房屋抵押“消費(fèi)貸”和“經(jīng)營(yíng)貸”的區(qū)別

1、貸款主體與貸款用途不同：

　　企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款與房產(chǎn)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款最為明顯的區(qū)別就是貸款主體與貸款用途不同。

　　從貸款主體來(lái)看：企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款的主體一般為企業(yè)的法人、股東或是高級(jí)管理者，而房產(chǎn)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款的主體則較為寬泛，符合銀行貸款條件的個(gè)人即可。

　　從貸款用途來(lái)看：企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款一般是企業(yè)遇到經(jīng)營(yíng)融資困難時(shí)，通過(guò)抵押房產(chǎn)向銀行申請(qǐng)的貸款，用來(lái)購(gòu)買設(shè)備、原材料或是擴(kuò)建廠房等，需要提供企業(yè)相關(guān)用途證明材料；而房產(chǎn)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款則是有房人士有個(gè)人消費(fèi)需求時(shí)，通過(guò)抵押房產(chǎn)向銀行申請(qǐng)的貸款，需要提供相關(guān)的消費(fèi)用途證明，如裝修房屋、購(gòu)車、留學(xué)、購(gòu)買大宗商品。不過(guò)也有部分銀行的卡貸消費(fèi)類產(chǎn)品，不需要提供消費(fèi)用途證明，但是對(duì)借款人資質(zhì)要求較高。

　　2、銀行考核側(cè)重點(diǎn)不同：

　　企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款和房產(chǎn)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款另一個(gè)比較明顯的區(qū)別就是銀行審核的側(cè)重點(diǎn)不同。

　　企業(yè)資質(zhì)：對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款，銀行考核側(cè)重點(diǎn)是企業(yè)的資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)狀況，需要企業(yè)提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程等資質(zhì)證明，以及企業(yè)近1-3年財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水、經(jīng)營(yíng)或融資用途證明資料等。相反銀行對(duì)于抵押人的銀行征信一般要求不高，即使是抵押人有過(guò)多次逾期紀(jì)錄，只要企業(yè)資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)狀況無(wú)重大問(wèn)題，仍然可以辦理企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款。

　　個(gè)人資質(zhì)：銀行對(duì)抵押消費(fèi)貸款則與企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款考核項(xiàng)大不相同，消費(fèi)類貸款更側(cè)重于考核借款人個(gè)人資質(zhì)及征信，如果借款人年內(nèi)不良紀(jì)錄紀(jì)錄超過(guò)銀行要求的上限時(shí)，即使有良好的還款能力，那么也有可能面臨銀行拒簽或是提高貸款利率等窘境。

　　3、 貸款政策不同：

　　企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款與抵押消費(fèi)貸款的另一點(diǎn)區(qū)別是銀行貸款政策不同，企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款年限短、利率高；房產(chǎn)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款年限長(zhǎng)、利率低。

　　從貸款年限來(lái)看：因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)類貸款資金回收周期一般較短，所以銀行貸款年限通常最長(zhǎng)為5年，而房產(chǎn)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款一般是個(gè)人或是家庭用于生活消費(fèi)，個(gè)人還款能力與企業(yè)相比要低很多，所以抵押消費(fèi)貸款年限長(zhǎng)于企業(yè)貸款，最長(zhǎng)可貸10年。

　　從貸款利率來(lái)看：企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款的最低利率為基準(zhǔn)利率上浮20%；抵押消費(fèi)貸款利率則略低于企業(yè)經(jīng)營(yíng)類貸款，貸款利率最低為15%，最高為25-30%左右。

　　4、 銀行放款方式不同：

　　銀行放款方式不同也是企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款和房產(chǎn)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款的不同之處。銀行對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款采取受托支付方式，即必須將錢款打給經(jīng)營(yíng)用途材料中的第三方賬戶；而房產(chǎn)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款與企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款相比，銀行放款稍顯靈活，如果是30萬(wàn)以下的個(gè)人小額消費(fèi)，銀行可以直接將抵押貸款打入借款人賬戶，貸款額在30萬(wàn)以上時(shí)銀行才要求打入第三方賬戶。

5、利率不同

個(gè)人消費(fèi)貸款年利率一般在5.6%左右，企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款年利率一般在3.85%—4.75%，兩種還款方式也各有不同，前者一般是等額，后者還款方式先息后本，隨借隨還。當(dāng)然有優(yōu)勢(shì)也就有劣勢(shì)，個(gè)人消費(fèi)貸款放款快，但是利率比經(jīng)營(yíng)貸偏高一點(diǎn)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款雖說(shuō)利率低，但是放款時(shí)效是由很長(zhǎng)的一個(gè)周期的。

愛(ài)容吉—您身邊的房屋抵押專家