中信銀行和百度在前年末就申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的直銷(xiāo)銀行公司——百信銀行，終于在上周四獲批。審批全程歷時(shí)14個(gè)月，監(jiān)管對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)板塊分拆專(zhuān)營(yíng)的審慎態(tài)度可見(jiàn)一斑。
百信銀行的落地，意味著直銷(xiāo)銀行領(lǐng)先于資管、理財(cái)、私行，成為繼信用卡之后較快被允許以子公司形式專(zhuān)營(yíng)的業(yè)務(wù)板塊。當(dāng)然，百信銀行目前有“披著直銷(xiāo)銀行外衣，行網(wǎng)絡(luò)銀行之實(shí)”的嫌疑，但巨頭的入局，仍然攪起了濃烈的硝煙。
事實(shí)上，從去年下半年開(kāi)始，輿論對(duì)直銷(xiāo)銀行不乏悲觀論調(diào)，高唱“直銷(xiāo)銀行概念式微”，稱自去年下半年起，直銷(xiāo)銀行成立增速不及前兩年。不過(guò)，至少有三位銀行網(wǎng)絡(luò)金融部人士反駁稱，這樣的說(shuō)法對(duì)于國(guó)內(nèi)已經(jīng)正式上線運(yùn)營(yíng)的60多家直銷(xiāo)銀行來(lái)說(shuō)，“不夠客觀公允”，因?yàn)檫@是一個(gè)新事物發(fā)展到一定程度必經(jīng)的、結(jié)構(gòu)性的階段。
開(kāi)戶數(shù)剛在去年末突破300萬(wàn)戶、管理客戶資產(chǎn)達(dá)200多億的江蘇銀行直銷(xiāo)銀行內(nèi)部人士告訴證券時(shí)報(bào)記者，該行對(duì)于直銷(xiāo)銀行板塊尤其看重，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，僅將其排在該行主打的小企業(yè)業(yè)務(wù)之后，總行在資源與人力上予以極大傾斜。持同樣看法的還有堪稱國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行鼻祖的民生銀行?，F(xiàn)在，讓我們進(jìn)一步回歸到60家直銷(xiāo)銀行承載的業(yè)務(wù)本身，看看這三年直銷(xiāo)銀行被商業(yè)銀行賦予了什么。
直銷(xiāo)銀行剛?cè)刖值?014～2015年，20多家直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)主要停留在存款和標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)產(chǎn)品申購(gòu)，賬戶資金只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運(yùn)轉(zhuǎn)；2015～2016年，40多家直銷(xiāo)銀行在貨幣基金、銀行理財(cái)及定活存款產(chǎn)品上，添加了針對(duì)存量客戶額貸款（通常為代發(fā)工資客戶的薪資貸）、轉(zhuǎn)賬、民生繳費(fèi)、貴金屬、供應(yīng)鏈資產(chǎn)申購(gòu)；2016年至今，60多家直銷(xiāo)銀行的功能繼續(xù)擴(kuò)容，不少推出了保險(xiǎn)及信用卡業(yè)務(wù)，有的還放開(kāi)了信貸產(chǎn)品的申請(qǐng)門(mén)檻，針對(duì)非持卡客戶推出線上消費(fèi)信貸。這說(shuō)明直銷(xiāo)銀行已不僅是銀行對(duì)存量客戶的再耕耘平臺(tái)，而是沖在最前端獲客、脫離了傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)入口的客戶資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。
所以，現(xiàn)在來(lái)說(shuō)直銷(xiāo)銀行式微，顯然站不住腳。退一萬(wàn)步來(lái)說(shuō)，即使“直銷(xiāo)銀行”這一概念又被新的概念所取代，但銀行對(duì)于脫離母體的、與傳統(tǒng)獲客渠道相割裂的、完全依托于網(wǎng)絡(luò)的資產(chǎn)管理載體的探索，也絕不會(huì)停止。
只是，隨著百信銀行這種可以承載更多業(yè)務(wù)的法人化專(zhuān)營(yíng)平臺(tái)越來(lái)越多地入局，已有的直銷(xiāo)銀行們要繼續(xù)傷腦筋突圍了。已有直銷(xiāo)銀行的人士告訴記者，該行已經(jīng)在探討上線智能投顧了。（證券時(shí)報(bào)）