金融的核心是什么？
嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑趶臉I(yè)者，答案必是風(fēng)控。
“中國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控從業(yè)者大概是十幾萬，真正懂風(fēng)控的，也就一兩千人”，催單俠CEO李曉煒稱。
人才缺口巨大，還不是風(fēng)控行業(yè)面臨的最大危機(jī)。
一本財經(jīng)通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多毫無經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控人員，只需要跳槽3次，就能升到總監(jiān)職位，年薪50萬起；除了渾水摸魚外，還有諸多監(jiān)守自盜者，他們內(nèi)外勾結(jié)，幫助騙貸者繞過層層審核，再利潤分成。
“風(fēng)控之痛，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大隱患”，中望金服的首席風(fēng)險官馬斌斌稱。
風(fēng)控是金融的命脈，脈搏如此紊亂，誰來保障行業(yè)的血脈通暢？
風(fēng)控亂象
在一個風(fēng)控話題的論壇上，羅勁松（化名）作為演講嘉賓，在臺上眉飛色舞，講了15分鐘，探討風(fēng)控模型的搭建。
羅勁松是某公司的風(fēng)控總監(jiān)，年薪50萬，其實(shí)不過是一個88年的年輕小伙。
他從一張白紙到“年輕有為的行業(yè)榜樣”，只用了兩年。感覺像一個勵志故事，但聽完他自己的描述，才發(fā)現(xiàn)這不過是一個鉆營的標(biāo)本。
第一年，羅勁松在一家名氣很大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司當(dāng)審核專員，工作就是對用戶提交的數(shù)據(jù)，進(jìn)行簡單審核，“毫無含金量，但是，是第一步，入行”。
半年后，他跳槽去一家互金公司，當(dāng)了風(fēng)控經(jīng)理，此時，他已能說上大段大段的風(fēng)控理論，“外行能唬住了”，這就是第二步，“鍍金”。
一年后，他第三次跳槽，成功進(jìn)入一家規(guī)模不小的互金公司，此時他已是“風(fēng)控總監(jiān)”，年薪50萬了。
也就是說，他用了兩年時間，就爬到了行業(yè)“頂峰”。
中望金服的首席風(fēng)險官馬斌斌，曾經(jīng)在宜信負(fù)責(zé)風(fēng)控，算是中國最早進(jìn)入風(fēng)控行業(yè)的專家，他稱，目前中國有上萬家的小貸公司、幾千家的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，加在一起的風(fēng)控人員，大概是十幾萬人。
實(shí)際上，十幾萬的從業(yè)基數(shù)，大部分只是濫竽充數(shù)者。
馬斌斌稱，像羅勁松這樣的“三級跳”者，不在少數(shù)，“對整個行業(yè)來說是一場災(zāi)難”。
馬斌斌也會參加一些行業(yè)會議，在聊的過程中，他發(fā)現(xiàn)很多所謂的“風(fēng)控總監(jiān)”，甚至不會看報表，“這個事情挺可笑的，就像醫(yī)生不會看病歷一樣可笑”。
整個行業(yè)還處在莽原階段，良莠不齊，除了濫竽充數(shù)之徒，還有大量的監(jiān)守自盜者。
馬斌斌透露，整個市場出現(xiàn)了嚴(yán)重的“內(nèi)外勾結(jié)”，風(fēng)控人員和騙貸者一起操作騙貸。
他舉例稱，雙方會聯(lián)手，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)尋找身份證騙貸，錢到手后，讓當(dāng)?shù)孛裾块_一個死亡證明，風(fēng)控就通知平臺，人死了，作為壞賬處理。
更可怕的是，現(xiàn)在風(fēng)控人員開始主動找到騙貸者，讓他們填寫一些審核資料，就相互分錢。
而風(fēng)控人員參與造假，已不是行業(yè)秘密。他們在淘寶上，花幾十塊錢，就能購買一份銀行流水，或者偽造一份房產(chǎn)證明，“風(fēng)控人員就是制定規(guī)則者，他很知道如何躲避規(guī)則”。
人才缺口
“行業(yè)的現(xiàn)狀是，風(fēng)控人員很吃香，獵頭到處挖人，供求關(guān)系決定了攀爬速度”，羅勁松稱。
風(fēng)控行業(yè)確實(shí)如此。
在智聯(lián)招聘、拉勾網(wǎng)等招聘平臺上，搜索“風(fēng)控”兩個字，總監(jiān)級別，大多年薪50萬起；風(fēng)控經(jīng)理，大多是年薪20-30萬。
催單俠CEO李曉煒，曾在某大型消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)風(fēng)控，現(xiàn)在做貸后催收，對行業(yè)觀察多年。
他雖離開風(fēng)控行業(yè)幾個月，可幾乎兩三天就能接到獵頭的電話，“可見行業(yè)有多缺人”。
“業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的風(fēng)控從業(yè)者，主要分兩類，第一類，是捷信、宜信等老牌消費(fèi)金融公司出身，摸爬滾打多年；第二類，是銀行、金融機(jī)構(gòu)、小貸公司背景?！崩顣詿樂Q。
老的從業(yè)者不多，而大學(xué)又沒有對口的專業(yè)，新生力量供給不足，導(dǎo)致行業(yè)人才青黃不接。
目前，風(fēng)控行業(yè)唯一較對口的專業(yè)，是“信用管理”，可惜只有十幾所大學(xué)開了該課程。
馬斌斌不得不從“數(shù)學(xué)”、“金融”等有聯(lián)系的專業(yè)找人。
一邊是人才缺失，一邊是需求激增。
這兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融正在爆炸式增長，過了那個“流量為王”的年代后，大家對回歸金融的本質(zhì)開始無比渴求，很多互聯(lián)網(wǎng)公司不惜重金，給自己配置一個“風(fēng)控總監(jiān)”，打造一個風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。
本來是一個好的行業(yè)趨勢，卻成了鉆營者的漏洞，他們利用行業(yè)“求賢若渴”的心理，順桿而爬。
“我在面試的過程中，和公司的人聊，發(fā)現(xiàn)沒有幾個人懂風(fēng)控”，羅勁松稱，他通常的招數(shù)，就是先來一套高深的理論，“所有人聽暈后，就能談高薪了。”
“很多人懂一些皮毛就去忽悠，搭建一個風(fēng)控模型開始運(yùn)轉(zhuǎn)，但驗(yàn)證模型是否靠譜，需要一兩年的時間，這個時候，人早就跳槽了”，馬斌斌稱，就是因?yàn)轵?yàn)證一個人是否專業(yè)，有延后性，才讓一些人有機(jī)可乘。
風(fēng)控模型
金融的核心是風(fēng)控，風(fēng)控的核心，是模型。
“中國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控從業(yè)者大概是十幾萬，真正懂風(fēng)控的，也就一兩千人?！崩顣詿樂Q，如果按照這個比例來算，大部分公司的風(fēng)控模型，并不靠譜。
“沒有哪個公司的風(fēng)控模型，可以拿來直接用，因?yàn)閼?yīng)用場景、用戶群體、數(shù)據(jù)來源都會有差異?！崩顣詿樂Q，通常建立公司數(shù)據(jù)模型的第一步，就是先拿競爭對手的模型來“跑一跑”，再根據(jù)實(shí)際的運(yùn)轉(zhuǎn)情況進(jìn)行調(diào)整。
通常還比較認(rèn)可的鑒別標(biāo)準(zhǔn)是，風(fēng)控模型的逾期率達(dá)到30%以上，模型失?。?0%以內(nèi)，基本合格；5%以內(nèi)，模型已相當(dāng)成功。
而行業(yè)的實(shí)際情況是，“行業(yè)大部分風(fēng)控模型是無效的，或者說只能叫規(guī)則，不叫模型?！瘪R斌斌稱。
比如，最簡單的規(guī)則是：年齡20歲以下、60歲以上的用戶不做。
馬斌斌說，還有一些內(nèi)容模型評分卡，比如，按照年齡段，20—25歲的一個積分，25—30歲一個積分；按照工資高低，工資3000—3500元一個積分，3500—4500一個積分，幾個維度積分后，就做出來評分卡。
“但是這個并沒有經(jīng)過測算，也沒有數(shù)據(jù)的驗(yàn)證，就可以去和老板吹噓，已經(jīng)有模型和評分卡了。”馬斌斌稱。
這也意味著，行業(yè)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，只能“因地制宜”。
這種不確定性，也導(dǎo)致行業(yè)模型的紊亂和無序。
據(jù)業(yè)內(nèi)資深從業(yè)人員透露，現(xiàn)在大部分風(fēng)控模型的雛形，都是通過違規(guī)獲取用戶數(shù)據(jù)做到。
“比如，安裝這個App時，如果是蘋果手機(jī)，就會提示要讀取用戶通訊錄，如果是安卓手機(jī)，連提示都沒有。”該從業(yè)人員透露， 獲取通訊錄數(shù)據(jù)，第一，是為了看是否認(rèn)識“老賴”朋友，如果認(rèn)識，風(fēng)險就高；第二，是為了在你逾期后，給你的親朋好友打電話，進(jìn)行催收。
這些“違規(guī)”手段，成了大部分風(fēng)控模型的核心武器。
馬斌斌稱，實(shí)際上，一個完整的風(fēng)控模型，需要兩個部分：2007年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)剛剛興起時，一個“信用模型”就可以應(yīng)對；而如今，欺詐越來越多，“羊毛黨”橫行，“欺詐模型”變得越來越重要。
而大數(shù)據(jù)風(fēng)控，才是拯救風(fēng)控行業(yè)的最大想象力。
“數(shù)據(jù)不是越多越好，數(shù)據(jù)需要匹配貼合的人群，才能產(chǎn)生價值”，馬斌斌稱。比如農(nóng)村群體，央行的征信數(shù)據(jù)，可能是無效的，因?yàn)楹芏噢r(nóng)民都沒有信用卡；而淘寶和支付寶數(shù)據(jù)，也可能無效的，因?yàn)樗麄兛赡茈娔X都沒有。
對于農(nóng)民的風(fēng)控模型來說，可能婚姻子女、土地數(shù)據(jù)，反而是最有效的。
市場越亂，渾水摸魚者越多，風(fēng)控行業(yè)就像陷入了惡性循環(huán)。
風(fēng)控之亂，已讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)感覺到了切膚之痛。
正在陣痛期的互金行業(yè)，是否意識到這才是惡疾根源？（新浪綜合）