所謂網(wǎng)貸，實(shí)質(zhì)上就是民間借貸網(wǎng)絡(luò)版。與民間借貸不同的是，行為人借助互聯(lián)網(wǎng)使借貸發(fā)展得更快、人數(shù)更多、數(shù)額更大且地域更廣。不要忽略民間借貸加互聯(lián)網(wǎng)模式，這種變化為我們的生活帶來(lái)了非常大的影響。比如校園貸、裸貸以及由此衍生的大量暴力催收等。
天下武功，唯快不破。互聯(lián)網(wǎng)就是為民間借貸插上了飛翔的翅膀。
網(wǎng)貸是否合法？
從行業(yè)監(jiān)管層面審查，對(duì)外借貸一般不受限制。比如民間借貸大量存在，法院每年審理大量的民間借貸糾紛案件，包括由此衍生的債權(quán)轉(zhuǎn)讓糾紛案件。但是，如果以營(yíng)利為目的經(jīng)常性地向不特定的公眾發(fā)放貸款的，就可能被認(rèn)定為屬于擾亂金融秩序的行為。根據(jù)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的規(guī)定，如果達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”的程度，將按照非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
網(wǎng)貸公司（泛指職業(yè)放貸人，下同）開(kāi)展放貸活動(dòng)肯定是以營(yíng)利為目的，屬于其主營(yíng)業(yè)務(wù)，也肯定會(huì)經(jīng)常性地開(kāi)展放貸活動(dòng)。而互聯(lián)網(wǎng)具有天然的公開(kāi)性，其發(fā)放貸款必然針對(duì)不特定的社會(huì)公眾。由此可見(jiàn)，網(wǎng)貸極易涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。
吸儲(chǔ)和放貸屬于被特別監(jiān)管的行業(yè)，需要按照“國(guó)家規(guī)定”特許，取得資質(zhì)之后才可以開(kāi)展?！斗欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》（簡(jiǎn)稱《取締辦法》已失效）規(guī)定，“非法金融機(jī)構(gòu)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)?！薄度【嗈k法》雖已失效，但是對(duì)于金融行業(yè)的監(jiān)管仍在。《防范和處置非法集資條例》明確，“非法集資，是指未經(jīng)國(guó)務(wù)院金融管理部門依法許可或者違反國(guó)家金融管理規(guī)定，以許諾還本付息或者給予其他投資回報(bào)等方式，向不特定對(duì)象吸收資金的行為?！蓖瑫r(shí)規(guī)定，“未經(jīng)依法許可或者違反國(guó)家金融管理規(guī)定，擅自從事發(fā)放貸款、支付結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由國(guó)務(wù)院金融管理部門或者地方金融管理部門按照監(jiān)督管理職責(zé)分工進(jìn)行處置。”
由此可見(jiàn)，網(wǎng)貸公司開(kāi)展網(wǎng)貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)取得許可，具備資質(zhì)之后才可以開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。如果未取得資質(zhì)擅自開(kāi)展放貸活動(dòng)的，根據(jù)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的規(guī)定，將按照非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
網(wǎng)貸催收涉嫌哪些犯罪？
民間借貸案件中，催收屬于自力救濟(jì)行為。但在實(shí)踐中，對(duì)網(wǎng)貸的催收則具有非常明顯的暴力性。催收同樣借助于網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行，比如使用“呼死你”軟件催收，通過(guò)發(fā)布“裸照”威脅催收……不一而足。
催收公司通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式取得債權(quán)后，是否可以催收？催收的前提是需要有真實(shí)的債權(quán)存在，故首先需要審查網(wǎng)貸合同的效力。如果網(wǎng)貸合同無(wú)效，則債權(quán)轉(zhuǎn)讓不復(fù)存在，所謂皮之不存，毛將焉附？
催收公司正確的方式應(yīng)當(dāng)避免暴力、軟暴力的手段。比如在債權(quán)轉(zhuǎn)讓有效的情形下，可以選擇自力救濟(jì)，比如發(fā)送催收函。也可以通過(guò)訴訟或者仲裁的方式開(kāi)展催收活動(dòng)。但是，如果無(wú)底線地開(kāi)展催收活動(dòng)，比如采取尾隨跟蹤、潑糞以及上門蹲守等方式，則涉嫌構(gòu)成暴力、軟暴力催收。
《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》明確規(guī)定，“為強(qiáng)行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實(shí)施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財(cái)物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。”“糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢(shì)等手段強(qiáng)行索要債務(wù)，尚不單獨(dú)構(gòu)成犯罪，但實(shí)施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪的，應(yīng)當(dāng)按照非法經(jīng)營(yíng)罪的規(guī)定酌情從重處罰?！北┝Α④洷┝Υ呤丈嫦訕?gòu)成前述犯罪，同時(shí)，也可能被認(rèn)定為涉嫌黑社會(huì)或惡勢(shì)力犯罪。
通過(guò)網(wǎng)貸的借款應(yīng)不應(yīng)當(dāng)償還？
任何人不得從違法活動(dòng)中獲利。網(wǎng)貸的借款人并沒(méi)有從事違法活動(dòng)，是否就無(wú)須償還借款嗎？首先網(wǎng)貸合同效力影響借款償還嗎？網(wǎng)貸合同有效則需要按照約定支付相應(yīng)利息。網(wǎng)貸合同部分無(wú)效的，則超出法律保護(hù)的利息無(wú)須支付。網(wǎng)貸合同無(wú)效的，則在借款本金之內(nèi)的債務(wù)仍然需要償還。
其次，借款人應(yīng)當(dāng)向誰(shuí)償還？在刑事立案后，有的辦案機(jī)關(guān)會(huì)發(fā)布通告，要求借款人及時(shí)將相應(yīng)的借款退還至辦案機(jī)關(guān)指定的賬戶。如果辦案機(jī)關(guān)未處理，也不代表借款人無(wú)須向網(wǎng)貸公司或相關(guān)出借人償還，因?yàn)榫W(wǎng)貸合同有效與否均不影響借款本金的償還。
第三，網(wǎng)貸公司收取的利息如何處理？《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》明確，“非法放貸行為人實(shí)際收取的除本金之外的全部財(cái)物，均應(yīng)計(jì)入違法所得?！薄缎谭ā穼?duì)違法所得的規(guī)定是“犯罪分子違法所得的一切財(cái)物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠。”
第四，利用網(wǎng)貸公司不敢訴訟的心理而大肆借款后逃匿或者拒不返還的情況如何處理？這種以非法占有為目的的借款，顯然符合了詐騙罪的構(gòu)成要件，可能會(huì)以詐騙罪定罪處罰。
幫助拉、賣砂石的，涉嫌非法采礦罪或者掩飾、隱瞞犯罪所得犯罪