信用卡新挑戰(zhàn)：
新支付方式侵蝕發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)
值得注意的是，無(wú)論商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)是否發(fā)生調(diào)整，一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，支付寶、微信支付在線下的大力鋪設(shè)，信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)中的手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)已經(jīng)受到直接侵蝕。
據(jù)悉，銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利為收入扣除相應(yīng)成本部分，其中信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來(lái)自于利息收入、分期手續(xù)費(fèi)收入、商戶回傭、年費(fèi)以及取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等，信用卡的成本主要包含發(fā)卡成本、資金成本、運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本、營(yíng)銷成本、壞賬風(fēng)險(xiǎn)損失等。
據(jù)南都記者了解，信用卡發(fā)卡量較大的銀行，其信用卡主要收入來(lái)源是支付結(jié)算的分潤(rùn)。前述廣東某國(guó)有行分管信用卡部負(fù)責(zé)人透露，在該行僅商家支付的刷卡手續(xù)費(fèi)已經(jīng)創(chuàng)造了超過(guò)一半的收入。
但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品頻頻發(fā)力搶占信用卡客戶群，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。更為直接的侵蝕是，手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)大規(guī)模下降。
據(jù)悉，傳統(tǒng)POS機(jī)刷卡，發(fā)卡行可以獲得七成的手續(xù)費(fèi)收入。但前述廣東某國(guó)有行分管信用卡部負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示，將信用卡綁定微信支付和支付寶方式進(jìn)行支付，發(fā)卡行能收到的手續(xù)費(fèi)只有原來(lái)的1/10，將原有利潤(rùn)大大攤薄，是目前各家銀行信用卡收入面臨的最為直接的挑戰(zhàn)。
“去年以來(lái)銀行推出自己的支付工具，加入ApplePay和支持銀聯(lián)二維碼支付，都是因?yàn)樵械乃姆侥Ｊ礁鼙Ｕ香y行的利潤(rùn)”，前述廣東某國(guó)有行分管信用卡部負(fù)責(zé)人坦言，各家銀行為此也有所應(yīng)對(duì)。
南都記者發(fā)現(xiàn)，在通過(guò)新技術(shù)和聯(lián)盟進(jìn)行應(yīng)對(duì)的同時(shí)，部分銀行也調(diào)整了信用卡的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，向利潤(rùn)空間更大的大額分期業(yè)務(wù)傾斜。
在南都記者采訪的近十家銀行中，不少銀行認(rèn)為分期業(yè)務(wù)，特別是大額分期會(huì)成為接下來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)。
“特別是購(gòu)車、購(gòu)買家具等大額分期帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)收入”，上述股份行廣州分行信用卡部負(fù)責(zé)人也表示，大額分期收入比一般的貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入更高，如果換算成年利息，差不多能夠達(dá)到8%左右。
不過(guò)，也有銀行認(rèn)為向大額分期業(yè)務(wù)傾斜不該成為信用卡的主要策略。“大額分期的收益較高，能夠滿足中小銀行對(duì)創(chuàng)收的需求，所以力推這一業(yè)務(wù)也是可以理解的”，前述廣東某國(guó)有行分管信用卡部負(fù)責(zé)人指出，大額分期業(yè)務(wù)只能在短期推動(dòng)收入，但把存量客戶變?yōu)榻K身客戶才能創(chuàng)造源源不斷的收益。（南方都市報(bào)）