隨著“雙11”購物節(jié)的落幕，各大電商平臺交易額均創(chuàng)下“天量”新高，與此同時，為“雙11”購物保駕護航的“新勢力”消費保險也獲得了消費者的青睞。以螞蟻金服為例，雙11當(dāng)天，共刷出6億筆保險保單，平均每分鐘41萬單，為400萬小微商家、3億多消費者提供了近224億元的保障金額。不僅如此，伴隨著近年來“網(wǎng)購”規(guī)模的快速提升，消費保險種類也在從最初的單一退運費險，擴充到今日保障范圍覆蓋了商品資質(zhì)、質(zhì)量、價格、物流和售后等各個環(huán)節(jié)的30余種細分領(lǐng)域保險產(chǎn)品。
消費保險給商家?guī)肀憷?/p>
“以前總是會有顧客不斷的來詢問：陶瓷在路上碎了怎么辦、剛買就降價怎么辦、大件家具要退貨誰付運費……現(xiàn)在一看到商鋪免費贈送相關(guān)保險，咨詢的人也少了，很多都是直接下單；最后因為各種原因要退、換、驗貨，也不會再扯皮，直接由保險公司賠付。”一位家裝電商的負責(zé)人小夏對記者說起了“雙11”期間，保險帶給“店家們”的諸多“方便”。
小夏在天貓電商平臺開家裝店已經(jīng)7年了，現(xiàn)在她經(jīng)營的小店已經(jīng)成為了平臺上衛(wèi)浴類店家中的銷量冠軍。
“自從店里開始提供為消費者贈送貨物破損險等保險服務(wù)后，業(yè)績帶動作用很明顯。”小夏對記者說，“買保險不光是為了給顧客一份保障，還能降低我的人工成本，降低投訴率；原來處理一個糾紛可能要10來天，現(xiàn)在都交給保險公司了，感覺保險已經(jīng)成了做生意的標(biāo)配。”7年來，小夏的家裝店銷量從每月平均200萬元，一路漲至月均480萬元，可以說保險在其中扮演了不小的作用。
而這一點在“雙11”這一天體現(xiàn)得更為突出。今年“雙11”購物狂歡節(jié)，各個電商繼續(xù)比拼銷量，并分別創(chuàng)出新紀(jì)錄。在這背后則是消費保險成交量的猛增。截至11月11日凌晨，超300萬用戶在京東平臺上領(lǐng)取了“送貨龜速險”，為當(dāng)天在電商購物的配送時長提供保障。來自螞蟻保險平臺的數(shù)據(jù)則顯示，截至11日下午5時，運費險、貨物破損險、食品保質(zhì)險或者衣服褪色險等各類消費保險突破了4.7億筆，相當(dāng)于平均每分鐘46萬單，為購物者提供保障金額超185億元。
不光如此，消費保險的參與主體、品種也在不斷“加碼”。以螞蟻金服保險平臺為例，從最初只有退貨運費險1個險種、1家險企參與，到2015年“雙11”增至4個險種、5家險企參與，再到今年參與超過30種消費保險，中國人保、中國人壽、中國平安、泰康保險等9家公司參加，消費保險種類也在不斷升級迭代。
按照“雙11”期間所售的消費保險種類，可大致概括為五大類：質(zhì)量保障類(比如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等)，物流保障類(比如退貨運費險，物流破損險)，售后保障類(比如化妝品過敏險)，價格保障類(比如保價險)，信用保障類(比如訂單險)，實現(xiàn)了整個消費環(huán)節(jié)的全覆蓋。
分析人士指出，傳統(tǒng)保險的功能正在被突破，在消費場景中，保險與消費出現(xiàn)“共生效應(yīng)”，相互刺激拉動。一方面，保險切入消費場景，提升互聯(lián)網(wǎng)消費活力，用戶需求敢于進一步釋放；另一方面，蓬勃生長的互聯(lián)網(wǎng)消費又反過來激發(fā)更多的保險需求，帶來增量，將大量互聯(lián)網(wǎng)消費用戶培養(yǎng)成新“保民”。
規(guī)模大、增速高是消費保險正在成為保險業(yè)發(fā)展的一個全新而獨立的領(lǐng)域的真實寫照。2016年前三季度，消費保險在螞蟻金服保險服務(wù)平臺上的保費同比增長超過50%，保單量同比增長超過80%。該增速高于前三季度產(chǎn)險業(yè)7%的平均保費增速。
9成理賠無需人工干預(yù)
資金流、信息流和物流——應(yīng)對三流洪峰是每年“雙11”的技術(shù)大考，而一天出單6億筆的消費保險，也正是大數(shù)據(jù)和強技術(shù)支撐下的產(chǎn)物?！耙粋€險種、每天成交幾百萬單，在傳統(tǒng)保險業(yè)很難做到?！碧┛翟诰€財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁方遠近說，“但是現(xiàn)在一天可以處理226萬件產(chǎn)品，人工介入不到一成，靠的是強大的技術(shù)支撐。”
據(jù)螞蟻金服保險事業(yè)群產(chǎn)品總監(jiān)梁越平介紹，“去年我們就可以在技術(shù)上實現(xiàn)4萬單每秒的出單能力，今年已經(jīng)突破5萬單每秒?！庇浾吡私獾?，其實，在螞蟻保險平臺上，保險公司日常保單出單總量就已超過2100萬筆／日。在幾乎零人工干預(yù)的情況下，通過算法的精算模型，根據(jù)買賣雙方各自的信用度、退貨率、商品類目和消費行為數(shù)據(jù)因子，實現(xiàn)千人千面的消費保險定價和出單。
如果說出單只是考驗流量壓力，那么反欺詐和理賠環(huán)節(jié)才是真正考驗人工智能和數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。據(jù)了解，在消費保險的理賠環(huán)節(jié)，超過九成是依靠后臺技術(shù)識別和判定，只有一成的案件需要人工干預(yù)。
其中，圖片識別技術(shù)是核賠流程重要應(yīng)用之一。業(yè)內(nèi)人士介紹，圖片識別技術(shù)首先會對用戶報案圖片進行清晰度識別，識別圖片中理賠標(biāo)的物的有效信息并實時做出反饋，例如商品標(biāo)簽代碼、貨品破損程度等。更重要的環(huán)節(jié)是對圖片相似度的識別，通過技術(shù)手段可以在一個龐大的圖片庫中，比對識別出報案人上傳的是真實拍攝圖片，或是網(wǎng)上下載了腐爛水果的圖片。結(jié)合對理賠者信用程度的判斷，絕大多數(shù)理賠都可以在幾小時內(nèi)在線完成。
“系統(tǒng)自動識別理賠憑證(圖片)、生物驗證身份(核身)再加上理賠報案人的信用記錄，人工智能系統(tǒng)基本可以審核處理超過90%的報案，剩下的疑案、復(fù)雜案件才會傳送給人工處理?！蔽浵伣鸱ｋU事業(yè)群一位內(nèi)部人士說。
有了數(shù)據(jù)與技術(shù)支撐，消費保險成長空間充滿想象。業(yè)內(nèi)人士指出，新型消費保險尚在試水階段，盈利能力目前尚難下斷論，但伴隨著消費場景日趨個性化與定制化，消費保險的種類還會變得更加多樣化。未來，無論線上或線下場景，只要出現(xiàn)退貨、破損、質(zhì)保等各類痛點，更多消費保險就有可能誕生。（南方日報）