房產(chǎn)在當代被賦予了太多涵義，在貫徹落實“房住不炒”的政策的前提之下，合理的房產(chǎn)變現(xiàn)方式一直是熱點話題。
基于個人，變現(xiàn)的出發(fā)點在于家庭添丁改善居住環(huán)境、留學深造等發(fā)展需求；
基于企業(yè)，變現(xiàn)的出發(fā)點在于解決資金周轉、現(xiàn)金儲備等問題，而房產(chǎn)價值較高且相對穩(wěn)定。
在實際執(zhí)行中，房產(chǎn)抵押貸款被看作是最好的方式，我們以銀行業(yè)內(nèi)的視角，羅列出以下關鍵優(yōu)勢。
1、 房產(chǎn)抵押貸款覆蓋面廣，可以滿足不同主體多數(shù)需求
房產(chǎn)抵押是銀行十分成熟的業(yè)務之一，面向個人有消費性房產(chǎn)抵押貸款，面向企業(yè)有經(jīng)營性房產(chǎn)抵押貸款，審批基于申請人的實際需求，在額度上基本都可以實現(xiàn)覆蓋。相比于出租變現(xiàn)的“細水長流”，房產(chǎn)抵押解決了個人或企業(yè)短期大額資金的需求。
于此同時，房產(chǎn)抵押貸款對不同主體的審批資質有所限制，可以從程序上避免申請人激進投資的風險，進而維持市場資金流動的秩序。
2、 隨貨幣政策調(diào)整有利率優(yōu)惠的空間，降低資金成本
利率是貨幣政策的重要手段，當貨幣政策放寬時，無論是個人消費貸款的利率，還是企業(yè)經(jīng)營融資的利率都會應聲下調(diào)，以此來刺激消費刺激生產(chǎn)，調(diào)動起市場主體的積極性。這也就意味著通過房產(chǎn)抵押貸款變現(xiàn)，存在利率優(yōu)惠的空間，可以降低融資成本。
以最近的降息政策為例，一年期LPR下調(diào)10個基點，由3.8%降至3.7%；五年期LPR下調(diào)5個基點，由4.65%降至4.6%，還款總額明顯降低。此外，銀行伴隨降息政策也將授信期限延長至20年，部分銀行甚至達30年，在此基礎上優(yōu)先選擇先息后本的方式還款，有效稀釋了還款壓力。
3、 房產(chǎn)抵押貸款并非“竭澤而漁”，融資變現(xiàn)具有可持續(xù)性
與簡單粗暴的出售不同，房產(chǎn)抵押貸款的關鍵之處就是具有可持續(xù)性。這種持續(xù)性不僅表現(xiàn)在房產(chǎn)作為優(yōu)質標的物，在現(xiàn)有貸款還清之后可以再次申請，同時還表現(xiàn)在政策的寬容度上。
以二次抵押為例，隨著貨幣政策的逐步放寬，銀行對于按揭房產(chǎn)的二次抵押貸款業(yè)務也逐漸放開，審批標準降低不少，這也就意味著，房產(chǎn)首貸之后剩余的價值，可以再次開發(fā)變現(xiàn)。對于短期內(nèi)有著資金過渡需求的申請人而言，這一衍生業(yè)務不僅拓寬了融資渠道，相比于以往過橋墊款等，更是降低了融資成本。
4、 銀行業(yè)服務體系健全，流程清晰風險低
銀行房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務的成熟，不僅體現(xiàn)在覆蓋面廣上，更體現(xiàn)在流程細則的完善上。參考中小企業(yè)中常見的案例，法人或股東在企業(yè)經(jīng)營中，所負責的一批貨物需要單獨墊款，而公司現(xiàn)有的資金有他項用途，暫時無法支付，法人或股東則可以用自己的房產(chǎn)，向銀行申請經(jīng)營性抵押貸款，作為出借給公司的資金，完成貨款的墊付。
這意味著銀行對中小企業(yè)融資服務的設計框架更加細化且清晰，權責明晰可以進一步降低風險，為資金安全合理的使用保駕護航。
綜上，房產(chǎn)抵押貸款被看作房產(chǎn)合理變現(xiàn)最佳方式，其實是申請主體和銀行雙向選擇的過程，在這一過程中，無論是資金的使用還是房產(chǎn)產(chǎn)權的管理，都得到了有效的保障，這種可持續(xù)的融資變現(xiàn)方式同時也將成為市場秩序的保障。