從明年1月1日起,銀行信用卡的“滯納金”將取消,而透支利率也可最高打七折,免息還款期也可能超60天。這對于經(jīng)常使用信用卡消費的人群來說,無疑利好滿滿。
今年4月,央行發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱“新規(guī)”)即將在后天實施。近日,上海晨報記者調(diào)查多家銀行的信用卡發(fā)現(xiàn),大部分銀行信用卡中心已經(jīng)貼出相關(guān)執(zhí)行公告,一些銀行則已經(jīng)開始執(zhí)行部分新政。
新規(guī)加大了信用卡的市場定價屬性,也讓信用卡權(quán)益更加多樣化。未來,消費者使用信用卡時就可以貨比三家,選擇適合自己用卡習(xí)慣的卡片。
1透支利率改為0.035%到0.05%區(qū)間
“銀行已經(jīng)將透支利率改為0.035%到0.05%的區(qū)間,并將于明年1月1日起開始執(zhí)行?!睆V發(fā)銀行信用卡中心工作人員向上海晨報記者介紹,從明年1月1日起,持卡人如果觸及透支利率,就將按照新規(guī)執(zhí)行。不同綜合征信背景的持卡人也將享受差異化的透支利率。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前各家銀行普遍都將透支利率調(diào)整為0.035%至0.05%區(qū)間。
實際上,持卡人在使用信用卡消費后,沒有按時還款,就需要按照各家銀行規(guī)定的透支利率來支付利息。銀行普遍規(guī)定,支付利息的天數(shù)是從持卡人消費之日起計息,至歸還之日。
在央行新規(guī)中規(guī)定,信用卡透支利率上限為日利率0.05%,下限為上限的0.7倍。信用卡透支的計結(jié)息方式,以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準,由銀行確定。
而在新規(guī)實施前,透支利率并沒有浮動空間,各家銀行執(zhí)行的利率普遍為0.05%。對于溢繳款,現(xiàn)在各家銀行基本都不計付利息,而未來出于競爭考慮,可能會有銀行打破這個“慣例”。
央行表示,目前各發(fā)卡機構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價能力參差不齊,進行利率上限和下限指導(dǎo),有利于避免個別發(fā)卡機構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)?!霸谀壳靶畔⑴稒C制有待加強的情況下,設(shè)置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構(gòu)不合理收取過高利息,保障持卡人合法權(quán)益。”
2 免息還款期由發(fā)卡機構(gòu)自主確定
央行新規(guī)規(guī)定,持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等,由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。而此前央行規(guī)定,信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。
資深信用卡專家董征表示,這意味著未來銀行信用卡可能會出現(xiàn)90天免息期的產(chǎn)品。持卡人在選擇信用卡的時候,可能就會在此方面進行比較,對于小銀行而言,這樣的產(chǎn)品可以增加競爭力。
而在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前大部分銀行仍然維持最長60天以內(nèi)的免息期。但一個對于最低還款額,已經(jīng)有銀行表示,將按照當(dāng)月透支余額5%或10%來執(zhí)行。
央行表示,此前的規(guī)定,使發(fā)卡機構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間,不利于發(fā)卡機構(gòu)自主創(chuàng)新和改進服務(wù)。新規(guī)取消上述限制,旨在賦予發(fā)卡機構(gòu)更多自主決策空間,由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇,為持卡人提供多樣化選擇,形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。
3 超授信額度不得收取超限費
如果您在使用信用卡時,在一個賬單周期中,累計使用的金額信用額度在賬單日當(dāng)天超過該卡實際核準的信用額度,在以前要對超額部分按一定比例繳納超限費。不過,央行新規(guī)規(guī)定,發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的,不得收取超限費。
在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn),有不少銀行信用卡已經(jīng)取消了超限費。中信銀行表示,銀行自2013年6月1日起取消“信用卡超限費”服務(wù)項目,并將繼續(xù)采取免費策略。而招商等銀行則在今年9月份時取消了信用卡超限費。而浦發(fā)、交通、平安等銀行則表示將從明年元旦開始,取消這一收費項目。
對于禁止收取超限費,央行表示,目前發(fā)卡機構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制,且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風(fēng)險的目的,因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費,以規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)服務(wù)收費。
4 取消滯納金 協(xié)議約定是否收取違約金
央行新規(guī)規(guī)定,取消信用卡滯納金,對于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標準。并且發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。這條新規(guī)被業(yè)內(nèi)人士看做是《通知》中影響最大的一條。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前大多數(shù)銀行已經(jīng)取消了滯納金,并增加違約金的款項。目前,多數(shù)銀行執(zhí)行的違約金為“最低還款額未還部分的5%”,與此前滯納金政策一致。
董崢表示,將“滯納金”改為“違約金”并非僅是名稱上的變化。滯納金更多的是“行政色彩”,而“違約金”則更多了一份商量的余地。并且與此前未還滯納金收取利息相比,違約金等服務(wù)的費用將不許收取利息。
以工行為例,其在公告中寫明,違約金“按最低還款額未還部分的5%收取,每期最高500元人民幣或500港幣或500澳門元或100美元或100歐元(其余外幣賬戶按最高100美元等值外幣收?。┗虬磪f(xié)議約定收取”。
此外,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),各家銀行對于違約金的最低限額有不同的規(guī)定。其中,廣發(fā)、中信等違約金最低收取20元,而交通、招商等銀行最低為10元。
5 取現(xiàn)額度 上調(diào)至每日最高1萬元
自后天起,用信用卡取現(xiàn)救急的額度,將上調(diào)至每日最高1萬元。根據(jù)新規(guī)規(guī)定,持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具,以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金,每卡每日累計不得超過人民幣1萬元。
實際上,現(xiàn)行每卡每日累計人民幣僅有2000元。央行表示,對于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額,由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風(fēng)險等級和限額設(shè)置需求,與持卡人通過協(xié)議自主約定。
不僅如此,新規(guī)還規(guī)定,發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù),并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額,但不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡,以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。
在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn),大部分銀行仍保留信用卡轉(zhuǎn)賬功能,但也有一些銀行暫停了信用卡轉(zhuǎn)賬功能。
■相關(guān)
雙標信用卡明年逐步退出市場
除了新規(guī)給信用卡持卡人帶來變化以外,雙標卡的退出也將從一定程度上影響持卡人的使用。11月,央行召開關(guān)于外幣單標卡及雙標卡的發(fā)行管理會議,決定未來將暫停雙標卡的發(fā)行,而到期的雙標卡也將變?yōu)閱螛丝ā?/p>
在中國流通了14年之久的雙標卡,同時有“中國銀聯(lián)+境外卡組織”雙標,但這種曾經(jīng)風(fēng)光一時的雙標卡被業(yè)界看做是“畸形兒”,未來則將逐漸退出中國的歷史舞臺。
知情人士表示,央行此次會議中重申雙標卡的退出,并強調(diào)銀行不得再發(fā)布雙標卡新品,而現(xiàn)在正在使用的雙標卡仍可以繼續(xù)使用,但到期的雙標卡則只能變?yōu)橹挥幸粋€卡組織運營的單標卡。
“央行叫停雙標卡并非一夕之間。”董崢表示,此前央行就曾多次要求雙標卡退出市場。“央行此次重申,很可能是為明年境外卡組織進入中國市場鋪路?!?/p>
對于雙標變單標,不少持卡人在出國消費時覺得有些麻煩。不過,董崢則表示,雙標信用卡普遍是磁條卡,在安全性上不如芯片的單標卡。
此外,有業(yè)內(nèi)人士建議,經(jīng)常出國的人士可以攜帶三張單標卡,一張銀聯(lián)、一張Visa、一張萬事達,其中最好有一張是“全幣種”。(上海晨報)