2017年6月30日，中國人民銀行發(fā)布《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，指南適用于銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入相關(guān)審批事項的申請和辦理?！吨改稀返某雠_體現(xiàn)了金融開放和維護市場有序公開競爭的基本原則，有利于市場健康可持續(xù)并規(guī)范運行。
一、《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》出臺背景
銀行卡清算機構(gòu)是銀行卡交易的核心樞紐之一，中國銀行卡市場發(fā)展迅猛。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2014年底，全國累計發(fā)卡量達到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。
經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行于2002年批準(zhǔn)成立中國銀聯(lián)股份有限公司，專門建設(shè)和運營全國統(tǒng)一的銀行卡交易處理和資金清算系統(tǒng)。自成立以來，中國銀聯(lián)為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)作出了許多貢獻。但此前這一市場以“銀聯(lián)一家獨大”，
隨著銀行卡市場規(guī)模的持續(xù)增長，客戶需求越來越多樣化，基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化要求越來越高，市場對于高效率和低成本的要求也越來越強，同時，我國金融體系逐步完善，金融市場總體開放度越來越高，在此背景下，開放銀行卡清算市場也越發(fā)必要，其可行性也越來越強。
二、《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》主要內(nèi)容解讀
6月30日，中國人民銀行發(fā)布《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，指南適用于銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入相關(guān)審批事項的申請和辦理，自發(fā)布之日起實施。
1、制定依據(jù)
《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》的制定依據(jù)是主要包括如下規(guī)范性文件的內(nèi)容：
?。?）《中華人民共和國中國人民銀行法》第四條規(guī)定，“中國人民銀行履行下列職責(zé)：……（九）維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行……”
?。?）《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》規(guī)定，“在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提出申請，經(jīng)中國人民銀行征求中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會同意后予以批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機構(gòu)（以下簡稱銀行卡清算機構(gòu)）。未依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的，不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，本決定另有規(guī)定的除外?！?/p>
?。?）《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》第二條規(guī)定“本辦法所稱銀行卡清算機構(gòu)是指經(jīng)批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！?/p>
《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》是《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》和《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》的配套實施細則，操作性很強。服務(wù)指南明確了審批依據(jù)、受理機構(gòu)和決定機構(gòu)、申請和審批的具體流程等，并且特別明確銀行卡清算機構(gòu)“無數(shù)量限制”。
2、辦理基本流程：
（圖片來源：中國人民銀行官網(wǎng)《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》）
3、申請人條件
當(dāng)然，也必須看到，清算體系事關(guān)金融整體穩(wěn)定，相關(guān)清算機構(gòu)也將接觸、處理海量重要金融信息，對清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立必要的準(zhǔn)入門檻。《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》規(guī)定的申請人條件包括：
?。?）在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司;
（2）有符合《決定》、《辦法》規(guī)定的注冊資本最低限額; （《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》：銀行卡清算機構(gòu)的注冊資本不低于10億元人民幣，出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。）
?。?）有符合《決定》、《辦法》規(guī)定的出資人; （《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》：至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人，前述主要出資人申請前一年總資產(chǎn)不低于20億元人民幣或者凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣，且提出申請前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；其他單一持股比例超過10%的出資人凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣，具有持續(xù)盈利能力、信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄。）
（4）有符合國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系;
（5）在中華人民共和國境內(nèi)具備符合規(guī)定要求、能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng);
（6）董事和高級管理人員應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)任職資格;
?。?）具備符合規(guī)定的內(nèi)部控制、風(fēng)險防范、信息安全保障和反洗錢措施等其他審慎性條件。
三、《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》的重要意義
《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》將促進我國銀行卡清算市場的進一步開放，兼顧金融穩(wěn)定安全的同時，進行有序開放。民營資本和國際卡組織也可以進入我國銀行卡清算市場，有利于提高銀行卡清算市場活力，實現(xiàn)良性競爭，為消費者提供更好的服務(wù)，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。
《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》和之前的《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》和《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》是我國進一步深化金融體制改革的重要措施，體現(xiàn)了金融開放和維護市場有序公開競爭的基本原則，有利于市場健康可持續(xù)并規(guī)范運行。
同時，在清算市場規(guī)制可以引入技術(shù)驅(qū)動型監(jiān)管：監(jiān)管機構(gòu)在對清算市場進行監(jiān)管時，不僅應(yīng)關(guān)注金融機構(gòu)的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，設(shè)立相應(yīng)的技術(shù)指標(biāo)對企業(yè)進行指引;同時在進行行為監(jiān)管時，也應(yīng)及時采納行業(yè)內(nèi)最先進的技術(shù)進行監(jiān)管，以此降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，以防止我國金融監(jiān)管中常常出現(xiàn)的“過猶不及”“一放就亂、一管就死”的怪象，實現(xiàn)精準(zhǔn)式監(jiān)管，既能有效規(guī)制系統(tǒng)性風(fēng)險，又不至于對行業(yè)發(fā)展形成掣肘。
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