Q1

這是小張第一次向同學(xué)小王借款，借2萬元急用1個(gè)月，小張借款當(dāng)時(shí)很著急，急急忙忙寫了個(gè)簡單的借條“今借到小王2萬元周轉(zhuǎn)急用”，落款為借款人小張及借款日期，說到時(shí)候還本付息。小王將2萬元交給小張后，小張匆匆走了。此后小張一直沒還錢，小王多次催討，小張同意還款，但兩人在利息上有了爭執(zhí)。小王認(rèn)為，小張當(dāng)時(shí)說了還款時(shí)一起支付利息就應(yīng)該履行，而小張壓根不承認(rèn)利息這回事。那么，小張應(yīng)向小王支付利息嗎？

A1

很明顯這是自然人之間借貸。自然人之間的借貸利息約定不明，或者口頭約定了相應(yīng)的利息，但出借人沒有其他證據(jù)予以佐證，而借款人又否認(rèn)雙方之間就利息進(jìn)行了約定，那么，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第24條之規(guī)定，自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持?；氐缴鲜霭咐罁?jù)現(xiàn)有的證據(jù)，小王和小張之間的借貸對利息約定不明，小王要求小張支付利息的請求將得不到法院的支持。

Q2

如果小張向同學(xué)小王所經(jīng)營的公司借款，沒有約定利息或者約定不明，怎么辦？

A2

小張向小王所經(jīng)營的公司借款，不同于自然人之間的借款。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第24條之規(guī)定，借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場報(bào)價(jià)利率等因素確定利息。

Q3

同學(xué)小王好心借2萬元給小張急用，小張?jiān)谛⊥醵啻未哂懞蟛粌H沒有及時(shí)還款，還不承認(rèn)口頭承諾過利息，小王該怎么辦？可以主張其他損失嗎？

A3

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第28條之相關(guān)規(guī)定，既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。回到本案中，小王和小張的借款沒有約定過利息或者說對利息約定不明，那么小王可以要求小張，自其要求小張的還款期限屆滿之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任。

Q4

小王要求小張承擔(dān)逾期還款的違約責(zé)任，具體該怎么計(jì)算呢？

A4

假設(shè)小王要求小張于某日前還款，而小張逾期3個(gè)月才還，那么小張應(yīng)承擔(dān)的違約金額=借款本金×（當(dāng)時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率/365)×90日

Q5

一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率是指什么？

A5

指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起，每月發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率，簡稱一年期LPR。公眾可在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站查詢。

2022年的1年期LPR附表：

2022年1月20日的1年期LPR為3.7%；

2022年2月21日的1年期LPR為3.7%；

2022年3月21日的1年期LPR為3.7%；

2022年4月20日的1年期LPR為3.7%；

2022年5月20日的1年期LPR為3.7%；

2022年6月20日的1年期LPR為3.7%。

Q6

如果小王、小張?jiān)诮钘l上約定月息3分，小王能否要求按此標(biāo)準(zhǔn)支付利息？

A6

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第25條之規(guī)定，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

月息3分相當(dāng)于年利率36%，假設(shè)小王和小張的借貸發(fā)生在2022年1月20日，根據(jù)2022年1月20日發(fā)布的一年期LPR3.7%的標(biāo)準(zhǔn)來看，年利率36%已遠(yuǎn)超過一年期LPR的四倍（3.7%×4=14.8%)范圍了，超過部分將不能得到法院的支持，故小王最多只能按照年利率14.8%的標(biāo)準(zhǔn)要求小張支付利息。

Q7

如果小王、小張?jiān)诮钘l上約定月息2分，假設(shè)已超過當(dāng)時(shí)一年期LPR的四倍水平，并且小張已按照此標(biāo)準(zhǔn)支付了利息。小張聽朋友說，他和小王的利息雖然約定得高，但只要不超過年利率36%并且已經(jīng)自愿支付了，就不能再要回來了。是這樣嗎？

A7

最高人民法院關(guān)于民間借貸的司法解釋確實(shí)幾經(jīng)修改，曾經(jīng)存在過年利率超過24%低于36%，并已經(jīng)自愿履行的利息，借款人要求返還，法院不予支持的階段。但是根據(jù)2020年12月23日修正的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第25條之規(guī)定，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外?？梢?，適用本解釋的借貸合同利率不得超過合同成立時(shí)一年期LPR的四倍，故小張已支付的超過一年期LPR四倍的利息可以要求小王返還。

Q8

小張又向小王借款2萬元，借條寫“今向小王借到現(xiàn)金2萬元，月息1分，借期2年”。事后，小張和小王一直沒有協(xié)商好多久付一次利息，小張?jiān)摱嗑酶兑淮卫⒛兀?/p>

A8

根據(jù)民法典第674條之規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第510條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。民法典第510條規(guī)定，合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同相關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。

結(jié)合小張、小王的借貸情況，借條約定借期為2年，小張和小王一直也沒有協(xié)商好利息支付期限，那么小張應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付利息。

Q9

小張?jiān)傧蛐⊥踅?萬元，借條寫“今借到2萬元，月息1分，1年到期后還本付息”。借款當(dāng)日小王就把第一個(gè)月的利息給扣了，實(shí)際交付給小張19800元，借款本金到底是2萬元還是19800元呢？

A9

借款利息不得預(yù)先在本金中扣除。借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。但在借貸過程中，如果出借人將利息預(yù)先在本金中扣除，借款人應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款。

結(jié)合本案情況，借款本金應(yīng)認(rèn)定為19800元。有些人覺得，不就相差200元嘛，算他2萬元好了。實(shí)則不然，在實(shí)際生活中，我們的借款數(shù)額可能遠(yuǎn)超2萬元，借款本金的多少將直接影響后續(xù)利息的計(jì)算基數(shù)，本金少了，利息自然也就少了。

Q10

小張向小王借款2萬元，約定月息1分，還約定了違約金、管理費(fèi)等其他費(fèi)用參照月息1分計(jì)算至小張全部還款為止，這樣的約定合理嗎？

A10

不合理。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第29條之規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持。

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