最近四五年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)生水起，在支付、理財(cái)、借貸、股權(quán)投資等領(lǐng)域開(kāi)拓了不少新模式，為傳統(tǒng)金融不能覆蓋到的領(lǐng)域提供金融服務(wù)，成了金融行業(yè)的鯰魚(yú)。躺著掙錢(qián)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始逐步覺(jué)醒，向互金公司占據(jù)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域進(jìn)行開(kāi)拓?，F(xiàn)在，銀聯(lián)馬上就要開(kāi)始做二維碼支付了，銀行也開(kāi)始做智能投顧了，一場(chǎng)傳統(tǒng)金融針對(duì)互金的反擊戰(zhàn)即將開(kāi)打。說(shuō)不定以后會(huì)有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)像互金公司一樣通過(guò)開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)做普惠金融業(yè)務(wù)，或者主導(dǎo)開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈。銀聯(lián)推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)今天（12月12日），中國(guó)銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)?！般y聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”主要包括《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個(gè)規(guī)范。該標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布是銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)推廣與應(yīng)用二維碼支付的第一步，后續(xù)還將陸續(xù)發(fā)布配套的業(yè)務(wù)規(guī)則和產(chǎn)品方案等。銀聯(lián)表示，《安全規(guī)范》從安全方面對(duì)二維碼受理設(shè)備、手機(jī)客戶(hù)端、后臺(tái)系統(tǒng)等提出了具體安全要求，確保支付過(guò)程中賬戶(hù)信息及支付資金的安全性，對(duì)下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)二維碼產(chǎn)品提供了安全相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。《應(yīng)用規(guī)范》定義了二維碼支付的應(yīng)用場(chǎng)景和基于數(shù)字簽名的安全機(jī)制，提出了適用于金融支付的二維碼應(yīng)用數(shù)據(jù)元，對(duì)下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)二維碼產(chǎn)品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)是大規(guī)模推廣的前奏，預(yù)計(jì)下一步銀聯(lián)和銀行會(huì)在商家渠道上大力推廣，并對(duì)掃碼用戶(hù)進(jìn)行一些補(bǔ)貼。二維碼支付一波三折，從否定到肯定二維碼支付在國(guó)內(nèi)經(jīng)歷了從否定到肯定的過(guò)程?；ソ馃岢迸d起后，支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)公司大力推廣二維碼支付，銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)對(duì)于二維碼技術(shù)也進(jìn)行了研究，但并未積極布局。在2014年3月，央行支付結(jié)算司發(fā)文暫停支付寶、財(cái)付通的線下條碼支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)稱(chēng)，條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶(hù)的信息安全和資金安全。將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上有很多意見(jiàn)認(rèn)為，暫停二維碼支付的推廣是央行維護(hù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利益，因?yàn)槎S碼支付沖擊了銀聯(lián)的地位。然而后續(xù)的發(fā)展證明當(dāng)時(shí)的猜測(cè)站不住腳。央行當(dāng)時(shí)就強(qiáng)調(diào)，是暫停而非叫停。一段時(shí)間的探索以后，在今年8月，央行主管的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見(jiàn)稿)，意見(jiàn)稿中明確指出支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。征求意見(jiàn)稿包括總則、條碼生成和受理、條碼支付特約商戶(hù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、紀(jì)律與責(zé)任、附則六章，對(duì)條碼（二維碼）從生成到使用各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)范。這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次官方承認(rèn)二維碼支付地位。支付寶、微信支付等支付機(jī)構(gòu)力推的二維碼支付終于被官方認(rèn)可，也很快進(jìn)入了發(fā)展快車(chē)道，如今二維碼支付在國(guó)內(nèi)尤其是京滬這樣的大城市的普及度之高，想必大家都已看在眼里，從大型商超到路邊小店，甚至流動(dòng)攤販，很多都采用了二維碼支付方式。如今到了臨近新年的今天，銀聯(lián)也推出自己的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，這是其大規(guī)模推廣的前奏，下一步會(huì)聯(lián)合各大銀行，推出二維碼支付產(chǎn)品。至此，二維碼支付完成了從江湖之遠(yuǎn)到廟堂之高的地位升華，成了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都認(rèn)可并推廣的支付方式。銀聯(lián)的二維碼支付與支付寶、微信有何不同？銀聯(lián)的二維碼與第三方支付的二維碼不盡相同。銀聯(lián)表示，銀聯(lián)二維碼支付基于卡組織的四方模式，與實(shí)體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺(tái)賬戶(hù)仍基于實(shí)體銀行卡賬戶(hù)，因此不存在資金沉淀在虛擬賬戶(hù)的情況。商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息。四方模式是指發(fā)卡行、收單行、商戶(hù)、銀聯(lián)在支付過(guò)程中實(shí)現(xiàn)分成，這一點(diǎn)與Apple Pay一樣。而支付寶、微信支付等第三方支付則是支付平臺(tái)與商戶(hù)、銀行的連接，通過(guò)虛擬賬戶(hù)完成支付，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)發(fā)卡行和收單行的部分角色。這一過(guò)程中，銀聯(lián)被繞開(kāi)，銀行地位也被弱化。對(duì)微信支付寶沖擊有多大？銀聯(lián)推二維碼支付，面對(duì)的是微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。銀聯(lián)有何優(yōu)勢(shì)？銀聯(lián)的四方支付模式優(yōu)勢(shì)在于可以充分調(diào)動(dòng)銀行的積極性來(lái)推廣二維碼支付，預(yù)計(jì)其支付模式是通過(guò)銀聯(lián)以及各家銀行的應(yīng)用程序來(lái)掃碼，完成支付過(guò)程。目前經(jīng)過(guò)支付寶、微信等廠商對(duì)二維碼支付習(xí)慣的培育，二維碼支付成為流行的支付方式。銀聯(lián)充分調(diào)動(dòng)銀行的積極性，大力推廣基于銀聯(lián)支付標(biāo)準(zhǔn)的二維碼支付，省去了教育市場(chǎng)的過(guò)程，有一定的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。不過(guò)困難之處也很明顯。在對(duì)用戶(hù)的吸引力上，銀聯(lián)與各家銀行APP的用戶(hù)打開(kāi)率要遠(yuǎn)低于微信、支付寶，用戶(hù)使用微信支付、支付寶進(jìn)行小額支付已經(jīng)成為習(xí)慣，如何讓用戶(hù)放棄使用方便的微信、支付寶，去用銀聯(lián)和銀行的掃碼支付，存在不小的難度。在渠道上，銀聯(lián)和銀行對(duì)于大型商超的覆蓋比較廣，能否真正將渠道下沉，在各種小商家渠道上進(jìn)行推廣，也是未知數(shù)。高大上的銀聯(lián)和銀行能否形成接地氣的地推團(tuán)隊(duì)？不敢想象。在推廣的積極性上，二維碼支付是微信、支付寶主推的模式，而銀聯(lián)目前對(duì)于二維碼支付的定位并不高，銀聯(lián)表示，銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)推出的二維碼支付產(chǎn)品將是“云閃付”產(chǎn)品系列之一，作為現(xiàn)有非接支付類(lèi)產(chǎn)品的補(bǔ)充。也就是說(shuō)，銀聯(lián)以后主推的還是云閃付，即基于NFC的支付方式。在二維碼支付上，銀聯(lián)和銀行會(huì)投入多少資源，也尚不能確定。銀聯(lián)和銀行下一步要做的，會(huì)是在各種商家大力推廣，擴(kuò)展應(yīng)用場(chǎng)景，并進(jìn)行補(bǔ)貼來(lái)吸引用戶(hù)。這一過(guò)程肯定會(huì)對(duì)微信支付、支付寶形成一定分流，但很難反轉(zhuǎn)市場(chǎng)格局，畢竟在方便性、安全性方面，相差并不大，除非一方的安全性出現(xiàn)大問(wèn)題。如果沒(méi)有突破性的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)形成的市場(chǎng)格局很難逆轉(zhuǎn)。所以，銀聯(lián)推廣二維碼支付，恐怕很難在市場(chǎng)上興起比較大的波瀾。傳統(tǒng)金融開(kāi)啟對(duì)互金的反攻模式？無(wú)論如何，銀聯(lián)推廣二維碼，是開(kāi)始深入互金企業(yè)的腹地，畢竟微信支付、支付寶等已經(jīng)在二維碼支付上投入很多精力，也已經(jīng)確定了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，不管結(jié)果如何，至少傳達(dá)的一個(gè)態(tài)度是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域進(jìn)軍。實(shí)際上，在今年7月，工商銀行就對(duì)外宣布推出了二維碼支付產(chǎn)品，隨后建設(shè)銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等紛紛推出二維碼支付產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行和平安銀行的二維碼支付產(chǎn)品可能將在明年上線。此外就在幾天前的12月6日，招商銀行在其新版App中推出了“摩羯智投”，根據(jù)用戶(hù)選擇的投資期限和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，“摩羯智投”會(huì)推薦給用戶(hù)一個(gè)包含債券、股票和商品類(lèi)基金的組合，并提供該組合的歷史模擬收益率和波動(dòng)率作為參考。這是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首次引入智能投顧模式。此外，在網(wǎng)貸領(lǐng)域，一些銀行也有所嘗試，東方資產(chǎn)管理公司也推出了網(wǎng)貸平臺(tái)東方匯，交易規(guī)模在網(wǎng)貸之家等第三方機(jī)構(gòu)的排行榜中居于三十名左右的位置。二維碼支付、智能投顧、網(wǎng)貸都是互金公司發(fā)掘出來(lái)的新模式，如今傳統(tǒng)銀行也開(kāi)始探索這些模式，可以看做是傳統(tǒng)金融基于自己優(yōu)勢(shì)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟的反攻。這些年互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)、信貸、支付、股權(quán)投資等領(lǐng)域探索出了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌等模式，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)開(kāi)拓了大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧等手段，雖然還未深度影響傳統(tǒng)金融的地位，但其聲勢(shì)確實(shí)稱(chēng)得上風(fēng)生水起，占據(jù)了人們的視線。傳統(tǒng)金融的態(tài)度，從早期的看不起，到慢慢開(kāi)始重視，再到如今也開(kāi)始做互金公司熱推的模式，或許預(yù)示著未來(lái)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加白熱化。（虎嗅網(wǎng)）