新浪科技訊 9月13日消息,由新浪科技舉辦的主題為“未來之境”的第二屆新浪C+峰會今天上午在上海金茂萬麗酒店正式開幕,蘇寧金服集團常務(wù)副總裁黃金老表示,最近三五年,中國人的生活方式發(fā)生了明顯的變化,以前大多數(shù)人花在工作上的時間很多,但到了今天,越來越多的人開始注重休閑娛樂、身體健康等?! ↑S金老指出,從產(chǎn)品的變遷路線圖也可以看到,無論是品類還是質(zhì)量都發(fā)生了巨大的飛躍。從出行方式看,大家更加追求速度和舒適。從家居市場看,智能家居的快速發(fā)展;從采暖市場來看,過去取暖是北方人的專利。  黃金老表示,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)怎么促進居民消費升級?一個情況是我現(xiàn)在有錢馬上升級,一個是我現(xiàn)在沒有錢,但我漸漸地有錢,或者我以后才有錢。第一種情況才能升級,第二種第三種不會升級,慢慢有錢不行,以后有錢也不行,必須今天有錢,所以升級比較緩慢。里面重要的是貸款,互聯(lián)網(wǎng)金融促進了中國消費升級?! ⊥瑫r,黃金老指出,互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融不一樣,主要體現(xiàn)在三點:普惠、降低了服務(wù)費率、場景全滲透。(安妮)蘇寧金服集團常務(wù)副總裁黃金老  以下是黃金老演講全文:  各位上午好,借此機會,今天跟大家交流關(guān)于《中國居民消費升級中的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)支持》這樣一個主題?! 【用裣M升級  首先,來看看中國居民消費升級的情況。很明顯,最近三五年,中國人的生活方式發(fā)生了明顯的變化。以前大多數(shù)人花在工作上的時間很多,但到了今天,越來越多的人開始注重休閑娛樂、身體健康等。比如說,相比工作日,一般來說周末大家更有時間和精力逛街和購物,但現(xiàn)在各大電商反映的數(shù)據(jù)卻顯示著恰好相反的情況,周末網(wǎng)購的人士遠遠低于周一到周五的水平,大概只有平時的一半。這折射出中國整體生活方式上一個變化,那就是休閑娛樂成為大家平時生活的一個重要追求。在上海,這個變化尤為明顯。一到周末,有兩處地方很擁擠,一是公園里人滿為患,二是去往市郊的各個交通路口堵塞嚴(yán)重。為什么會這樣?因為越來越多的人周末選擇去戶外散心或者鍛煉,而不是待在家里。從產(chǎn)品的變遷路線圖也可以看到,無論是品類還是質(zhì)量都發(fā)生了巨大的飛躍。廚電產(chǎn)品越來越豐富,滿足用戶更為細化、更為實用的需求。電視頻幕越來越大,越來越清晰,功能越來越智能化,但價格卻相對越來越便宜?! ∫陨鲜菑目傆[的角度看居民消費升級,同時也可以從出行、家居、廚衛(wèi)、采暖等細分部分看到類似的變化?! 某鲂蟹绞娇?,大家更加追求速度和舒適。過去很長一段時間,飛機出行的人是占少數(shù)的,而今已成為大多數(shù)人的選擇,成為大眾出行工具。2008年,上海首都T3航站樓剛建好的時候,被普遍認為運力過剩,上海不需要這么多的航站樓。但今天,大家發(fā)現(xiàn),T3航站樓也人滿為患,基本上要提前一個小時候機,光安檢可能就要持續(xù)四五十分鐘。因此,上海再建新機場大家也不會感到?jīng)]有必要了。從民航客流量的數(shù)據(jù)也可以看到,2015年為4.4億,較2000年6700萬增長了6.5倍。客座率也已達82.5%,上座非常的滿。在所有主要交通方式中,民航的增長率是最快的,呈45度角上升。除了飛機出行,高鐵出行也顯示出同樣的變化,現(xiàn)已成為最受歡迎的地面交通工具。2008 年,高鐵剛推出的時候,被普遍認為過于奢侈、票價太貴、運力過剩。但今天,高鐵經(jīng)常一票難求。以京滬高鐵為例,2008年開工建設(shè)的時候,來自社會輿論的批評聲不絕于耳。而今天京滬高鐵年輸送旅客近1.3億人次,日均旅客達到三十多萬,且每年日均保持五六萬人的增長,并現(xiàn)已實現(xiàn)盈利?! 募揖邮袌隹?,最突出的變化是智能家居的快速發(fā)展,讓居民日常生活更具安全性、便利性、舒適性、藝術(shù)性。以電視為例,從黑白電視到液晶電視再到今天的智能電視,逐漸使居民從被動接受轉(zhuǎn)向今天的“我的時間我做主”,我想看什么,我想什么時間看,都由我自己選擇。因此,互聯(lián)網(wǎng)電視銷售量快速放大,傳統(tǒng)電視銷售急劇萎縮。2015年互聯(lián)網(wǎng)電視銷量為3400萬臺,并朝著4000-5000萬臺邁進,而傳統(tǒng)電視銷量僅為1300萬臺。與此同時,人均每天觀看傳統(tǒng)電視和互聯(lián)網(wǎng)電視節(jié)目的時間也發(fā)生了此消彼長的變化,傳統(tǒng)電視從2012年的3小時縮短為2015年的1-1.5小時,互聯(lián)網(wǎng)電視從2小時延長為了3.5-4小時。因此,家電市場發(fā)生了變化,靠單純賣電視已經(jīng)不賺錢了,今天電視機制造商已經(jīng)逐漸邊緣化了,內(nèi)容生產(chǎn)商成為主流,靠賣內(nèi)容成為這個市場的贏家。除了電視,客廳里邊的很多東西都朝著智能化在變化。比如說2016年,Google推出的Google Home可與你語音對話,實現(xiàn)互動式交談;可訂購食品、預(yù)訂機票、管理日程安排;可根據(jù)你的習(xí)慣,自動調(diào)節(jié)控制燈光、空調(diào)、電視、熱水器等智能家居產(chǎn)品。你上班出門時,對著手機講一聲“我上班了”,家里的電器就自動斷電。當(dāng)你回家時,對著手機講一聲“我回家了”,那所有的燈、窗簾等將自動打開等?,F(xiàn)在市面上已經(jīng)出現(xiàn)了各種各樣的智能化家居產(chǎn)品,主要有溫控器、智能燈泡、空調(diào)盒子,還有掃地機器人。通過智能家居的發(fā)展,讓大家從家務(wù)勞動中解放出來,并把更多時間用于休閑娛樂,這是智能家居發(fā)展所產(chǎn)生的一個變化?! 膹N衛(wèi)市場看,我感到這是中國居民家庭消費升級最為突出的變現(xiàn),是革命的變化。比如說今年,各大電商什么事業(yè)部效益最好?答案是廚衛(wèi)事業(yè)部,其效益最好、增長最快、客單價最高、利潤最厚。今年上半年,嵌入式微波爐、電烤箱、蒸汽爐、洗碗機賣得非常好。洗碗機,讓很多丈夫解脫出來。原先丈夫不買菜不做飯,那就只能洗碗?,F(xiàn)在吃完飯大家急著出去散步,用智能手環(huán)或者微信運動計步,已經(jīng)成為了一種習(xí)慣了,而這得虧有了洗碗機。除此之外,凈水設(shè)備也賣得非常好,單價4000多,雖然很貴,但使用家庭越來越多?! 牟膳袌鰜砜矗^去取暖是北方人的專利。如果你是上海人或者武漢人,那家里不可能享受采暖服務(wù)。但今天在南京、武漢、合肥這些南方城市,就普遍開始裝了采暖設(shè)備。所以蘇寧南方各大門店專門設(shè)了采暖專區(qū)。溫州是比較靠南方的城市了,溫州蘇寧的專賣店也有采暖專區(qū)了,杭州也有了,重慶過去不需要采暖,現(xiàn)在也要采暖了。大家希望冬天也很舒適,回家不希望穿很厚的衣服吃飯,這已成為一種社會習(xí)慣?! 』ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)促進居民消費升級  互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)怎么促進居民消費升級?一個情況是我現(xiàn)在有錢馬上升級,一個是我現(xiàn)在沒有錢,但我漸漸地有錢,或者我以后才有錢。第一種情況才能升級,第二種第三種不會升級,慢慢有錢不行,以后有錢也不行,必須今天有錢,所以升級比較緩慢。  從數(shù)據(jù)角度看,今天消費貸款占全國商品零售額的比例達到了15.6%,意味著每6.5元錢的銷售可能就有1塊錢是借的。中國每年32萬億的零售商品銷售額,其中有5萬億消費貸款(不包括住房貸款),是純消費貸款?;ヂ?lián)網(wǎng)消費貸款去年是兩三千億的規(guī)模,今年會到八九千億,明年會朝著一萬八九千億的規(guī)模發(fā)展。  在房產(chǎn)金融服務(wù)方面,目前地產(chǎn)的銷售主要靠購房貸款,80%的購房資金是來自于購房貸款,今天以來,甚至首付款也可以通過貸款解決。今年蘇州、南京這些房價急劇增長,唯一的推手就是貸款的便利,銀行新增貸款70%是做了個人住房貸款,購房貸款支撐起空前火爆的房地產(chǎn)市場。相對來說,房產(chǎn)金融方面我國已發(fā)展較好?! ≡谄嚱鹑诜?wù)方面,今年每賣四輛汽車就有一輛是通過汽車消費貸款來解決的。汽車消費貸款在2005年就有了,那時我在中國銀行做汽車貸款,做了700多億規(guī)模,后來壞賬率很多,百分之十幾的壞賬率,之后大家不做了,銀行業(yè)基本上停止了汽車消費貸款。后來2009年、2010年很多汽車公司開始自己辦消費金融公司,但畢竟規(guī)模是有限的。今天大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)參與到車貸大市場中,帶來了汽車金融的大發(fā)展。有一個大家不太好理解的現(xiàn)象,今天去買汽車,賣汽車的小姑娘會不斷地推薦你辦理汽車分期,一開始很難理解,我來買你的車就可以了,為什么非要我貸款呢?你不貸款她就非常不高興。后來明白了,賣車掙不了多少錢,但做一筆汽車貸款,小姑娘能拿多少提成呢?8000塊錢。她當(dāng)然有意愿這么做了,我想中國汽車金融占比達到25%、30%、40%是指日可待的?! 〖幽么笕?,用一百塊錢都要辦理分期,原先我們很難理解,但今天我們也很能習(xí)慣了,因為一千塊錢的分期在我們國家是很普遍的現(xiàn)象了。2015年雙十一當(dāng)天,在蘇寧易購買iphone手機的人超過50%選擇分期付。這幾年智能手機在中國的普及,后面都有貸款的大力支撐。其他的像通訊、黑電、冰洗等等,越來越多的人選擇分期付款。  互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展,催生了市場上大量的消費金融公司,如電商系,蘇寧任性付、螞蟻花唄、京東白條。還有大學(xué)生分期市場、租房分期市場等,都涌現(xiàn)一大批專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司。目前整個市場,已有15家持牌消費金融公司,160多家專業(yè)做分期的公司,還有2500家左右的P2P公司?! 』ヂ?lián)網(wǎng)消費金融好處之一是降低了服務(wù)的門檻,使普惠金融成為可能。從客戶對象來看,年輕白領(lǐng)、學(xué)生、農(nóng)民、應(yīng)屆生都可以。從時間和額度來看,銀行信用卡審批一般是15個工作日才能夠拿下來,額度一般信用卡能拿個三五萬就不錯了,而蘇寧任性付最快一分鐘就可以審批完畢,并可以給你20萬額度。因此,互聯(lián)網(wǎng)消費金融惠及了更多的社會人群,使這些人群可以借到更多的錢。  互聯(lián)網(wǎng)消費金融好處之二是降低了服務(wù)費率,使廉價金融成為可能。一般的信用卡透支年化利率是15%到18%,今天在蘇寧電商上購物,任性付一般商品每月分期手續(xù)費僅0.498%,年化6%,顯著降低了服務(wù)的費率。為什么任性付能夠?qū)嵤└唾M率呢?對電商來說,提供購物貸款,主要不是獲得貸款收益,是獲得一種商品的銷售,這是主要目的。所以在金融上大家可以有比較低的利率。更低的利率、靈活的期限、更低的收費、更為便宜的還款。  可以說,今天消費金融已經(jīng)實現(xiàn)場景全滲透,綜合消費給你發(fā)放現(xiàn)金貸,旅游消費從機票、酒店到旅行社,醫(yī)療消費從體檢、醫(yī)療到門診,教育消費從小學(xué)、中學(xué)到考駕照,農(nóng)村消費從種子、化肥到農(nóng)機等等,房產(chǎn)消費從新房、二手房到裝修等,汽車消費從新車、二手車到汽車美容,等等等等。但我想我們今天肯定還有大量的場景沒有被覆蓋?! ∵@里我想起馬克思的一句話,他說你如果等待資本積累去修鐵路,恐怕到現(xiàn)在世界上還沒有一寸鐵路。但通過股份公司,瞬間之間就可以建成了。假如說中國沒有住房貸款的話,我們購房五分之四是貸款實現(xiàn)的。如果沒有貸款的話,今天人均住房面積不是35平米,是25平米,今天汽車保有量要少四分之一,iPhone手機在中國銷售也會下降一半。所以消費金融大大地促進了中國居民的消費升級,對我們國家經(jīng)濟增長是莫大的幫助?! √K寧金融的創(chuàng)新實踐  最后想跟大家簡單匯報一下蘇寧金融的發(fā)展情況。蘇寧控股是中國第二大民營企業(yè),下轄六大版塊,金融是核心版塊,除此之外,還有零售、體育、文創(chuàng)、地產(chǎn)、投資等。蘇寧金融從2011年開辦第三方支付業(yè)務(wù),之后逐漸發(fā)展到小貸業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)到消費金融公司,再到眾籌業(yè)務(wù),今天蘇寧金融除存款服務(wù)無法提供之外,所有的金融服務(wù)基本上都實現(xiàn)全覆蓋,支付賬戶、企業(yè)貸款、個人貸款、投資理財、保險、基金、跨境支付都可以提供。今年4月份,蘇寧金融實現(xiàn)業(yè)務(wù)整合,在上海注冊成立了蘇寧金融服務(wù)有限公司?! √K寧金融的品牌定位是全渠道、更安心。線上線下高度融合,使我們的客戶更加安心,企業(yè)服務(wù)更加安全。除了整體品牌定位外,各個子產(chǎn)品都有自身明確的定位:蘇寧易付寶,是會增值的智慧錢包;蘇寧任性付,是任性購物你來付;蘇寧企業(yè)貸,是低成本融資更容易?! 〗裉焯K寧金融的市場地位,是中國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的五大集團之一。中國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)很多,全渠道全系列的也很多,但目前從支付帳戶到消費金融到供應(yīng)鏈金融到投資理財?shù)奖娀I到保險,再到交易平臺,到銀行、證券等等這種全系列的,目前只有五六家。以上說的每一項我們都有一定的規(guī)模。支付業(yè)務(wù),在270家支付公司市場份額排第八;理財業(yè)務(wù)上千億,位居行業(yè)前三;貸款、眾籌、延保等都具有很強的市場競爭力?! 〈送猓K寧金融業(yè)也積極布局金融科技,加速科技驅(qū)動。目前我們公司不到900人,IT人員就有546個,占比63%,公司IT人員的工資也遠遠高于我們業(yè)務(wù)人員。今年蘇寧金融已獲得七項金融專利,其中圖形識別專利在業(yè)務(wù)也是比較有影響的?! 【唧w來說,蘇寧金融FinTech之一是身份認證與識別技術(shù)。這就是剛剛講的圖形識別技術(shù),在美國獲得專利的,目前還沒有商用,在不斷地驗證和測試之中,在硅谷我們有一百多人專門研究這個技術(shù)。身份驗證是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石,過去是面對面,現(xiàn)在是移動互聯(lián)時代,無法面對面,那你怎么確認他是他、我是我呢?這就需要借助身份認證技術(shù)。今天很多詐騙的發(fā)生就與身份證有關(guān),這個是底層技術(shù),但今天仍然還是不夠成熟。FinTech之二是個人CRM系統(tǒng)與企業(yè)CRM系統(tǒng)。蘇寧金融有2.4億個人客戶和5萬企業(yè)客戶,同時蘇寧經(jīng)營了26年,積累了充足的數(shù)據(jù),因此,我們的兩大系統(tǒng)數(shù)據(jù)量龐大,價值非常高。通過這兩大系統(tǒng),我們可以進行精準(zhǔn)營銷和強有力的風(fēng)險控制。FinTech之三是智能投顧。目前,蘇寧已經(jīng)在智能投顧領(lǐng)域步下重兵,以實現(xiàn)為各類型客戶尤其是低收入客戶提供更為良好的投資顧問服務(wù)。FinTech之四實時風(fēng)控系統(tǒng)??蓪γ棵?000筆交易進行快速風(fēng)判,每筆交易100ms內(nèi)完成風(fēng)判和處置決策。2016年,我們的風(fēng)控系統(tǒng)有效阻止網(wǎng)絡(luò)欺詐200萬次,避免資金損失2億元,有效保護了客戶賬戶安全?! 奶K寧消費金融公司來看,我們的消費金融產(chǎn)品叫任性付,意思就是你購物我來給你付錢。在此基礎(chǔ)上,我們開發(fā)了很多細分領(lǐng)域產(chǎn)品,任性游、任性貸、任性學(xué)、任性美家等等,基本概括婚慶、家裝、旅游、教育、租房、校園、延保、通訊等全領(lǐng)域。  為什么蘇寧消費金融公司能成為消費金融領(lǐng)域的佼佼者?我想,有兩點優(yōu)勢至關(guān)重要。一是更低的獲客成本,蘇寧金融是線上線下全渠道布局,線上有四大入口,蘇寧易購、蘇寧金融網(wǎng)站、蘇寧易付寶、直銷中心,其中蘇寧易購每天有700萬流量;除此之外,我們還有線下近1700家門店。我們的核心競爭力是龐大優(yōu)質(zhì)的客戶資源,企業(yè)客戶五六萬戶,個人客戶兩億多,活躍客戶有將近五千萬。五千萬是一個很大的概念,招商銀行個人客戶也就是五六千萬,所以這是很大的量。因此,我們有更低的獲客成本。二是更低的資金成本。蘇寧是一家經(jīng)營了26年的大型實體企業(yè),是一家重資產(chǎn)公司,信譽卓著,可以從銀行等金融機構(gòu)獲得更低成本的資金,從而使我們的貸款利率更低,價格更具有競爭力。  以上是我今天演講跟大家交流的內(nèi)容,謝謝大家。(新浪科技)