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當你向銀行申請貸款的時候，銀行需要考察你的還款能力，那么收入證明和銀行流水就是一個非常重要的憑證了。雖然少數(shù)銀行在個別情況下，可以不提供流水，比如首付超過5成，月供少于5千。尤其你在廣州申請公積金貸款，不需要收入證明，也不需要銀行流水，憑公積金繳存情況即可申請貸款。


不過多數(shù)情況下，想申請貸款銀行流水是必不可少的，那么你知道銀行對借款人的流水有哪些要求么？什么樣的流水才能讓你成功貸款？



什么是銀行流水？


銀行流水就是指銀行活期賬戶(包括活期存折和銀行卡)的存取款交易記錄。根據(jù)賬戶性質不同可以分為個人流水和對公流水。普通上班族的是個人流水，中小企業(yè)主、個體戶是對公流水。


流水有三種


工資流水，就是除了保險之外的收入，它主要就是體現(xiàn)你的收入穩(wěn)定和保障，如果流水體現(xiàn)工資兩個字那就是完美的工資流水了，獎金，津貼，分紅都是工資流水；


轉賬流水，網(wǎng)絡或網(wǎng)銀轉賬的交易記錄，如果有固定時間，固定金額的轉入，則屬于銀行認可這部分，其他人轉賬的則不納入收入考察范圍。


自存流水，現(xiàn)金或者本人他行銀行卡轉賬存入的流水，屬于部分有效流水。


如果申請房貸銀行的流水有哪些要求？


一般的工薪階層，銀行主要就是看你的工資流水，還有每個月賬戶余額及日均余額，畢竟銀行借你錢，也是要看你還不還的起的。



對于中小企業(yè)業(yè)主、個體戶業(yè)主等，銀行主要會查看你的進出賬目、固定存款余額等。銀行流水中最好能體現(xiàn)出每月固定時間有較為穩(wěn)定的入賬，銀行流水中體現(xiàn)出的家庭月收入，需是房貸月供的2倍以上，這也是給銀行一個信任，畢竟銀行借錢也是要承擔風險的。



房貸銀行流水的要求，不同銀行要求不同。


一般來說，每月連續(xù)、收入穩(wěn)定、收入高的銀行流水肯定是理想的。所以在銀行流水中最好能體現(xiàn)出每月有較為穩(wěn)定的入賬。


一份好的流水特征：


定時：每個月發(fā)工資的時間是穩(wěn)定的，如果一個公司發(fā)工資的時間經(jīng)常變化，顯然這個公司至少管理是不好的。


定額：每個月的收入是接近的，不會出現(xiàn)這個月收入5萬，下個月收入5千，波動太大，另外工資收入通常不會剛好整數(shù)的。


高額：每個月的收入要接近或者達到月供的兩倍，這個需要計算一下預期的月供，如果某一天突然有一筆大額的異常進入，其實銀行也是可能表示不認可。


高留存：入賬當天就轉走了，這個流水肯定是不好的，造假的高危行為，如果進入的流水活期存在賬戶，那么每年的3月21日，6月21日，9月21日，12月21日就會產生結息，結息越高，表示日均存款越高，流水自然也是越好。


非互轉：有的借款人夫妻之間，父母與子女之間轉來轉去，以為可以造出一份好流水，其實這個流水造假痕跡很明顯，經(jīng)驗豐富的銀行人員肯定火眼金睛一看就心里有數(shù)了。


合理：如果借款人按照上述幾條做一份流水是否就是好流水呢？其實，流水的合理性也是非常重要的。試想一下，一個剛畢業(yè)的，甚至可能還在讀書的小年輕，每個月收入大幾萬，你信嗎？不排除個別天才有這個收入入，但是總體上來說呢，至于你信不信，南房叔表示存疑。銀行在審核流水的時候，也會根據(jù)借款人的年齡，婚配，職業(yè)，職位綜合審核流水的可信度。每個月有合理的支出消費是沒問題的，生活需要啊。


說起來，有良好職業(yè)的人，即便流水略遜，申請貸款也會容易很多，相反，高危的職業(yè)，即便有比較好的流水，貸款也會難一些。尤其部分銀行還會拒絕老板（企業(yè)法人）申請貸款，流水再好也沒用，想不到吧。


如果你的銀行流水不夠的，那么請往下看會有辦法讓你解決這個問題！畢竟有問題就要解決，南房叔在行業(yè)那么久，積累的經(jīng)驗也是給你們解答疑惑的！南房叔專業(yè)的！


銀行流水不夠怎么辦？


1


結婚的人可以提供雙方銀行流水


如果一方的流水不符合要求，可以提供夫妻雙方的流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可以申請到貸款的。簡單來說就比如房貸月供是8000元，男方收入是1萬元，不符合房貸月供的2倍以上的要求，但是女方月收入也是10000元，兩人加在一起收入就是2萬元了，那就符合要求。


如果夫妻的流水依然不夠，或者單身怎么辦？找父母，子女，兄弟姐妹作擔保一并提供收入和流水，也是可以合計計算的。


2


有存款


可以往銀行卡中一次性存入一定的金額，買房不是有首付款嗎？首付款也是流水啊，然后也要提供自己的收入證明，證明自己有能力償還，自己是有錢的！有錢的！有錢的！



除了提供活期存款，定期存款，理財產品，股票流水，房產，汽車，畢業(yè)證書（本科以上），學位證書（學士以上）都可以佐證，證明你的能力！


3


用公積金、個人納稅證明代替銀行流水


如果你的工資是以現(xiàn)金的形式發(fā)工資，無法提供銀行流水，用個人納稅證明、社保證明，公積金繳存證明代替銀行流水，其前提條件是每月都是在同一固定時間繳納，這樣才能證明借款人有穩(wěn)定、固定的收入。但并不是所有銀行都可以這么做，具體還要多咨詢幾家銀行。


如果你是屬于工資低，但是年底分紅比較可觀的話，那么，讓單位出具收入證明，證明借款人整體還款能力符合要求，銀行也會認可，但并不適用所有銀行，每個銀行政策不同，需要提前咨詢的！


如果不想那么麻煩弄流水，那么請你一定要有良好的存款習慣！


從穩(wěn)定性來說，銀行判定一筆收入是否為工資收入，每月的入賬周期是否統(tǒng)一就是關鍵，如果本身有工資，每月穩(wěn)定發(fā)放，那都無可厚非，如果沒有穩(wěn)定的工資，那就要保持在每月的同一時段，將一筆資金存到卡中，如此一來，與同期公司發(fā)放工資別無二異。


假流水如何識別？


如果你通過存款，轉賬做流水，雖然也是假的，但是好歹也是銀行真實打印的，如果你找人憑空做一份流水，那就風險較高了。銀行的人每天接觸各種流水，通過紙張，字體，蓋章，金額，結息等可以判斷出流水的真實性！的。


遇到假流水怎么處理？


遇到假流水，銀行通常會委婉的建議，我陪你去重新打印。也有的時候，銀行的人持流水和自己的工作證到隔壁的銀行打印，銀行之間解釋一下，也會配合打印流水的。


如果銀行的人要求重新打印流水，顯然持假流水的借款人自己就心虛了，通常都會主動說我不申請貸款了，將資料撤回即可。


南方房產特約嘉賓



鄭大源


房衛(wèi)士按揭總經(jīng)理 | 南方房產特約嘉賓


個人銀行流水中，通過日常消費的情況判斷你的日常消費模式、或者個人轉賬對象是否存在風險隱患等行為?？紤]是否批準你的貸款的額度。


如果你的流水不夠，那么有些人就想要弄虛作假，南房叔提醒大家，千萬不要試圖偽造銀行流水，即使做的再真再像，也會被查出來，這樣會涉嫌騙取貸款，需要負刑事責任的，代價可就大了！


如果換工作而中斷過銀行流水的也沒太大關系，提供不了半年的銀行流水，可以提供大額定期存款，房產，汽車等財產證明也可以，所以流水不夠的時候也不要驚慌，多多咨詢，南房叔可以隨時給你解答！