“您好！需要貸款嗎？我們是低利息噢……”
不少人都接到過(guò)類似的騷擾電話
急需用錢的市民容易被其低利率所吸引
可低息貸款套路多多
一不小心
可能就掉落陷阱
近日，南京市六合區(qū)人民法院審理了一起金融借款合同糾紛案，法官火眼金睛辨別貸款合同中存在的利率陷阱，幫助借款人唐某減輕了5萬(wàn)余元的債務(wù)負(fù)擔(dān)。
前情提要
2019年2月，急需用錢的唐某接到了貸款中介的推銷電話。聽(tīng)到月利率1.1%、程序簡(jiǎn)單、放款速度快，唐某便心動(dòng)了，想著通過(guò)中介快速貸款來(lái)解決目前的難題。
在中介公司的指引下，唐某提交了資料。審核通過(guò)后，唐某與小貸公司簽訂了貸款合同，貸款金額為20萬(wàn)元。
合同約定：貸款期限為36個(gè)月，固定月利率為1.1%，還款方式為按月等本等息計(jì)息法，每期還款金額以還款計(jì)劃表為準(zhǔn)。
3月，小貸公司向唐某賬戶發(fā)放貸款20萬(wàn)元。從2019年3月至2020年6月唐某連續(xù)償還了16期貸款本息。由于受疫情影響，2020年7月起唐某便沒(méi)有能力再還款。
小貸公司多次催討，但是唐某一直未還尚欠的本息，構(gòu)成違約。2021年，小貸公司將唐某訴至法院，要求宣布貸款合提前到期，要求唐某支付欠付的借款本金116666.66元及2020年6月16日至2020年7月14日利息2200元，并自2020年7月15日起按月利率2%的標(biāo)準(zhǔn)支付違約金等。
借款者必須依法履行還款義務(wù)。不過(guò)，若是合同里暗藏貓膩，蒙在鼓里的借款人應(yīng)該吃下這個(gè)虧？
“利率”陷阱
六合法院依法受理該案后，辦案法官趙紅肖依法開(kāi)庭審理此案。
在審理過(guò)程中，法官發(fā)現(xiàn)雙方簽訂的貸款合同中存在利率“陷阱”。
小貸公司與唐某簽訂的貸款合同中約定了借款利息，但利息的本質(zhì)是借款人占用出借人的資金所應(yīng)支付的成本，所以利息的計(jì)算基數(shù)也應(yīng)當(dāng)以借款人實(shí)際占用資金為準(zhǔn)。
本案貸款合同約定的還款公式為：每期還款金額＝貸款本金/貸款期數(shù)+貸款本金×貸款月利率，即每期的還款利息都以初始貸款金額20萬(wàn)來(lái)計(jì)算。
這種計(jì)算方式改變了等額本息每期利息應(yīng)按剩余貸款本金來(lái)計(jì)算的方式。這就導(dǎo)致固定數(shù)額的利息相對(duì)于遞減的實(shí)際占用金額，利率是遞增的，整個(gè)借款期間的實(shí)際年利率達(dá)25.69%，明顯高于合同載明的年利率13.2%。
這樣一來(lái)極大地增加了貸款人的用資成本，并且這種利率“陷阱”如不具備金融專業(yè)知識(shí)的人員，難以在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)閱讀合同文本發(fā)現(xiàn)實(shí)際利率與合同約定的名義利率存在較大差異。
經(jīng)審理，法院認(rèn)為
●1.借款本金
小貸公司在放款后當(dāng)天通過(guò)第三方平臺(tái)從唐某賬號(hào)劃扣4千元，法院據(jù)此認(rèn)定雙方借款本金為196000元。
●2.借款利率
原告作為小額貸款業(yè)務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)，并沒(méi)有及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向唐某披露其提供的貸款產(chǎn)品的實(shí)際年利率及對(duì)應(yīng)的還款方式，且還款明細(xì)表中也沒(méi)有唐某的簽字。因此，法院認(rèn)為該合同中關(guān)于每期還款金額計(jì)算的格式條款無(wú)效。
法院按照總借款本金196000元，一般貸款利息計(jì)算的月息1.1%，及固定每月還款本金，核算唐某償還的本息及尚欠本息數(shù)額，并判決唐某自2020年6月16日起至2021年11月15日按月利率1.1%標(biāo)準(zhǔn)支付借款利息，其后因宣布貸款合同到期不再計(jì)算借款利息（按照合同約定起算違約金）。
●3.管理費(fèi)問(wèn)題
對(duì)照還款明細(xì)表及實(shí)際劃扣賬單，唐某每期還款中還包含了一筆名為管理費(fèi)的款項(xiàng)，累計(jì)6122.67元。但是貸款合同中并未約定管理費(fèi)，該筆費(fèi)用缺乏法律依據(jù)，該部分費(fèi)用抵扣為歸還的借款本金。
●4.罰息、違約金問(wèn)題
罰息：合同約定，如唐某逾期還款，應(yīng)自逾期之日起按日以逾期本金的0.2%支付罰息，該標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，法院調(diào)整為唐某應(yīng)自逾期還款之日（2020年7月16日）起至2021年11月15日（次日為違約金起算之日）止按年利率2.2%標(biāo)準(zhǔn)支付罰息。
違約金：合同約定，如借款人發(fā)生違約事件，應(yīng)按貸款人主張貸款提前到期時(shí)間的次日起每日0.2%支付違約金。該違約金標(biāo)準(zhǔn)超過(guò)法律規(guī)定的利率上限，法院將違約金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為年利率15.4%，并判決自2021年11月16日起算違約金。
判決結(jié)果
最終，法院判決唐某償還小貸公司尚欠本金96656.03元，支付2020年6月16日至2020年7月15日利息1063.22元，支付2020年7月16日至2021年11月15日利息、罰息18368.94元，并自2021年11月16日起支付違約金至款項(xiàng)付清為止（違約金以96656.03元為基數(shù)，按照年利率15.4%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）。
宣判后，當(dāng)事人均息訴服判。唐某主動(dòng)履行判決義務(wù)，一次性清償所欠款項(xiàng)。
法官后語(yǔ)
近年來(lái)，金融消費(fèi)者權(quán)利受到侵害的案件時(shí)有發(fā)生。在此，法官提醒廣大金融消費(fèi)者，在享受融資、借貸便利化的同時(shí)，要警惕金融借貸風(fēng)險(xiǎn)。