)生參與貸款的行為,涉嫌不當(dāng)營銷宣傳。浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林補(bǔ)充指出,“教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)并無金融業(yè)從業(yè)資格,如果查實(shí)了教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在對接學(xué)生培訓(xùn)貸款的過程中,和信貸機(jī)構(gòu)存在利益輸送,存在好處費(fèi)或者抽成,則教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)涉嫌違規(guī)辦理金融業(yè)務(wù)?!?/p>

違規(guī)向大學(xué)生放貸,僅是風(fēng)控漏洞?


事實(shí)上,早在2021年3月,銀保監(jiān)、網(wǎng)信辦、教育部、公安部和央行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》(以下簡稱《通知》),明確規(guī)定小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,而未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。另外,消費(fèi)金融公司學(xué)生貸款管理不規(guī)范的問題也曾被銀保監(jiān)通報批評。


易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮指出,這些消費(fèi)者投訴案例中,持牌金融機(jī)構(gòu)既違反了貸款業(yè)務(wù)基本的審查流程,在對借款人資質(zhì)的盡職審查中的義務(wù)有所缺失。同時,持牌金融機(jī)構(gòu)也缺乏對合作場景方必要的審查流程,縱容了場景方的不當(dāng)營銷,對金融消費(fèi)者的合法權(quán)益造成損害。金天也指出,學(xué)生沒有收入,即沒有正當(dāng)合理的還款來源,誘導(dǎo)學(xué)生過度、特別是借貸消費(fèi)可能使其落入債務(wù)陷阱,為其本人、家庭和社會帶來各類風(fēng)險。他還表示,在這次《通知》之前,銀行也已普遍停止對大學(xué)生發(fā)放具有授信額度的信用卡。


此外,廣東南方福瑞德律師事務(wù)所律師岳瀚表示,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)指示學(xué)員提供虛假工作信息以偽裝成非在校大學(xué)生身份通過平臺審查,涉嫌合同欺詐,如果涉及人數(shù)和金額眾多,嚴(yán)重的可能會涉嫌合同詐騙犯罪。


出品:南都大數(shù)據(jù)研究院數(shù)字金融創(chuàng)新與合規(guī)課題組


采寫:南都記者熊潤淼 陳卓睿 實(shí)習(xí)生鐘婧萍