自互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)理財與互聯(lián)網(wǎng)消費金融這六種模式均得到全面發(fā)展。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險又由于傳統(tǒng)保險業(yè)服務鏈條痛點明顯以及我國保險深度和保險密度出現(xiàn)可預期的上升，而備受資本市場關(guān)注。
通過搜集公開數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司超過100家，互聯(lián)網(wǎng)保險公司的融資總額超過人民幣70億元，近億元的融資常有耳聞。隨著全民保險意識的增強以及互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的投資持續(xù)高漲，2012年至2015年互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)爆發(fā)式增長，期間保費規(guī)模上漲69倍。
在這個過程中，創(chuàng)業(yè)者根據(jù)自己對于行業(yè)的觀察和理解，切入這塊尚待變革的領(lǐng)域，形成不同的互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式。就互聯(lián)網(wǎng)壽險領(lǐng)域而言，出現(xiàn)了保險超市、低價壽險平臺、壽險比價平臺、代理人展業(yè)平臺等模式。
保險超市是中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)端。用戶可以在同一平臺實現(xiàn)保險產(chǎn)品的挑選，跳過保險銷售中的中間環(huán)節(jié)，在一定程度上降低了信息不對稱性。同時，這類保險平臺目前正在從單一渠道功能逐步轉(zhuǎn)向提供保險全流程的服務。更是對保險行業(yè)產(chǎn)銷分離的有益嘗試。
低價壽險模式最近兩年頗受資本市場歡迎，大特保、小雨傘都是其中翹楚，先后獲得大額資本注入。但考慮到這類產(chǎn)品通常都是短期小額壽險，因此未來續(xù)保率值得考察。并且小額產(chǎn)品盈利空間有限，獲客之后如何轉(zhuǎn)化非?？简瀳F隊運營能力。
壽險比價平臺是為了解決壽險保險產(chǎn)品難以比較所做出的有益嘗試。通過設(shè)立的量化指標（保障成分或者保險公司利潤）獲得不同壽險產(chǎn)品的性價比，幫助客戶做出購買決策。但是對于量化指標比重如何定義十分考驗團隊精算師的功力。
代理人模式中包括傳統(tǒng)代理人展業(yè)工具以及代理人眾包模式等，前者有保險師、聚米等平臺，后者有人人保險。但代理人道德風險如何控制，目前還沒有見到完美合適的解決方案。這類平臺目前大多出自A輪融資狀態(tài)之中。
和壽險“非標”難以理解和難以進行獨立選擇的特性不同，車險作為標品兼具6000億市場份額，一直受到互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)者的青睞。在過去一個階段，我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)車險創(chuàng)業(yè)平臺從單純的比價網(wǎng)站開始逐步多元化，比如說與汽車后市場其他領(lǐng)域相結(jié)合，期待發(fā)揮出上下游的協(xié)同作用；UBI車險的推出，希望能夠?qū)崿F(xiàn)精準定價；大數(shù)據(jù)與車險的結(jié)合等等。
除了以上兩大部分之外，互助類保險、企業(yè)團險也都獲得了較多的關(guān)注，各式平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，各有不同的商業(yè)邏輯。
此外，我們也應該將眼光放長遠，更多地去考察一下國外互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新動態(tài)。大型保險公司開始投資相關(guān)的初創(chuàng)公司，比如法國安盛投資區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)公司Blockstream；美國鳳凰保險投資了電子商務方面的反欺詐技術(shù)開發(fā)平臺Riskifield；法國安盛和美國萬通投資了壽險政策條款比較平臺PolicyGenius平臺。這些平臺相信未來將會更多的出現(xiàn)在保險公司風險控制領(lǐng)域。
而全球范圍內(nèi)初創(chuàng)型互聯(lián)網(wǎng)保險的模式創(chuàng)新更多的圍繞著企業(yè)團險、P2P社交保險等模式，這些都是值得國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺值得借鑒的領(lǐng)域。
除此之外，在令人咋舌的資本注入背后，我們還需要有冷靜的思考。
第一，互聯(lián)網(wǎng)保險的賽道是否已經(jīng)關(guān)閉？上億元的融資頻出是否意味著互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)進入寡頭時代？答案是不。經(jīng)過過去兩年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率依舊不高，痛點依舊沒有得到改變?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)仍然大有機會，但對于模式的思考還需要更接地氣。
第二，如何獲得用戶是核心。整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的流量紅利已經(jīng)殆盡，保險本身又非高頻項目，因此如何獲得用戶應該成為每個互聯(lián)網(wǎng)保險公司創(chuàng)始人關(guān)注的重心。從最近接觸到的創(chuàng)業(yè)項目來看，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險公司選擇以B2B2C的模式進入行業(yè)，降低尋找終端用戶的成本。反過來，這也導致目前一些銷售保險leads的平臺開始興起。
第三，新技術(shù)的發(fā)展是否可以更多地運用到保險的前中后端業(yè)務中。大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段是否能夠快速運用，將會成為互聯(lián)網(wǎng)保險是否能實現(xiàn)跨越式發(fā)展的關(guān)鍵。
互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域創(chuàng)新方興未艾，未來可期。資本的注入只是項目發(fā)展的推力，而關(guān)鍵在于模式在經(jīng)濟學上的可行。我們期待著創(chuàng)業(yè)團隊能夠在技術(shù)、產(chǎn)品上實現(xiàn)突破。（中國保險報）