北京、上海和廣東三地已經(jīng)開(kāi)始嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。同時(shí)，已經(jīng)有銀行對(duì)違規(guī)流入其他領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)性貸款進(jìn)行收回。
何欣/發(fā)自北京
“路”被堵了。
從上星期開(kāi)始，張立一直在加班做一件事——排查發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款是否違規(guī)流入樓市。
張立是廣州某國(guó)有商業(yè)銀行的一位信貸經(jīng)理，目前他所在的銀行正在自查此前發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款是否違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。“如果查到借貸人貸款用途與實(shí)際申請(qǐng)貸款時(shí)不一致，銀行會(huì)追收借貸人這筆貸款，讓借貸人把這筆貸款還清。”
張立稱(chēng)，銀行這樣做是為了堵住有些客戶(hù)拿著經(jīng)營(yíng)性貸款資金去炒房這條路。
繼房貸新規(guī)政策，各地多家銀行壓降新增房地產(chǎn)貸款規(guī)模，并開(kāi)啟“自查模式”，嚴(yán)查消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款流入樓市，圍堵個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被違規(guī)挪用至房地產(chǎn)市場(chǎng)行為。
有銀行工作人員表示，針對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款審查一直都很?chē)?yán)格，只不過(guò)現(xiàn)在是“更嚴(yán)格”。
為了防止經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)進(jìn)入樓市，有銀行已經(jīng)開(kāi)始全面檢查，不僅增加了檢查頻率，還聯(lián)合其他部門(mén)一起自查；也有銀行進(jìn)行“層層審查”，支行檢查后分行再查，之后總行再查一遍；更有銀行工作人員表示，前幾日，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)入駐銀行，全面審查經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入樓市情況。
目前，北京、上海和廣東三地已經(jīng)開(kāi)始嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。同時(shí)，已經(jīng)有銀行對(duì)違規(guī)流入其他領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)性貸款進(jìn)行收回。
民銀智庫(kù)宏觀(guān)分析師趙金鑫認(rèn)為，近期各地多家銀行嚴(yán)格排查經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，收緊經(jīng)營(yíng)性貸款審批，進(jìn)一步加大貸前、貸中、貸后審查力度以及違規(guī)處罰力度，是在釋放“房地產(chǎn)金融強(qiáng)監(jiān)管”信號(hào)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有利于穩(wěn)定房?jī)r(jià)，減少投機(jī)炒作行為，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。
風(fēng)口浪尖
“您的貸款用途是什么？”
面對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款咨詢(xún)，上海某銀行工作人員蘇萌不斷地向咨詢(xún)者強(qiáng)調(diào)貸款用途。
蘇萌表示，強(qiáng)調(diào)用途是因?yàn)榕驴蛻?hù)去買(mǎi)房子?！艾F(xiàn)在監(jiān)管經(jīng)營(yíng)性貸款正在風(fēng)口浪尖上，所以，目前比較嚴(yán)（格），要求也比較高?，F(xiàn)階段嚴(yán)控資金用途，如果客戶(hù)沒(méi)有辦法提供貸款用途，就沒(méi)有辦法辦理貸款?！?/p>
劉軍也是上海某銀行一名信貸經(jīng)理，他表示，原則上信貸經(jīng)理都會(huì)和客戶(hù)說(shuō)清楚貸款用途，專(zhuān)款專(zhuān)用，禁止所貸資金進(jìn)入樓市。關(guān)于這一點(diǎn)也明確地寫(xiě)進(jìn)了貸款合同。包括審批之后，借貸人也會(huì)收到一條短信，上面寫(xiě)著類(lèi)似說(shuō)明。
但他同時(shí)表示，“70%、80%客戶(hù)（所申請(qǐng)的經(jīng)營(yíng)性貸款用途）都不是真實(shí)用途，都是有點(diǎn)‘擦邊球’性質(zhì)?！?/p>
張立也表示，如果申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款用于公司正常經(jīng)營(yíng)是沒(méi)有問(wèn)題的，但如果用于其他方面，銀行不會(huì)發(fā)放這筆貸款，“以前的玩法現(xiàn)在不行了，目的就是為了不允許放貸資金流入房地產(chǎn)。如果你是炒房子，在風(fēng)口浪尖上，想都不用想了，這條路都堵了?！?/p>
張立說(shuō)，目前各家銀行都在自查經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，（銀行）用這個(gè)方法阻止有人去炒房?！啊孔〔怀础菄?guó)家一直以來(lái)的政策，只是有人鉆空子而已，所以它現(xiàn)在用這種手法來(lái)限制你炒房子。”
在蘇萌看來(lái)，最近監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)性貸款可能是因之前（經(jīng)營(yíng)性貸款的）利率比較低，“比房貸利率還低，就會(huì)有客戶(hù)將這筆錢(qián)周轉(zhuǎn)幾道，流入房市。”
有人挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)性貸款資金作為購(gòu)房款現(xiàn)象確實(shí)存在。2月初，北京銀保監(jiān)局發(fā)消息稱(chēng)，收到有關(guān)“個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”相關(guān)輿情：有部分購(gòu)房者為填補(bǔ)房屋交易資金缺口或進(jìn)行套利，挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)性貸款資金作為購(gòu)房款或“過(guò)橋”資金；部分非法中介參與其中牟利，為違規(guī)行為推波助瀾。
全面自查
其實(shí)此次各地銀行加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款監(jiān)管，并非空穴來(lái)風(fēng)。
1月底，上海銀保監(jiān)局就發(fā)文，要求各商業(yè)銀行對(duì)2020年6月份以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查；
2月初，北京銀保監(jiān)局也要求銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開(kāi)展全面自查。
蘇萌所在的銀行也于近期開(kāi)始全面審查此前發(fā)放貸款。“我們是支行先查，上面還有分行，分行再查，我們自己銀行也有審計(jì)，審計(jì)也查。最近，還有銀監(jiān)會(huì)的審計(jì)也在查，所以蠻嚴(yán)（格）的。”
劉軍和蘇萌情況一樣。他所在的銀行也在全面審查是否有經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入樓市，同時(shí)他表示，銀監(jiān)會(huì)已于前幾日入駐銀行，開(kāi)始全面審查。
除上海外，廣東銀保監(jiān)局也入駐銀行查處經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。
據(jù)南方日?qǐng)?bào)報(bào)道，廣東銀保監(jiān)局已組成6個(gè)核查組同步進(jìn)駐有關(guān)銀行分支機(jī)構(gòu)，部署全轄銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展快速自查，全面摸排有關(guān)情況，嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。
針對(duì)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的貸款，有銀行會(huì)提前收回，要求借貸人清還；還有的銀行會(huì)對(duì)借貸人進(jìn)行罰息。
“我們銀行會(huì)有貸后調(diào)查，如果客戶(hù)被抽到，就要提供相關(guān)證明材料，再次佐證所貸資金真實(shí)經(jīng)營(yíng)用途。如果提供不出來(lái)的話(huà)，銀行會(huì)采取違規(guī)放貸（的措施），會(huì)給借貸人兩種方案：一是直接結(jié)清貸款，還有一種是罰息。”劉軍表示。
蘇萌所在的銀行已經(jīng)向違規(guī)使用貸款客戶(hù)發(fā)放提前收回通知?！坝幸粋€(gè)客戶(hù)的貸款還沒(méi)有貸滿(mǎn)一年，但是現(xiàn)在銀行查到他違規(guī)使用了這筆貸款，就要求他在3月底之前還掉?！?/p>
同時(shí)，她表示，也已經(jīng)陸續(xù)和可能涉及違規(guī)使用貸款的客戶(hù)進(jìn)行溝通?！叭绻榈接匈J款違規(guī)流入樓市，會(huì)收回這筆貸款，要求借貸人還清這筆貸款。如果一直不還的話(huà)，可能會(huì)涉及訴訟?！?/p>
除了自查此前發(fā)放貸款外，有銀行已經(jīng)加大審核力度，尤其是和房貸掛鉤的貸款。
“如果客戶(hù)先申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸，之后他的征信上多了一筆房貸，那么我們就有理由懷疑客戶(hù)用這筆（貸款）去做房貸了。如果客戶(hù)先申請(qǐng)房貸，后申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，我們也會(huì)產(chǎn)生懷疑，客戶(hù)是否會(huì)拿著這筆經(jīng)營(yíng)性貸款付房子的尾款?！碧K萌表示，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的（貸款）都不太做了，和房貸掛鉤的貸款都在嚴(yán)查。
還有銀行，為了防止客戶(hù)違規(guī)使用貸款，改變了放款方式。
上海某國(guó)有銀行一位信貸經(jīng)理表示，關(guān)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款發(fā)放方式，以前是直接打給借貸人公司，但現(xiàn)在銀行要求打給交易對(duì)手。如果之后銀行查到交易對(duì)手資金回流到借貸人這邊，銀行會(huì)要求借貸人立刻結(jié)清這筆貸款。
他表示，之所以改變了放款方式，是因?yàn)橹鞍l(fā)現(xiàn)有很多人都是用于自用，不是用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。
“房住不炒”
趙金鑫認(rèn)為，銀行排查經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，一是對(duì)中央“房住不炒”基本定位的嚴(yán)格遵循，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康良性發(fā)展，著力構(gòu)建房地產(chǎn)金融管理長(zhǎng)效機(jī)制；二是防止房地產(chǎn)業(yè)過(guò)度金融化、泡沫化，特別是一二線(xiàn)等重點(diǎn)城市，年后市場(chǎng)熱度較高，房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，精準(zhǔn)打擊炒房客；三是保證信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，防止資金脫實(shí)向虛，確保低成本經(jīng)營(yíng)性貸款切實(shí)流向中小微、科技創(chuàng)新等實(shí)體企業(yè)。
同時(shí)，他表示，目前經(jīng)營(yíng)性貸款利率與個(gè)人按揭貸款利率有所倒掛，存在金融套利風(fēng)險(xiǎn)?！皬纳虡I(yè)銀行角度來(lái)看，嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)性貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，其一是合規(guī)要求，是對(duì)前期房地產(chǎn)融資‘兩條紅線(xiàn)’以及禁止經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸購(gòu)房等金融監(jiān)管要求具體落實(shí)；其二是嚴(yán)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，挪用經(jīng)營(yíng)性貸款炒房往往存在偷梁換柱、虛假資質(zhì)、抵押物不足等多種問(wèn)題?！?/p>
除了加強(qiáng)監(jiān)管外，各地銀保監(jiān)局也在加大處罰力度。
北京銀保監(jiān)局曾表示，針對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問(wèn)題，對(duì)違規(guī)銀行機(jī)構(gòu)依法從嚴(yán)頂格處罰，同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行機(jī)構(gòu)與人“雙罰”制度，對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業(yè)工作等行政處罰，加大監(jiān)管震懾力度。
近日，因涉“房”業(yè)務(wù)違法違規(guī)，銀保監(jiān)會(huì)及各級(jí)分局對(duì)多家銀行開(kāi)除罰單。如3月8日，中國(guó)銀行臺(tái)州市分行因貸后管理不到位，信貸資金被挪用于購(gòu)房以及貸后管理不到位，信貸資金被挪用流入證券市場(chǎng)等被罰89萬(wàn)元；3月1月，平安銀行臺(tái)州分行因貸后管理不到位，信貸資金被挪用流入股市及貸后管理不到位，信貸資金被挪用于購(gòu)房等被罰79萬(wàn)元。
趙金鑫表示，客觀(guān)來(lái)講，商業(yè)銀行嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)性貸款勢(shì)必會(huì)造成短期市場(chǎng)有所降溫，特別是前期漲幅較大的熱點(diǎn)城市、熱點(diǎn)樓盤(pán)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有利于穩(wěn)定房?jī)r(jià)，減少投機(jī)炒作行為，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。（除趙金鑫外，文中其他人名字均為化名）
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