摘 要：銀保監(jiān)會(huì)表示：將加強(qiáng)與住建部、中國(guó)人民銀行等部門的協(xié)同配合，支持地方更加有力推動(dòng)“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作。指導(dǎo)銀行積極參與相關(guān)工作機(jī)制，參與合理解決資金硬缺口方案研究，并依法保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益
2022年7月21日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就“推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)，樓盤延期交房，普惠小微貸款，‘影子銀行’規(guī)模壓降”等問(wèn)題在國(guó)新辦舉行的“2022年上半年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行發(fā)展情況發(fā)布會(huì)”上進(jìn)行了回應(yīng)。
“中小銀行總體運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)可控。針對(duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)暴露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我們將和相關(guān)部門一道，繼續(xù)配合地方黨委政府依法依規(guī)處置風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)工作正在穩(wěn)步推進(jìn)過(guò)程中?！敝袊?guó)銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人、法規(guī)部主任綦相表示。
中小銀行是中國(guó)銀行業(yè)體系的重要組成部分，也是中國(guó)銀行體系里面數(shù)量最多、最具發(fā)展活力的部分。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，目前，中小銀行總資產(chǎn)96萬(wàn)億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)29%。其中，中小銀行的“三農(nóng)”貸款和小微企業(yè)貸款分別占到銀行業(yè)的39%和46%。
綦相表示，2022年以來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)。主要開(kāi)展了以下幾個(gè)方面的工作：
一是健全公司治理。推動(dòng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理有機(jī)融合，目前大部分中小銀行已經(jīng)建立了“雙向進(jìn)入、交叉任職”領(lǐng)導(dǎo)體制。加大對(duì)股東股權(quán)的監(jiān)管力度，推動(dòng)引入合格股東，清退問(wèn)題股東，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)也在開(kāi)展常態(tài)化股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治，重點(diǎn)打擊掏空中小銀行的違法股東和高管。
二是推動(dòng)深化改革。深入推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，按照因地制宜、“一省一策”原則加快改革進(jìn)程。2022年4月，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行已經(jīng)正式開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著以省聯(lián)社改革為重點(diǎn)的農(nóng)信社改革步入了實(shí)質(zhì)性推進(jìn)階段。
三是穩(wěn)步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置。持續(xù)摸排中小銀行實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，大力推進(jìn)不良資產(chǎn)處置。2022年上半年，中小銀行累計(jì)處置不良貸款5945億元，比上年同期多處置1184億元。監(jiān)管部門也支持兼并重組，優(yōu)化市場(chǎng)布局，增強(qiáng)中小銀行發(fā)展動(dòng)力。特別是推動(dòng)“一省一策”“一行一策”處置化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)。
四是多渠道補(bǔ)充資本。資本是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。2022年以來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)財(cái)政部、中國(guó)人民銀行加快推動(dòng)地方政府發(fā)行專項(xiàng)債券來(lái)補(bǔ)充中小銀行資本。2022年上半年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，已經(jīng)向遼寧、甘肅、河南、大連四?。ㄊ校┓峙淞?030億元額度，同時(shí)指導(dǎo)中小銀行統(tǒng)籌內(nèi)源性資本補(bǔ)充，借助市場(chǎng)化補(bǔ)充資本，鼓勵(lì)引進(jìn)符合條件的各類社會(huì)資本，也包括外資，提高中小銀行資本水平和質(zhì)量。
“總體來(lái)看，我國(guó)中小銀行總體運(yùn)行是平穩(wěn)的，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。針對(duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)暴露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，將繼續(xù)貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，堅(jiān)持為民監(jiān)管，穩(wěn)妥有序推進(jìn)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置?！濒胂啾硎?。
“中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院部署，始終堅(jiān)持‘房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的’定位，緊緊圍繞‘穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期’的目標(biāo)，貫徹房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制要求?！眲⒅胰鸨硎?，2022年6月，房地產(chǎn)貸款新增2003億元。
為促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，劉忠瑞稱，采取的措施和工作有：一是有序做好房地產(chǎn)行業(yè)融資。在落實(shí)房地產(chǎn)金融審慎管理的前提下，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好對(duì)房地產(chǎn)和建筑業(yè)的金融服務(wù)，6月房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款新增522億元，同時(shí)發(fā)揮好并購(gòu)貸款等工具的作用，以及資產(chǎn)管理公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。
二是滿足居民合理購(gòu)房需求。會(huì)同中國(guó)人民銀行將首套住房貸款利率下限下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，指導(dǎo)銀行提高按揭貸款審批效率，目前放款速度已經(jīng)達(dá)到2019年以來(lái)的最快。優(yōu)化新市民住房金融服務(wù)，支持好剛需和改善型客戶需求。目前按揭貸款中90%以上是首套房貸款。
三是支持住房租賃市場(chǎng)發(fā)展。牽頭發(fā)布了《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持保障性租賃住房發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將保障性租賃住房貸款從房地產(chǎn)貸款集中度中剔除，提升銀行投放保障性租賃貸款的積極性。目前住房租賃相關(guān)貸款較上年同期增長(zhǎng)62.9%。
四是落實(shí)差別化住房信貸政策。指導(dǎo)各派出機(jī)構(gòu)配合地方政府從實(shí)際出發(fā)優(yōu)化房地產(chǎn)政策，因城施策做好房地產(chǎn)相關(guān)工作，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。在金融部門的積極配合下，購(gòu)房利率逐步下行。
對(duì)于近期江西景德鎮(zhèn)某個(gè)樓盤因?yàn)檠悠诮环恳l(fā)的輿論，劉忠瑞表示，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將在地方黨委政府“保交樓”工作安排的總體框架下，指導(dǎo)銀行參與相關(guān)工作機(jī)制，配合壓實(shí)企業(yè)、股東等相關(guān)各方責(zé)任，遵循市場(chǎng)化、法治化原則，主動(dòng)參與合理解決資金硬缺口方案研究，做好具備條件的信貸投放，協(xié)助推進(jìn)項(xiàng)目快復(fù)工、早復(fù)工、早交付。同時(shí)，指導(dǎo)銀行做好客戶服務(wù)工作，加強(qiáng)與客戶溝通，依法保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
劉忠瑞稱，下一步工作中，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)堅(jiān)持“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位，堅(jiān)持“穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期”，保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通配合，保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序，支持商品房市場(chǎng)更好滿足購(gòu)房者合理住房需求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化參與風(fēng)險(xiǎn)處置等。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額55.84萬(wàn)億元。其中普惠型的小微企業(yè)貸款余額21.77萬(wàn)億元，同比增速22.6%，較各項(xiàng)貸款的平均增速高出11.69個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額客戶數(shù)達(dá)到了3681萬(wàn)戶，同比增加了710萬(wàn)戶；普惠型小微企業(yè)貸款增量達(dá)到了2.69萬(wàn)億元，比去年同期多增2100億元。
這些數(shù)據(jù)反映出來(lái)對(duì)2022年以來(lái)對(duì)小微企業(yè)貸款支持力度比2021年更大。但在2022年4月，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額環(huán)比下降了900多億元。
“今年受疫情多點(diǎn)反彈和國(guó)際局勢(shì)動(dòng)蕩等超預(yù)期因素影響，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的確面臨比較大困難，有效的信貸需求與以前相比有所下降?！濒胂啾硎?，不過(guò)在5月、6月，普惠型小微企業(yè)的貸款增量分別達(dá)到3300億元和9300億元，有力扭轉(zhuǎn)了4月總量下跌的勢(shì)頭。
綦相稱，下一步將重點(diǎn)做好以下四個(gè)方面工作：第一，擴(kuò)大信貸增量，繼續(xù)抓好“兩增”考核。做好月度監(jiān)測(cè)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完成全年普惠小微企業(yè)信貸計(jì)劃，保持普惠型小微企業(yè)貸款快速增長(zhǎng)勢(shì)頭。
第二，穩(wěn)住信貸存量。主要跟蹤監(jiān)測(cè)小微企業(yè)等市場(chǎng)主體貸款延期還本付息政策的執(zhí)行情況，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抓好政策落實(shí)，合理運(yùn)用續(xù)貸、貸款展期、調(diào)整還款計(jì)劃等方式為市場(chǎng)主體辦理貸款延期，努力做到“應(yīng)延盡延”。
第三，提升服務(wù)質(zhì)效。聯(lián)合相關(guān)部門進(jìn)一步深化信用信息共享，破解銀企信息不對(duì)稱的問(wèn)題，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，尤其是信用貸和首貸的支持力度。鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新專屬產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足“專精特新”這一類中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。
第四，健全長(zhǎng)效機(jī)制。主要著眼于提高服務(wù)動(dòng)力和能力。我們對(duì)銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)做定期監(jiān)管評(píng)價(jià)，督促銀行機(jī)構(gòu)抓好組織機(jī)構(gòu)、資源配置、績(jī)效考核、盡職免責(zé)、不良容忍、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面問(wèn)題的整改，做好制度完善和在基層的落地。
“在推進(jìn)普惠金融服務(wù)的過(guò)程中，作為監(jiān)管者我們也高度重視風(fēng)險(xiǎn)防控的問(wèn)題。主要是處理好促發(fā)展和防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，確保普惠金融的發(fā)展是可持續(xù)的、是安全的、是高質(zhì)量的?！濒胂喾Q。
拆解高風(fēng)險(xiǎn)“影子銀行”，一直是中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近年來(lái)的工作重點(diǎn)。
受金融體系結(jié)構(gòu)、金融深化程度以及監(jiān)管政策取向等因素影響，中國(guó)高風(fēng)險(xiǎn)“影子銀行”呈現(xiàn)出與全球其他經(jīng)濟(jì)體不同的特點(diǎn)。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部負(fù)責(zé)人劉忠瑞稱，主要體現(xiàn)在類信貸，類信貸“影子銀行”本質(zhì)是貸款，但未按貸款監(jiān)管，而且透明度較低，資金池運(yùn)作是“影子銀行”最大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
對(duì)此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)采取的措施是，清理借金融創(chuàng)新的名義，實(shí)質(zhì)開(kāi)展脫實(shí)向虛、亂加杠桿、監(jiān)管套利等現(xiàn)象，彌補(bǔ)監(jiān)管制度短板，對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，大力壓降類信貸“影子銀行”規(guī)模。
數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)類信貸“影子銀行”規(guī)模較歷史峰值大幅壓降超過(guò)25萬(wàn)億元。銀行同業(yè)理財(cái)由高峰時(shí)的超過(guò)6萬(wàn)億元，壓降至百億左右。信托貸款較年初減少0.39萬(wàn)億元，銀行同業(yè)特定目的載體投資保持下降趨勢(shì)。
“有國(guó)際組織認(rèn)為中國(guó)降低‘影子銀行’風(fēng)險(xiǎn)的決心超過(guò)預(yù)期，從根本上維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。同時(shí)，我們也充分認(rèn)識(shí)到，必須保持足夠的清醒。受國(guó)內(nèi)外復(fù)雜形勢(shì)的影響，經(jīng)濟(jì)下行壓力逐步映射到金融領(lǐng)域，呈現(xiàn)出新老問(wèn)題交織的特點(diǎn)。部分金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜，杠桿水平高、隱藏的金融風(fēng)險(xiǎn)依然較大。高風(fēng)險(xiǎn)‘影子銀行’還可能以所謂‘創(chuàng)新’旗號(hào)改換頭面、卷土重來(lái)?！眲⒅胰鸨硎?。
劉忠瑞稱，下一步，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)嚴(yán)防類信貸“影子銀行”反彈回潮，嚴(yán)禁多層嵌套投資、資金空轉(zhuǎn)、脫實(shí)向虛、偽金融創(chuàng)新行為等，把所有金融活動(dòng)納入監(jiān)管，統(tǒng)一同類機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立“影子銀行”的風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、資本撥備計(jì)提等標(biāo)準(zhǔn)。