“3年前買的房,基準(zhǔn)利率上浮20%,房貸利率為5.88%,選固定利率還是浮動利率?”這是一位粉絲的問題。類似的問題我收到不少,這次就來說說固定利率和浮動利率。

固定利率指的是現(xiàn)在執(zhí)行的房貸利率為多少,未來房貸期限內(nèi)都將按照這個利率執(zhí)行。

1、優(yōu)點

2、缺點

從長遠(yuǎn)來看,lpr貸款利率繼續(xù)下行的幾率較大。如果lpr貸款利率降了,固定利率是享受不到降息福利的。

浮動利率指的是現(xiàn)在每月20日都會公布新的lpr,每個月都可能不同,可能上漲,可能下降,lpr是由18家商業(yè)銀行報價形成的。

1、優(yōu)點

如果lpr下降,購房者的月供會相應(yīng)的減少。如果lpr出現(xiàn)較大幅度的下降,剛好購房者貸款金額又很多,月供可能減少幾十元、幾百元。

2、缺點

雖然很多專家和銀行都表示未來lpr會下降,但是這很難說清楚。lpr不可能一直下降,隨著市場的變化,lpr會每月波動,會降,也會漲。如果剩余貸款年限較短,可能享受不到lpr下降的福利,反而會因為lpr上漲,導(dǎo)致月供增加。

因為各個時期的房貸利率都不同,所以有些人的房貸利率是上浮的,有些人的房貸利率是有折扣的。如粉絲的問題,他的房貸利率就是基準(zhǔn)利率上浮20%。

需要注意的是,此次選擇固定利率或者浮動利率,其實和利率上浮或者折扣是無關(guān)的。房貸利率再高或者房貸利率再低都不會影響此次房貸轉(zhuǎn)換。原因是房貸轉(zhuǎn)換之前,上浮的基數(shù)和折扣的基數(shù)會轉(zhuǎn)換為固定的加點數(shù)值。這個加點數(shù)值未來都不會變,只用把加點數(shù)值加在lpr貸款利率上即可。所以不用再管自己房貸利率高還是低。

對于選固定利率還是浮動利率,大家都有不同的意見。我說說我的觀點,可能和其他人有所差異,大家按照自己的判斷選擇即可。

參考其他發(fā)達國家的貸款利率和我國近20年的貸款利率,我國未來貸款利率仍有較大的下行空間,但是這個周期會比較長。所以我覺得剩余貸款年限較長的可以選擇浮動利率,未來貸款利率下行時,能享受到降息的福利。剩余貸款年限較短的可以選擇固定利率,因為貸款利息已經(jīng)很少,沒必要去操心以后的lpr。短期lpr不會出現(xiàn)較大幅度的波動,而且會是上下浮動的,有可能第一年降,第二年漲,后年又漲,第三年又漲,第四年降。lpr降了,月供減少了,會讓人高興。lpr漲了,月供增加了,則會讓人心里不太舒服。所以沒必要去操這個心。