6月6日晚間，央行宣布，個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額從不低于30萬(wàn)元降至不低于20萬(wàn)元。受此利好，今后老百姓購(gòu)買(mǎi)銀行大額存單的門(mén)檻降到了20萬(wàn)。有銀行業(yè)內(nèi)人士預(yù)估，這將大大拓寬大額存單的受眾群體。 事實(shí)上，自2015年6月2日業(yè)務(wù)開(kāi)展至今的一年時(shí)間里，大額存單一直處于“雷聲大雨點(diǎn)小”的尷尬境地，成交量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行理財(cái)和普通儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，頗受冷落?！ 《嗝邮芙?jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪的銀行業(yè)內(nèi)人士及分析師表示，此番調(diào)整降低了個(gè)人投資者認(rèn)購(gòu)門(mén)檻，增加了大額存單需求。但與此同時(shí)，大額存單依然面臨利率低、流動(dòng)性差等問(wèn)題。7日，銀率網(wǎng)分析師接受采訪時(shí)認(rèn)為，調(diào)整效果還有待觀察。 門(mén)檻高優(yōu)勢(shì)弱 根據(jù)央行發(fā)布的公告，《大額存單管理暫行辦法》（央行公告〔2015〕第13號(hào)公布）第六條“個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬(wàn)元”的內(nèi)容，修改為“個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額不低于20萬(wàn)元”，自2016年6月6日起施行?！ ⊙胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉是為推進(jìn)大額存單業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬個(gè)人金融資產(chǎn)投資渠道，增強(qiáng)商業(yè)銀行主動(dòng)負(fù)債能力。對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，大額存單目前仍在試點(diǎn)當(dāng)中，“大額”究竟是多少金額才合適也在嘗試，未來(lái)大額存單的投資者要從機(jī)構(gòu)投資者轉(zhuǎn)向一般投資者，降低門(mén)檻也有利于吸引更多的個(gè)人投資者?！ 〈箢~存單是指由銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人（包括個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等）發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類(lèi)金融產(chǎn)品，屬一般性存款，是具有標(biāo)準(zhǔn)化期限、最低投資金額要求、市場(chǎng)化定價(jià)的存款產(chǎn)品。 按照去年6月2日央行公布《大額存單管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額為30萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬(wàn)元，期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。去年6月15日，9家大中型銀行推出首批大額存單，利率大多較基準(zhǔn)利率上浮40%，隨后越來(lái)越多的銀行加入大額存單的發(fā)行行列。 雖然說(shuō)大額存單與一般存單不同，作為銀行發(fā)給存款人按一定期限和約定利率計(jì)算、到期前可以在二級(jí)市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓、也可以抵押的證券化存款憑證，有著變現(xiàn)能力強(qiáng)的特點(diǎn)。換句話說(shuō)，它不僅比定期存款利率高，還有流動(dòng)性。但事實(shí)上，大額存單的流動(dòng)性并非如此簡(jiǎn)單?！ ?jù)導(dǎo)報(bào)記者了解，目前仍有部分銀行無(wú)法提供優(yōu)惠政策或流通轉(zhuǎn)讓措施。有業(yè)內(nèi)分析師表示，“目前大額存單的可轉(zhuǎn)讓功能還存在諸多限制，流動(dòng)性問(wèn)題仍然飽受爭(zhēng)議。而且高門(mén)檻和并不算高的利率水平也造成了大額存單備受冷落的局面。” 駐濟(jì)銀行執(zhí)行有“時(shí)差” 在央行新規(guī)宣布執(zhí)行的第2天（6月7日），導(dǎo)報(bào)記者走訪濟(jì)南各大商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，針對(duì)上文提到的大額存單流通性差的問(wèn)題，有部分銀行，尤其是山東本土城商行已推出了個(gè)人大額存單“靠檔計(jì)息”的優(yōu)惠政策。 7日上午，齊魯銀行一家網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴導(dǎo)報(bào)記者，“我行最近推出‘20周年行慶特供大額存單’，5年期利率高達(dá)4.36%?！彼硎?，其推行靠檔計(jì)息，也就是說(shuō)，若遇到提前支取的情況，可根據(jù)存款期限，按大額存款該檔期限計(jì)息?！斑@樣一來(lái)，大額存款更具有吸引力，保本保息，利率水平可媲美國(guó)債和理財(cái)了?！薄 ‘?dāng)導(dǎo)報(bào)記者咨詢(xún)大額存單起購(gòu)門(mén)檻時(shí)，上述工作人員表示并不知道央行新規(guī)。而另外一家齊魯銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理在7日下午接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)也表示，目前該行在售的大額存單屬于存量產(chǎn)品，銷(xiāo)售日期截至6月30日，起購(gòu)金額為30萬(wàn)元。 7日，在位于濟(jì)南市高新區(qū)的一家青島銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)報(bào)記者上前咨詢(xún)大額存單新規(guī)落實(shí)情況，該行工作人員表示，目前該行大額存單的起購(gòu)金額還未更改，“或許下一期大額存單會(huì)執(zhí)行新政”。當(dāng)日下午，這家青島銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員來(lái)電告訴導(dǎo)報(bào)記者，該行剛接到通知，大額存單起存門(mén)檻降低至20萬(wàn)元，最新一期8日起開(kāi)始發(fā)售。 在此次央行新規(guī)落地濟(jì)南的走訪中，雖然有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員在接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示并不知情，但多數(shù)商業(yè)銀行在央行新規(guī)宣布執(zhí)行的翌日下午已傳達(dá)至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。導(dǎo)報(bào)記者注意到，在眾多商業(yè)銀行中，興業(yè)銀行的新規(guī)落地速度算比較快的?！ ∨d業(yè)銀行濟(jì)南分行零售部相關(guān)負(fù)責(zé)人在7日上午接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，“6日晚間接到央行通知后，立即停售了大額存單產(chǎn)品，并修改批次號(hào)，下調(diào)起購(gòu)金額，通知下發(fā)到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?！彼嬖V導(dǎo)報(bào)記者，雖然下調(diào)了門(mén)檻，但利率水平并未改變。導(dǎo)報(bào)記者在興業(yè)銀行燕山支行看到，調(diào)整后的大額存單產(chǎn)品已開(kāi)始銷(xiāo)售。（經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)）