自共同繁榮的大幕拉開以來(lái),普惠金融一詞成為各金融機(jī)構(gòu)年報(bào)中的高頻詞匯。
大力發(fā)展普惠金融是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的必然要求,有利于促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)均衡發(fā)展,推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新,助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí),增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。
在國(guó)家大力倡導(dǎo)普惠金融,扶持小微企業(yè)的背景下,六大國(guó)有銀行作為商業(yè)銀行的龍頭,在過(guò)去的2021年有哪些成績(jī)?哪家銀行會(huì)比較好?讓我們從他們剛剛公布的年度報(bào)告中找出答案。
小微貸款余額:建行第一 交行最小
小微企業(yè)融資難、成本高一直是世界性難題。為緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題,監(jiān)管部門相繼出臺(tái)定向下調(diào)存款準(zhǔn)備金率、提高再貸款再貼現(xiàn)額度等一系列普惠金融政策,并呼吁國(guó)有銀行率先開展普惠金融。
去年4月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》,再次對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)提出了政策要求。
其中,《通知》要求金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)全年增速和戶數(shù)“兩增”目標(biāo)。對(duì)五大行的要求是:力爭(zhēng)普惠性小微企業(yè)貸款年均增長(zhǎng)30%以上。
現(xiàn)在通過(guò)梳理六大行2021年的年報(bào)發(fā)現(xiàn),普惠的余額;六大行的惠特尼微貸在2021年末有所增長(zhǎng),平均增幅超過(guò)36%。
具體來(lái)看,截至2021年末,六大行普惠性小額貸款總余額為6.47萬(wàn)億元,比上年末整體增長(zhǎng)35.64%。
其中,建行普惠性小額貸款余額排名第一,達(dá)到1.87萬(wàn)億元;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行排名第二,規(guī)模為1.32萬(wàn)億元。
相比之下,交通銀行由于規(guī)模較小,其普惠性小微貸款余額在六大行中最小,僅為0.34萬(wàn)億元。
工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行普惠小額貸款分別為1.1萬(wàn)億元、0.96萬(wàn)億元、0.88萬(wàn)億元,分別位列第三、第四、第五。
從增速來(lái)看,工行普惠性小額貸款余額增速居首,較去年末增長(zhǎng)52.78%。是六大行中唯一一家這一數(shù)字超過(guò)50%的國(guó)有銀行。
中國(guó)銀行普惠性小額貸款余額較去年末增長(zhǎng)44.26%,增速僅次于工行。
郵儲(chǔ)銀行增速不及其他大行,其普惠性小額貸款余額較去年末增長(zhǎng)20%,是規(guī)模最小的國(guó)有銀行。
與去年末相比,建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行的小額貸款增速分別為31.69%、37.5%和30.77%。
可以看到,六大行中,除郵儲(chǔ)銀行外,其他五大行2021年普惠性小微貸款余額增速均超過(guò)30%,完成了監(jiān)管層對(duì)五大行全年增長(zhǎng)30%以上的要求。
小微貸款占比:郵儲(chǔ)銀行最高 交行最低
因?yàn)榱笮械囊?guī)模和體量不一樣,比如和其他四大行相比,交通銀行和郵儲(chǔ)銀行的總資產(chǎn)和貸款就相差很大。那么,從普惠性小額貸款余額占總貸款余額的比例,就可以看出哪家國(guó)有大行發(fā)放的普惠性小額貸款更多。
從普惠性小微貸款占比來(lái)看,截至2021年末,六大行普惠性小微貸款余額占總貸款余額比去年末有所增加。
span >其中,郵儲(chǔ)銀行普惠型小微貸款余額的占比最高,達(dá)到14.88%。其也是這項(xiàng)數(shù)據(jù)唯一一個(gè)超過(guò)10%的國(guó)有行。建設(shè)銀行的占比僅次于郵儲(chǔ)銀行,為9.94%。對(duì)比之下,體量小的交通銀行在普惠型小微貸款余額的占比方面也不占優(yōu)勢(shì),以5.18%的占比墊底。其余三家的占比則均位于5%至8%之間。
從普惠型小微貸款余額占比的增速上來(lái)看,工商銀行普惠型小微貸款余額占比的增速最高,由2020年末的3.87%上升至2021年末的5.32%,提升了37.63%。
此外,占比增速超過(guò)30%的還有中國(guó)銀行和交通銀行,增速分別為30.58%、31.83%。
郵儲(chǔ)銀行雖然占比最高,但占比的增速已經(jīng)放緩,其普惠小微貸款余額的占比僅較上年末增長(zhǎng)了6.42%,是六大行中這一數(shù)字唯一低于10%的銀行。
小微有貸客戶:建行最多 交行最少
從客戶數(shù)方面來(lái)看,截至2021年末,六大行普惠型小微貸款的有貸客戶數(shù)合計(jì)為719.01萬(wàn)戶,較上年末增長(zhǎng)了17.97%。
其中,建設(shè)銀行普惠型小微貸款的有貸客戶數(shù)最多,為193.67萬(wàn)戶;交通銀行的有貸客戶數(shù)最少,僅為21.22萬(wàn)戶。
農(nóng)業(yè)銀行的有貸客戶數(shù)排第二,為191.55萬(wàn)戶。
事實(shí)上,早在2021年上半年末時(shí),有貸客戶數(shù)位于六大行之首的是農(nóng)行,彼時(shí)建行排在第二。但建行僅用了半年時(shí)間,普惠型小微貸款的有貸客戶數(shù)就超過(guò)了農(nóng)行。
從有貸客戶數(shù)的增速方面來(lái)看,郵儲(chǔ)銀行有貸客戶數(shù)的增速最小,其有貸客戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)6.37%至171.07萬(wàn)戶。
工商銀行有貸客戶數(shù)的增速最高,其有貸客戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)了34.52%,有貸客戶數(shù)為79.5萬(wàn)戶。
貸款平均利率:郵儲(chǔ)銀行最高 中國(guó)銀行最低
發(fā)放貸款利率的高低,也是衡量普惠金融成果的一大指標(biāo)。
從發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率來(lái)看,截至2021年末,六大行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率的均值為4.25%,較上年末的4.36%下降了2.5%。
具體來(lái)看,郵儲(chǔ)銀行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率最高,為5.19%,是六大行中唯一一個(gè)利率超過(guò)5%的銀行。不過(guò),郵儲(chǔ)銀行的普惠型小微貸款平均利率較2020年末的下降幅度也最大,下降了4.95%。
對(duì)比之下,中國(guó)銀行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率最低,為3.96%,但這一利率較2020年末而言上升了0.76%,是六大行中唯一一家利率提升的國(guó)有行。
其余四家銀行的普惠型小微貸款平均利率介于4%至4.16%間,平均利率均較上年末有所下降。
綜上來(lái)看,從普惠型小微貸款余額、貸款余額的占比、有貸款余額的客戶數(shù)以及貸款平均利率等各方面綜合來(lái)看,交通銀行和中國(guó)銀行的普惠小微金融在六大行中相對(duì)較弱。
其中,交行普惠型小微貸款余額、占比、有貸客戶數(shù)均在六大行中墊底;而中國(guó)銀行的普惠型小微貸款余額及有貸客戶數(shù)均位于倒數(shù)第二。不過(guò),交通銀行和中國(guó)銀行的普惠型小微貸款平均利率相比其他大行而言要低。
“宇宙行”工商銀行的總資產(chǎn)、總貸款、總存款等在銀行業(yè)均位于前列,但其發(fā)放的普惠型小微貸款相對(duì)自身龐大的體量而言,仍然較小,普惠型小微貸款的多個(gè)指標(biāo)只位居六大行中部位置。