支付出新規(guī)，網(wǎng)聯(lián)來監(jiān)管

而不透明的數(shù)據(jù)背后不僅意味著商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的缺失，也存在著監(jiān)管的缺失。

中國社會科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認(rèn)為，現(xiàn)有的支付機構(gòu)通過在銀行多頭開戶實現(xiàn)跨行清算的模式，造成了多頭開發(fā)、重復(fù)建設(shè)，資源浪費、開發(fā)和管理難度大，以及部分支付機構(gòu)系統(tǒng)安全性及風(fēng)控管理水平參差不齊，且缺乏配套的風(fēng)險保障措施，已經(jīng)有支付機構(gòu)因經(jīng)營不善發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險或破產(chǎn)倒閉，累及銀行，對金融穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響；同時封閉性的清算模式，游離于監(jiān)管部門的有效監(jiān)管之外，已經(jīng)產(chǎn)生監(jiān)管死角。

由此由各方參與自主共建的網(wǎng)聯(lián)平臺建設(shè)方案誕生，“統(tǒng)一接入、公平公正、共有共享”。新方案否定了此前計劃由支付寶和財付通主導(dǎo)建設(shè)的思路，網(wǎng)聯(lián)平臺的股東上限是50家，募股機構(gòu)在40家左右；股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，除了央行和協(xié)會，其余股東的股份份額最高不會超過10%，以防止網(wǎng)聯(lián)平臺被大型支付機構(gòu)壟斷。

“此言指向明顯，但網(wǎng)聯(lián)的出臺，對兩家支付巨頭的市場份額應(yīng)該不會有直接影響，因為他們的業(yè)務(wù)是不會變的?！鄙虾５谌街Ц豆靖吖鼙硎?，只是下游對接的銀行渠道可能會出現(xiàn)變化，這個主要針對的是通道成本，還有支付訂單的處理速度會有一些影響。

談及通道成本，早在2016年3月微信支付就開啟了提現(xiàn)收費模式，一時間，爭議不斷，銀行方是因其不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓娉蔀椤疤孀镅颉?，用戶更是自嘲“豬養(yǎng)大被宰”。

最后馬化騰兩會期間出面真誠地講出了一個月超3億成本，用戶給予了諒解，且微信已經(jīng)為這個覆蓋6億的客戶端的人群打造了“衣食住行”各類行為的錢包出口。

有了探路者，支付寶在半年之后開啟提現(xiàn)收費就少了些爭議，多了些“巧妙”的免費提現(xiàn)路徑和玩法。但無疑還是沖擊了支付寶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，而銀行“大佬們”紛紛表示，在網(wǎng)上銀行進行轉(zhuǎn)賬，不收費。

除此，網(wǎng)絡(luò)支付也開啟了限額時代。盡管每年20萬的賬戶支付額度并不是互聯(lián)網(wǎng)支付的“終結(jié)者”，有著選擇通過銀行卡快捷支付和余額寶支付的方式消費和轉(zhuǎn)賬的更多方式，但對大部分用戶來說，受的都是微不足道的“輕傷”。

但真正受傷害的是第三方支付機構(gòu)本身。在“讓支付的歸支付，清算的歸清算”的監(jiān)管思路下，支付機構(gòu)回歸普通小型支付通道，因此出現(xiàn)了越來越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭銀行搞全牌照布局，拿牌照拿到手軟，但實質(zhì)的業(yè)務(wù)始終不見“聲響”。

天價牌照收購，移動支付出海

這一年的發(fā)改委和央行還聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知，借貸分離的時代正式到來。

而這壓縮了整個收單市場的利潤，使得許多第三方支付更加急迫地進行轉(zhuǎn)型，大的第三方支付機構(gòu)，擁有較強的盈利能力，產(chǎn)品線豐富，選擇上升做金融，而小的第三方支付機構(gòu)，過于依賴支付本身帶來的盈利抽成，太過單一的業(yè)務(wù)服務(wù)，不得不下沉做巨頭不愿意做的細(xì)化服務(wù)，或依靠于巨頭之下做聚合支付。

這也從另一方面催化了支付牌照的買賣市場，整個2016年，美團、恒大、小米等各個行業(yè)的巨頭都進行了支付牌照收購。

被譽為這一年比房價漲得還兇的正是支付牌照，在央行收緊牌照的監(jiān)管下，對于想要進軍支付領(lǐng)域的公司而言，只能通過收購原持牌公司這一途徑，從而帶動支付牌照交易活動，而因違規(guī)被撤銷牌照的企業(yè)已達(dá)4家，目前市場上還有266個牌照。

從國內(nèi)市場來看，中國支付產(chǎn)業(yè)正在度過快速成長期，進入應(yīng)用成熟期。央行數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度移動支付業(yè)務(wù)和交易金額分別為56.15億筆、52.13萬億元；61.37億筆、29.32萬億元；66.29 億筆、35.33 萬億元。

而隨著世界經(jīng)濟及貨幣全球化的趨勢，中國的移動支付向著國際板塊擴張，2015年11月，微信支付將向境外商戶全面開放，螞蟻金服更是早在2014年10月成立之初就將移動支付和國際化業(yè)務(wù)作為兩大重點業(yè)務(wù)方向。

起步較早的支付寶的海外市場已經(jīng)“全球開花”，從“印度支付寶”到“泰國支付寶”，支付寶從中國已蔓延至印度、泰國、韓國，韓政府也向螞蟻金服參股銀行K-Bank頒發(fā)牌照。其“未來10年用戶量增至20億，60%來自海外”的愿景正逐步明朗。

微信也加速了在海外市場的布局。日前，微信支付與新西蘭最大的電信公司之一Vodafone展開合作。而在剛剛結(jié)束的2017年微信公開課上，澳洲最大的微信支付境外服務(wù)商也設(shè)立了自己的展臺。

站在移動支付出海的風(fēng)口，聚合支付服務(wù)商的錢方好近也加入到國際化之路?！耙晕⑿趴缇持Ц稙榍藙娱_啟前期合作點，下一步可能會聯(lián)手LINE，將國內(nèi)與微信支付合作的好近商圈模式輸出到日本，這也正是引起Whiz關(guān)注的原因所在?！崩钣⒑婪Q，Whiz敏銳地察覺到日本將迎來一場支付及消費形態(tài)升級的浪潮，但整個市場尚需一個杠桿。而錢方好近的“智慧商圈”很可能將成為這個撬動的杠桿。

“錢方的優(yōu)勢是信息不對稱，有著社交支付的基因，站在巨人的肩膀上，實現(xiàn) 世界互聯(lián)網(wǎng)工廠 的夢想?！崩钣⒑婪Q，第一步會先服務(wù)于赴日旅游的中國游客，繼而會延伸服務(wù)日本本土市民，這也是錢方香港正在打磨的模式，接下來還可能是錢方印尼、錢方英國、錢方韓國、錢方臺灣等，在這個80后的創(chuàng)業(yè)人夢想規(guī)劃中，正清晰地源源不斷地將中國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)輸出到世界各地。（華夏時報）