作為一名銀行個貸客戶經(jīng)理，本人從事一手房按揭貸款已十年有余，經(jīng)歷過2012年到2013年貸款利率高漲、額度緊張，也經(jīng)歷過2016年房價瘋長，全民搶房的罕見景象，直到現(xiàn)在個別地區(qū)學區(qū)房暴跌，每種情況我都身在其中，但也深知無法左右（因為當官的也在瘋狂搶房）。

閑話不多說，還是進入正題吧。一手房按揭貸款流程其實很簡單，提供身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、銀行流水以及網(wǎng)備合同，然后夫妻雙方到現(xiàn)場簽字。但是看似簡單，其中又有一些復雜情節(jié)在里面。最重要的兩點就是，征信存在逾期記錄以及收入證明上的金額。

首先銀行審查借款人近24個月內(nèi)的征信記錄是否有連三累六這樣的逾期記錄，如果有，一般小的股份制銀行會上浮5%到10%的利率來化解。而國有大行一般不接單了，除非你能出具正規(guī)的非惡意欠款證明（當然出具可能性很小，因為這是要證明銀行自己原因?qū)е履阌馄诘?，基本不可能了）。如果逾期金額很小，都是500元以內(nèi)的，一般銀行都會接受。如果24個月以外逾期嚴重的，要看銀行具體規(guī)定了。

還有一種情況是信用卡的呆賬和止付情況，一般出現(xiàn)這種情況，銀行也是拒貸的。呆賬說明你欠銀行的信用卡錢已經(jīng)核銷了，想要貸款只能去銀行還款，然后修改成“銷戶”狀態(tài)，這樣征信才沒有問題。

最后就是收入證明了。銀行貸款的一個硬性規(guī)定就是月工資收入必須大于月供的2倍以上，比如月供5000元，那么工資必須為10001元。很多公司開立收入證明都是實際工資，這樣的話一般都貸不到款，所以這時需要跟公司人事協(xié)商，金額要么不寫，要么寫高于2倍的金額。

住房按揭貸款已經(jīng)是每個家庭的最大負債了，所以貸款時要謹慎提供材料，保證通過率。