隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，以及相關(guān)政策的落地，商業(yè)保險(xiǎn)正逐漸成為社會(huì)保障體制的重要支柱。

人社部日前宣布，啟動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，利用1至2年試點(diǎn)時(shí)間，探索建立以社會(huì)互助共濟(jì)方式籌集資金、為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。首批試點(diǎn)城市共15個(gè)，在試點(diǎn)階段，原則上主要覆蓋職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群。

涉及關(guān)鍵的資金來源問題，人社部在相關(guān)的指導(dǎo)意見中提出，在試點(diǎn)階段可通過優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費(fèi)率等途徑籌集資金，并逐步探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)多渠道籌資機(jī)制?；I資標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、護(hù)理需求、護(hù)理服務(wù)成本以及保障范圍和水平等因素，按照以收定支、收支平衡、略有結(jié)余的原則合理確定。建立與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和保障水平相適應(yīng)的動(dòng)態(tài)籌資機(jī)制。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的最根本原因，是人口老齡化、高齡化以及由此產(chǎn)生的失能化。雖然從試點(diǎn)的大致框架上來看，目前試點(diǎn)的性質(zhì)更偏向于社保模式，但在保險(xiǎn)業(yè)人士看來，商業(yè)保險(xiǎn)仍然有機(jī)會(huì)搭上“順風(fēng)車”，保險(xiǎn)市場(chǎng)有望再添“活水”。

“我國(guó)處于‘未富先老’的發(fā)展階段，沒有任何一個(gè)部門和個(gè)人可以成為獨(dú)立的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)提供者，必須充分整合社會(huì)資源，尤其是產(chǎn)業(yè)鏈的上下游資源?！倍辔谎芯咳蜷L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的業(yè)內(nèi)人士表示，目前頂層設(shè)計(jì)已經(jīng)出爐，為確保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和服務(wù)的有效落地，預(yù)計(jì)最終會(huì)形成以社會(huì)保險(xiǎn)為主體、財(cái)政津貼為支持、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的模式。

據(jù)記者了解，以此次首批試點(diǎn)的上海為例，目前該地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策正在制訂方案的過程中，根據(jù)初步規(guī)劃，或?qū)⒁浴吧绫?商業(yè)保險(xiǎn)”的模式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與其中、開發(fā)針對(duì)老年護(hù)理需求的商業(yè)保障計(jì)劃。

其實(shí)，從國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，美國(guó)等推行的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度就有商業(yè)保險(xiǎn)公司參與其中。多位保險(xiǎn)業(yè)人士向記者表示，在未來，保險(xiǎn)業(yè)推動(dòng)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式向醫(yī)養(yǎng)融合轉(zhuǎn)變的過程中，可以將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資相結(jié)合，商業(yè)保險(xiǎn)在其中大有可為。

在業(yè)內(nèi)人士看來，國(guó)內(nèi)在發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)上已具備一定的市場(chǎng)基礎(chǔ)。目前已有十幾家保險(xiǎn)公司在銷售長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，在人才隊(duì)伍、精算數(shù)據(jù)、理賠等方面，為行業(yè)積累了大量的人才儲(chǔ)備和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

但其實(shí)與國(guó)外經(jīng)驗(yàn)相比，現(xiàn)有保險(xiǎn)公司推出的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，嚴(yán)格意義上來說并不是真正的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。一位業(yè)內(nèi)人士分析稱，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)真正實(shí)現(xiàn)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合，而不僅僅是提供保險(xiǎn)金保障?！皬哪壳皝砜矗L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立，還存在以下挑戰(zhàn)：養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)評(píng)估、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)管理標(biāo)準(zhǔn)等方面亟待標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，護(hù)理人才與經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏等，這些問題在一定程度上制約了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，亟待解決。”

嗅覺靈敏的資本已聞風(fēng)而動(dòng)先行一步。值得一提的是，根據(jù)上證報(bào)此前獨(dú)家獲悉，由全國(guó)老齡委辦公室所屬的中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)金融涉老服務(wù)發(fā)展委員會(huì)牽頭，多路資本正計(jì)劃申請(qǐng)籌建國(guó)內(nèi)第一家長(zhǎng)期護(hù)理人壽保險(xiǎn)公司。從其上報(bào)給監(jiān)管部門的申請(qǐng)材料來看，它的運(yùn)營(yíng)模式為“照護(hù)保險(xiǎn)+護(hù)理服務(wù)+產(chǎn)業(yè)鏈投資”，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老護(hù)理全產(chǎn)業(yè)鏈延伸，金融產(chǎn)業(yè)化整合。（中國(guó)證券網(wǎng)）