本文章為WEFore原創(chuàng)。
第一節(jié) 案例背景：疫情反復(fù)沖擊，個(gè)體商戶受到重創(chuàng)
個(gè)體工商戶是中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐創(chuàng)舉和重要成果，是推動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，也是非常可貴、可靠、可持續(xù)的戰(zhàn)略資源。中國(guó)個(gè)體工商戶規(guī)模的不斷壯大，1980年，中國(guó)個(gè)體工商戶數(shù)量不到1萬(wàn)戶，占市場(chǎng)主體比重不足1%；1999年中國(guó)的個(gè)體工商戶數(shù)量達(dá)到了0.32億戶；2012年中國(guó)的個(gè)體工商戶數(shù)量為0.41億戶；截至2021年底，中國(guó)登記在冊(cè)個(gè)體工商戶已達(dá)1.03億戶，約占市場(chǎng)主體總量（1.54億戶）的66.88%，同比增長(zhǎng)11.1%，是2012年的2.5倍，年均增長(zhǎng)10.9%。
個(gè)體工商戶是百姓生活最直接的服務(wù)者，在繁榮經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、方便群眾生活等方面發(fā)揮著獨(dú)特的重要作用。市場(chǎng)監(jiān)管總局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，登記在冊(cè)個(gè)體工商戶三次產(chǎn)業(yè)占比分別為3.8%、6.0%、90.2%，第三產(chǎn)業(yè)占比超9成。
近年疫情不斷沖擊下，個(gè)體經(jīng)濟(jì)遭到重大打擊。新冠疫情的突然暴發(fā)，各地迅速進(jìn)入以封閉隔離為主要形式的應(yīng)急狀態(tài)，從需求和供給兩端嚴(yán)重?cái)D壓個(gè)體工商戶的盈利空間，使個(gè)體工商戶在融資及產(chǎn)業(yè)鏈上的脆弱性被進(jìn)一步放大，陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)。疫情后個(gè)體工商戶繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的意愿取決于消費(fèi)者的需求、消費(fèi)信心。經(jīng)濟(jì)社會(huì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況、直接關(guān)系著諸多個(gè)體工商戶的生存。
第二節(jié) 建行深圳市分行發(fā)布普惠個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信貸系列產(chǎn)品
2022年6月23日，建設(shè)銀行深圳市分行啟動(dòng)“惠市惠企”集惠專項(xiàng)行動(dòng)，召開(kāi)普惠個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信貸系列產(chǎn)品發(fā)布會(huì)，發(fā)布“小微快貸（個(gè)人經(jīng)營(yíng)版）”品牌及“商戶云貸”“商葉云貸”“首戶快貸”“善營(yíng)貸”“善擔(dān)貸”“個(gè)體工商戶抵押快貸”六項(xiàng)主打產(chǎn)品。發(fā)布會(huì)通過(guò)南都直播平臺(tái)、建行華南研修院向社會(huì)各界同步線上直播，線上線下超10萬(wàn)人觀看。發(fā)布會(huì)上，建行與深圳市個(gè)私協(xié)會(huì)、華強(qiáng)北商會(huì)、拉卡拉深圳分公司、銀盛集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，攜手加大對(duì)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等普惠群體的全面支持，為深圳雙區(qū)建設(shè)貢獻(xiàn)更大力量。
深圳是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)之都，有385萬(wàn)商事注冊(cè)主體，每8個(gè)人就有1個(gè)人創(chuàng)業(yè)，民間投資活躍，產(chǎn)業(yè)配套完善，是小微企業(yè)發(fā)展的沃土。建設(shè)銀行深圳市分行是深圳市場(chǎng)普惠金融的最早踐行者，秉承數(shù)字化經(jīng)營(yíng)理念，應(yīng)用金融科技和大數(shù)據(jù)，不斷創(chuàng)新普惠產(chǎn)品，以超常規(guī)的力度惠市惠企，為解決小微企業(yè)“融資難”給出新金融模式下的“建行方案”。截至2022年5月末，建設(shè)銀行深圳市分行普惠金融貸款余額已突破2500億元，近年來(lái)已累計(jì)投放普惠金融貸款6000億元，累計(jì)服務(wù)10萬(wàn)戶小微企業(yè)，覆蓋了300萬(wàn)就業(yè)人群，是深圳地區(qū)小微企業(yè)的首選銀行，被譽(yù)為“最懂小微企業(yè)的大銀行”。
第三節(jié) 業(yè)務(wù)解析：普惠個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信貸產(chǎn)品
1、產(chǎn)品要素梳理
2、同業(yè)銀行普惠個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信貸實(shí)踐梳理
第四節(jié) 業(yè)務(wù)拓展：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款發(fā)展現(xiàn)狀
1、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款分類
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是由銀行向借款人發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的貸款，貸款主體為個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者、企業(yè)法人、企業(yè)合伙人或者企業(yè)主要自然人股東等，按照款項(xiàng)用途可以將其分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)性專項(xiàng)貸款和流動(dòng)資金貸款兩個(gè)類別。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款，商用房貸款用于定向購(gòu)買或租賃商用房，例如交通銀行推出的個(gè)人商鋪貸款、中國(guó)銀行推出的個(gè)人商用房貸款等，目前各大銀行的商用房貸款主要用于商鋪貸款。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款用于購(gòu)買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需要的設(shè)備，例如光大銀行、興業(yè)銀行等推出的個(gè)人機(jī)械設(shè)備按揭貸款。
流動(dòng)資金貸款則主要用于滿足個(gè)人或企業(yè)（個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的流動(dòng)資金需求，按照貸款條件可以分為有擔(dān)保型和無(wú)擔(dān)保型貸款，有擔(dān)保型的流動(dòng)資金貸款需要有質(zhì)押、抵押、擔(dān)保公司保證等擔(dān)保條件，例如中國(guó)銀行推出的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款和中國(guó)建設(shè)銀行推出的個(gè)人助業(yè)貸款等。而無(wú)擔(dān)保型流動(dòng)資金貸款則無(wú)需以上擔(dān)保方式。
2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的特征
（1）貸款期限短
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款主要滿足申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金需求，貸款期限相對(duì)于其他貸款產(chǎn)品而言較短，例如中國(guó)銀行和中國(guó)工商銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款最長(zhǎng)貸款期限為5年，中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款最長(zhǎng)貸款期限為2年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款最長(zhǎng)貸款期限為1年，招商銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款最長(zhǎng)貸款期限為5年。相較于個(gè)人住房貸款、企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款而言個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的期限較短。這與申請(qǐng)人的資金需求有很大關(guān)系，首先個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的資金用途多為臨時(shí)性，而且企業(yè)或個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的生命周期相對(duì)較短，銀行無(wú)法預(yù)知后期的經(jīng)營(yíng)變化以及還款計(jì)劃，出于風(fēng)險(xiǎn)考量也不愿意延長(zhǎng)貸款期限。其次個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的利率相對(duì)較高，借款人出于成本考量也不愿意申請(qǐng)較長(zhǎng)周期的貸款，在不考慮違約成本的前提下更愿意在資金周轉(zhuǎn)順利的時(shí)候提前償還。
（2）貸款用途多
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款面向的群體范圍較廣，貸款資金用途難以細(xì)分，僅從款項(xiàng)用途難以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行更加細(xì)化的處理。近年來(lái)我國(guó)小微企業(yè)與個(gè)體工商戶的數(shù)量不斷增加，生產(chǎn)內(nèi)容與生產(chǎn)方式也有了很大范圍的拓展，因此很難具體地界定貸款資金專項(xiàng)用途。加之現(xiàn)階段我國(guó)的小型企業(yè)或個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)存活時(shí)間較短，據(jù)2019年工商局調(diào)查報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)小微企業(yè)平均生命周期只有2.7年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的期限與小微企業(yè)的平均生存期限存在一定的不對(duì)稱性，這也導(dǎo)致個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的用途難以實(shí)現(xiàn)后續(xù)的持續(xù)跟蹤。
（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)高
現(xiàn)階段宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為緊張，中小微企業(yè)或個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，更容易受到外部環(huán)境的影響而出現(xiàn)較多的不確定性因素。資金用途分散、可抵押物資較少、線上信息缺失等特征都導(dǎo)致個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款很難觸達(dá)申請(qǐng)人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，相對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款而言個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的風(fēng)險(xiǎn)更加難以評(píng)估。具體表現(xiàn)為銀行在審批貸款的時(shí)候不僅需要審核貸款人自身的經(jīng)濟(jì)狀況，還需要了解貸款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況，但往往個(gè)體工商戶和小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息與稅務(wù)信息的真實(shí)性難以判斷，這就使得貸前授信面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。此外銀行在個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的貸后管理中要對(duì)款項(xiàng)資金用途進(jìn)行控制，保證資金不會(huì)被挪用，這也會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制成本。因此從以上分析中可以看出個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的特性。
3、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款存在的問(wèn)題
（1）借款人的身份信息不夠精準(zhǔn)
現(xiàn)階段商業(yè)銀行在辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于借款人信用信息的收集過(guò)程大多是參照人民銀行的征信系統(tǒng)這一方式來(lái)完成的。這一過(guò)程中，受到各個(gè)商業(yè)銀行在借款人與擔(dān)保人信息錄入方面缺少統(tǒng)一規(guī)定的影響，使得很容易導(dǎo)致部分銀行未對(duì)借款人的信息實(shí)施必要的復(fù)查，客戶經(jīng)理也沒(méi)有將借款人與擔(dān)保人的信用信息及時(shí)錄入到征信系統(tǒng)中，使得借款人的身份信息不夠精準(zhǔn)，影響最終的信用評(píng)估結(jié)果。此外，各個(gè)銀行之間尚未實(shí)現(xiàn)信用信息共享，在客戶個(gè)人征信方面存在更新不及時(shí)等問(wèn)題，也在很大程度上加大借款人身份信息核實(shí)工作的難度。比如：同一客戶在多家銀行進(jìn)行引用貸款的行為難以被及時(shí)的發(fā)現(xiàn)等。究其原因，上述問(wèn)題的產(chǎn)生在很大程度與現(xiàn)階段商業(yè)銀行征信系統(tǒng)不夠完善有著直接的關(guān)系。
（2）沒(méi)有完成統(tǒng)一的授信管理
商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)辦理期間，在調(diào)查收集借款人相關(guān)信息時(shí)，如果只能查到借款人的個(gè)人征信，一般與以下幾種原因相關(guān)：第一，借款人的行為不配合。商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)屬于個(gè)人性質(zhì)信用貸款范疇，所以銀行在進(jìn)行企業(yè)征信查證時(shí)對(duì)于借款人本身的意愿有著較強(qiáng)的依賴性。這種情況下，如果業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中遇到借款人不主動(dòng)提供企業(yè)貸款的情況時(shí)，銀行方面則無(wú)法獲取到企業(yè)的真實(shí)負(fù)債情況。第二，借款人的企業(yè)沒(méi)有貸款卡。在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，如果企業(yè)在成立之前階段融資沒(méi)有通過(guò)銀行這一途徑，則該借款人的企業(yè)不具備貸款卡，這樣情況下銀行自然無(wú)法獲取到借款人企業(yè)真實(shí)的貸款信息。第三，借款人周邊信息查詢難度大。在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，往往需要對(duì)借款人的周邊信息實(shí)施必要的查詢以及綜合比對(duì)，但是對(duì)于借款人配偶企業(yè)的真實(shí)情況往往難以明確。上述問(wèn)題均會(huì)在不同程度上導(dǎo)致銀行無(wú)法順利獲得借款人的征信信息，從而加大了統(tǒng)一授信管理的難度。
（3）測(cè)算企業(yè)資金需求量方面存在一定的限制
測(cè)算企業(yè)資金需求量方面存在的限制，主要體現(xiàn)在企業(yè)的資金需求量測(cè)算難度較大。相關(guān)要求規(guī)定，貸款資金超過(guò)50萬(wàn)需要比照流動(dòng)資金貸款管理方法實(shí)施科學(xué)的貸款額度測(cè)算。在具體的業(yè)務(wù)辦理中，由于借款人的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款均屬于私營(yíng)小企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不夠完善，相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表信息也存在不夠全面和具體等問(wèn)題，所以難以對(duì)其借款人企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行正確的顯示。這種情況下，一些銀行為了可以留住客戶，往往會(huì)通過(guò)簡(jiǎn)單的計(jì)算更有甚者不經(jīng)過(guò)計(jì)算，只是單純的以借款人抵押物品的價(jià)值來(lái)確定最終的貸款額度。
（4）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用評(píng)估存在缺陷
從現(xiàn)階段商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的實(shí)際情況分析來(lái)看，普遍存在著個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用評(píng)估存在缺陷的問(wèn)題，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，個(gè)人信用評(píng)估方法落后，并且使用方法缺乏統(tǒng)一性，直接影響商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用評(píng)估結(jié)果的客觀性。比如：部分商業(yè)銀行在信用評(píng)估時(shí)依舊沿用人工審批這一方式，將客戶提供的資料、審批政策和審批人員工作經(jīng)驗(yàn)作為信用審批的主要依據(jù)。第二，信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)手段欠缺。雖然當(dāng)前客戶已經(jīng)相繼通過(guò)了授信審批，但是部分銀行由于缺少有效的貸后管理手段和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)手段，使得難以對(duì)客戶的行為情況進(jìn)行持續(xù)性的跟蹤，進(jìn)而加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生幾率。
4、國(guó)有銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款數(shù)據(jù)
2021年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款呈現(xiàn)“爆發(fā)式”的增長(zhǎng)，六大行齊刷刷發(fā)力，在個(gè)人貸款中，經(jīng)營(yíng)貸增速更是一騎絕塵，遠(yuǎn)超房貸、消費(fèi)貸。但與此同時(shí)，六大行之間，因?yàn)樽陨碓蟹e累的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的成績(jī)單，已經(jīng)出現(xiàn)了明顯的分化。
（1）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款規(guī)模
截至2021年末，郵儲(chǔ)的個(gè)人小額貸款達(dá)9153.54億元，較上年末增加了1691.02億元，同比增長(zhǎng)22.66%。工商銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸余額為7024.41億元，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增加了1808.03億元，同比增長(zhǎng)了34.7%。建設(shè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸余額2264.63億元，較上年末增加了879.82億元，同比增幅63.53%。農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸余額4686.88億元，較上年末增加了891.34億元，同比增長(zhǎng)23.48%。交通銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款余額1882.93億元，比2020年末增加了673.08億元，同比增加了55.63%。
從規(guī)?？矗]儲(chǔ)銀行和工商銀行處在絕對(duì)的第一梯隊(duì)，農(nóng)業(yè)銀行居中，建設(shè)銀行與交通銀行排在后面，而墊底的是中國(guó)銀行。
（2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增速
每家銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸增速，都保持在20%以上。規(guī)模排在后面的建設(shè)銀行和交通銀行，增速更是分別高達(dá)63.53%和55.63%。工商銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸雖然規(guī)模已經(jīng)很大，但還是保持了34.7%的增速。農(nóng)業(yè)銀行增長(zhǎng)23.5%，仍然算比較居中的位置。而郵儲(chǔ)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的基數(shù)最大，同比增速22.66%，按照這個(gè)速度，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸將很快破萬(wàn)億。
（3）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良率
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的不良率，在規(guī)模爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)，并沒(méi)有出現(xiàn)上升，反而呈現(xiàn)出明顯下降。2021年，公布個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率的五家國(guó)有大行中，所有銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率，都比2020年有了明顯的下降。郵儲(chǔ)銀行由2%降到了1.67%，工商銀行由1.3%降到了0.97%，交通銀行由1.27%降到了0.69%，建設(shè)銀行由0.99%降到了0.72%，農(nóng)業(yè)銀行則由0.85%降到了0.64%。除了郵儲(chǔ)銀行，其他四家銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率都在1%以下，發(fā)展比較穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)銀行僅有0.64%。
顯然，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷提升，是個(gè)不錯(cuò)的信貸投放領(lǐng)域。這無(wú)疑讓銀行發(fā)展起個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸來(lái)更有動(dòng)力。
第五節(jié) 業(yè)務(wù)指引：商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款建議
1、推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)個(gè)體工商戶金融需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)，大力拓展信用貸款，力爭(zhēng)新發(fā)放個(gè)體工商戶信用貸款占比顯著提高。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新適合個(gè)體工商戶的特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，推廣POS貸、稅務(wù)貸、信易貸等信貸產(chǎn)品。針對(duì)個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)及現(xiàn)金回流特征，聚焦于緩解個(gè)體工商戶臨時(shí)性、季節(jié)性資金需求，開(kāi)發(fā)隨借隨還類信貸產(chǎn)品或提供針對(duì)性融資方案。進(jìn)一步加大針對(duì)個(gè)體工商戶的續(xù)貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣力度，對(duì)延期期滿、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常的個(gè)體工商戶通過(guò)正常續(xù)貸流程繼續(xù)予以支持，以穩(wěn)定融資預(yù)期。發(fā)揮人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)作用，向個(gè)體工商戶提供動(dòng)產(chǎn)融資服務(wù)。地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用稅務(wù)、工商等非信貸信息以及在本銀行的交易結(jié)算等信息，綜合評(píng)價(jià)個(gè)體工商戶信用水平，提高信用貸款發(fā)放比例。
2、豐富金融服務(wù)方式
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)展示信貸產(chǎn)品、服務(wù)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方式，為個(gè)體工商戶提供更加透明、貼心的金融服務(wù)。要借助金融科技力量，充分利用現(xiàn)有系統(tǒng)，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同個(gè)體工商戶金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，不斷探索完善移動(dòng)信貸服務(wù)平臺(tái)，加快實(shí)現(xiàn)掃碼即可申請(qǐng)貸款。精簡(jiǎn)辦貸環(huán)節(jié)，加強(qiáng)線上服務(wù)，優(yōu)化貸款審批手續(xù)，提高個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)主體的融資便利度。地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守“支小支農(nóng)”市場(chǎng)定位，借助信息技術(shù)手段優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，開(kāi)發(fā)線上產(chǎn)品，提升中小微企業(yè)金融服務(wù)便利度。
3、持續(xù)降低融資成本
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用好再貸款再貼現(xiàn)工具，利用央行低成本資金為個(gè)體工商戶提供優(yōu)惠利率貸款。加快建立完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP)管理辦法和系統(tǒng)，鼓勵(lì)對(duì)個(gè)體工商戶貸款給予定價(jià)優(yōu)惠。落實(shí)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR)改革要求，繼續(xù)釋放LPR改革促進(jìn)降低貸款利率的潛力，鞏固貸款實(shí)際利率水平下降成果。做好貸款年化利率明示工作，加強(qiáng)金融知識(shí)普及力度，讓個(gè)體工商戶明確知曉商業(yè)銀行貸款和網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款成本對(duì)比，有效保護(hù)其知情權(quán)和自主選擇權(quán)。