“十一”期間,央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》),針對(duì)近期連續(xù)多起電信詐騙案,對(duì)銀行柜臺(tái)、ATM轉(zhuǎn)賬、第三方支付等多種結(jié)算方式,均出臺(tái)相應(yīng)規(guī)定,加強(qiáng)管理。

有趣的是,《通知》一出,輿論關(guān)注焦點(diǎn)立刻落在“第三方支付”上。而被討論最多的,是“12月1日開(kāi)始,每人只能各留一個(gè)全功能支付寶和微信等“Ⅲ類(lèi)”賬戶(hù)”,以及支付寶、微信等的轉(zhuǎn)賬限額可能進(jìn)一步限制,累計(jì)轉(zhuǎn)賬筆數(shù)也需要事先約定。

互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的迅猛發(fā)展,已使阿里旗下的支付寶、騰訊旗下的財(cái)付通為首的第三方支付平臺(tái),深入人們的生活方式,而它們迅速擴(kuò)大的交易規(guī)模及其野蠻生長(zhǎng)的基因,也使其處境異常敏感,稍有風(fēng)吹草動(dòng)就很容易引火燒身。

這已經(jīng)不是央行“師傅”第一次念起“緊箍咒”了。

長(zhǎng)存的緊箍咒

這次的《通知》距離上一個(gè)“最嚴(yán)新規(guī)”實(shí)施僅隔了三個(gè)月。

早在今年7月1日,支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)就被限額,一年20萬(wàn)元的支付額度,雖然對(duì)大多數(shù)普通人沒(méi)有過(guò)多影響,但的確沖擊到了一些經(jīng)常進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬的人——想要大額,必須回銀行。

而這一次,限額之后又限交易次數(shù),顯然已經(jīng)將影響范圍擴(kuò)大到大多數(shù)高頻使用者。

央行這樣做也是事出有因,導(dǎo)火索是今年新生開(kāi)學(xué)前后幾起密集發(fā)生、結(jié)果惡劣的電信詐騙案,甚至在半個(gè)月內(nèi)引起至少三起大學(xué)生死亡事件。

8月21日,以568分的成績(jī)被南京郵電大學(xué)錄取的山東考生徐玉玉,因被詐騙電話(huà)騙走上大學(xué)的費(fèi)用9900元,最終導(dǎo)致心臟驟停不幸離世;一周后,廣東揭陽(yáng)市惠來(lái)縣一名19歲準(zhǔn)大學(xué)生蔡淑妍,由于誤信節(jié)目中獎(jiǎng)詐騙短信,被騙光一萬(wàn)多元學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)后跳海自殺;沒(méi)過(guò)多久,云南21歲的大二男生小楊因誤信短信收學(xué)費(fèi)鏈接,被騙走5000元學(xué)費(fèi)后自殺。

與日益增多的電信詐騙相對(duì)應(yīng)的,是移動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)支付的野蠻生長(zhǎng)。

截至2016年中,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模已超過(guò)16萬(wàn)億元。艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2016年第二季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到4.6萬(wàn)億元,同比增速61.9%。同期,第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到9.4萬(wàn)億元,環(huán)比增速52.1%。

這種異乎尋常的增長(zhǎng),使得第三方支付帶來(lái)的用戶(hù)資金安全、金融詐騙、資金沉淀風(fēng)險(xiǎn),顯得尤為刺眼。

此時(shí),責(zé)任重大的央行“師傅”自然更加小心翼翼,即使第三方支付不是唯一一個(gè)惹麻煩的“徒兒”,但在人民財(cái)產(chǎn)安全面前,寧可念起緊箍咒,先收緊最不受管制的一個(gè)。

而對(duì)于其他“徒兒”,雖然也有相關(guān)規(guī)定進(jìn)行管制,但實(shí)際上給了消費(fèi)者更多便利,潛移默化中更加強(qiáng)了實(shí)體銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

舉個(gè)例子,同一份《通知》中,央行規(guī)定,為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要,要求銀行對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù),收取異地手續(xù)費(fèi)的,應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

在更早些時(shí)候,今年9月6日起新的刷卡費(fèi)率正式施行,不僅行業(yè)分類(lèi)被取消,刷卡費(fèi)用下降,而且由政府定價(jià)轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化定價(jià)。

與之形成鮮明對(duì)比的,是從去年年底開(kāi)始,由于經(jīng)營(yíng)成本的上升,一直以免費(fèi)吸引消費(fèi)者的第三方支付不得不開(kāi)始收取手續(xù)費(fèi)。

今年9月12日,支付寶對(duì)外發(fā)布公告稱(chēng),自10月12日起,個(gè)人用戶(hù)每人將僅享有2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度,支付寶將對(duì)超出額度部分提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。在此之前,微信同樣已于今年3月1日起對(duì)提現(xiàn)超額部分收取0.1%的手續(xù)費(fèi),不同的是,每位用戶(hù)(身份證維度)僅有累計(jì)1000元的免費(fèi)提現(xiàn)額度。

隨著政策收縮和競(jìng)爭(zhēng)加劇,第三方支付的優(yōu)勢(shì)再次被弱化。

誰(shuí)的麻煩更大?

在目前所有第三方支付平臺(tái)中,支付寶和財(cái)付通穩(wěn)坐前兩把交椅,獲利最多的同時(shí),受政策影響也最大。

如果單從這次的《通知》規(guī)定來(lái)看,財(cái)付通受到的影響顯然大過(guò)支付寶。

這是因?yàn)?,微信的主業(yè)是“溝通”,而支付寶的主業(yè)就是“支付”,這就決定了微信支付的特點(diǎn)是小額高頻,側(cè)重線下場(chǎng)景,對(duì)支付便利要求更高;而支付寶則相對(duì)大額低頻,背靠淘寶、側(cè)重線上支付,相比微信錢(qián)包,更像一個(gè)理財(cái)工具。

一方面,交易次數(shù)對(duì)微信來(lái)說(shuō)尤為重要。

因此,“轉(zhuǎn)賬次數(shù)”對(duì)微信的影響體現(xiàn)尤為突出。

另一方面,財(cái)付通背靠中國(guó)最炙手可熱的移動(dòng)社交平臺(tái)微信和QQ,與O2O消費(fèi)模式緊密契合。因此,對(duì)于騰訊這樣一家純互聯(lián)網(wǎng)公司而言,“接地氣”顯得尤為重要。

最新來(lái)自Trustdata移動(dòng)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示,2016年4月-6月,微信每日C2B掃碼支付數(shù)上升近六成,用戶(hù)在O2O場(chǎng)景下對(duì)微信支付的依賴(lài)性快速增強(qiáng)。

在市場(chǎng)大媽都在水果攤前貼起二維碼的時(shí)候,限制交易次數(shù)無(wú)疑是讓好不容易培養(yǎng)起的用戶(hù)習(xí)慣重新退回五年前,如果連出去吃飯之前都要默數(shù)剩余轉(zhuǎn)賬次數(shù),“支付便利”這一微信支付的核心訴求點(diǎn)大打折扣,無(wú)疑將嚴(yán)重影響用戶(hù)體驗(yàn)。

反觀支付寶,除去淘寶、天貓兩大平臺(tái)每天數(shù)量上漲的交易量不說(shuō),從水、電、煤和手機(jī)這些日常交費(fèi),到電影票、火車(chē)票和機(jī)票的購(gòu)買(mǎi),雖然都是一些相對(duì)低頻的交易,但用戶(hù)的黏度遠(yuǎn)高于更像是“應(yīng)急”和“方便”的微信錢(qián)包。

除此之外,微信支付與支付寶支付競(jìng)爭(zhēng)激烈,后者占據(jù)了七成以上市場(chǎng)份額,并且,微信支付中有11.7%的用戶(hù)在同一天也使用支付寶支付。一旦交易次數(shù)被限制,后者的優(yōu)勢(shì)便顯現(xiàn)了出來(lái)。

當(dāng)然,這只是就最新的《通知》而言。對(duì)于整個(gè)第三方支付行業(yè)來(lái)說(shuō),它們將面臨的麻煩,遠(yuǎn)不止這些。

有界限的自由

在支付寶剛剛誕生時(shí),馬云曾聲稱(chēng),“隨著支付寶的普及,有一天,支付寶將成為中國(guó)最大的銀行”。

這個(gè)斷言顯然為時(shí)過(guò)早了,畢竟,貨幣的特殊性決定了,它絕不會(huì)被掌握在某一家公司手里。

在《必然》一書(shū)中,凱文凱利如此闡述“貨幣”的特殊性,“現(xiàn)代文明的幾乎每個(gè)方面都已經(jīng)開(kāi)始變得扁平化,除了其中一個(gè)方面——貨幣,貨幣制造是留給中央政府來(lái)最后負(fù)責(zé)的工作之一”。

這或許解釋了互聯(lián)網(wǎng)金融為何總是如履薄冰。

在發(fā)展初期,政府對(duì)電子商務(wù)監(jiān)管的確相對(duì)寬松,互聯(lián)網(wǎng)能夠帶來(lái)諸多經(jīng)濟(jì)利益,但網(wǎng)上支付始終是禁區(qū)。

直到2011年5月,支付寶、財(cái)付通等27家公司才獲得了央行簽發(fā)的首批第三方支付牌照,有效期五年。值得注意的是,國(guó)家隊(duì)的銀聯(lián)商務(wù)等公司也加入了這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

而后,今年五月份首批牌照到期,但直到今年八月,這27家非銀行支付機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》才拿到下一個(gè)五年續(xù)期。在它們裸奔的三個(gè)月中,人民銀行對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格的核查工作,可見(jiàn)其謹(jǐn)慎和小心翼翼。

原因顯而易見(jiàn),這些第三方支付機(jī)構(gòu),自創(chuàng)體系繞過(guò)銀聯(lián)直連銀行,一家第三方支付機(jī)構(gòu)可以連接幾家、幾十家甚至過(guò)百家銀行,不僅接口重復(fù),而且開(kāi)設(shè)多個(gè)備付金賬戶(hù),關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低,從某種意義上看,第三方支付機(jī)構(gòu)各自構(gòu)建支付清算體系,卻游離在現(xiàn)有金融系統(tǒng)之外。

因此,除了近期的“通知”,在第三方支付牌照的第二個(gè)五年,這種“自由”顯然要受到更嚴(yán)格的控制。

此外,據(jù)財(cái)新等媒體報(bào)道稱(chēng),央行正牽頭成立線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)(業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)聯(lián)),具體方案已基本形成。

何為“網(wǎng)聯(lián)”?其全稱(chēng)是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”,指要為支付寶、財(cái)付通這類(lèi)非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái),受央行監(jiān)管。

可以預(yù)見(jiàn)的是,網(wǎng)聯(lián)一旦建成,意味著目前第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式將被切斷,理論上也將不再享有對(duì)沉淀資金的支配和收益權(quán),回歸支付和清算獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則,這也是國(guó)際支付行業(yè)通行的風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)。

下一個(gè)“緊箍咒”會(huì)在什么到來(lái)?估計(jì)不遠(yuǎn)了。