“3·15”前夕,一起車險(xiǎn)訴訟引發(fā)NBD汽車(微信號(hào):NBD-AUTO)關(guān)注。一位余姓車主對(duì)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司上海分公司進(jìn)行了投訴,余先生稱人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司理賠員在車輛定損時(shí)在無車主授權(quán)的情況下,對(duì)車輛完好的油漆進(jìn)行破壞,侵犯其權(quán)益。
這屬于一起“擴(kuò)損”引發(fā)的糾紛。實(shí)際上,經(jīng)過多方調(diào)查,NBD汽車發(fā)現(xiàn),在車輛出險(xiǎn)后,“擴(kuò)損”成為常態(tài)。
一位從事車險(xiǎn)理賠的相關(guān)人士告訴NBD汽車:“ 擴(kuò)損 對(duì)于消費(fèi)者利益并無損害,而是在車險(xiǎn)理賠過程中,為防止 騙保 ,而擴(kuò)大損傷面積的行為?!?/p>
目前,車險(xiǎn)理賠已經(jīng)成為汽車類投訴的“重災(zāi)區(qū)”。保監(jiān)會(huì)公布的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于2016年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示,2016年,關(guān)于理賠/給付糾紛的投訴為12077個(gè),占合同糾紛投訴總量的75.65%,其中,車險(xiǎn)理賠糾紛投訴為10160個(gè),占理賠糾紛的84.13%。
中顧法律網(wǎng)的李立群律師表示,“對(duì)于 擴(kuò)損 行為,在行業(yè)內(nèi)沒有明確規(guī)定,只屬于口頭文件,原始目的就是為了防止車主騙保。但如果未征得車主同意就擅自進(jìn)行 擴(kuò)損 ,在法律上,這種行為的確不合適,如果提起訴訟也是會(huì)勝訴的?!?/p>
車主質(zhì)疑:擦傷不夠,自殘來湊?
NBD汽車調(diào)查中發(fā)現(xiàn),余先生的經(jīng)歷并非個(gè)案。剛剛買車的王先生也經(jīng)歷了幾乎相同的遭遇。
“我的新車第一年購買了人保車險(xiǎn)的劃痕險(xiǎn),保險(xiǎn)快到期后,就想把車身上大大小小的劃痕理賠修理一下,去定損時(shí)發(fā)現(xiàn),定損員要把車輛的劃痕位置磨花(加大劃痕面積)才能理賠。”王先生向NBD汽車表示。
對(duì)此,人保車險(xiǎn)給出的解釋是不論劃痕深淺、大小都一律可以理賠,但是必須拿砂紙把劃痕擴(kuò)大。
王先生認(rèn)為,“當(dāng)初參保時(shí),保險(xiǎn)合同上并沒有標(biāo)注過這一條,而新車被劃成 大花臉 ,實(shí)在讓人心疼?!?/p>
針對(duì)王先生的困惑,NBD汽車多方采訪了汽修廠與保險(xiǎn)公司。一些業(yè)內(nèi)人士表示,在車輛劃痕定損理賠時(shí),用砂紙打磨“擴(kuò)損”是行業(yè)慣例,被戲稱為“擦傷不夠,自殘來湊”。
一家美系品牌4S店負(fù)責(zé)噴漆的工作人員告訴NBD汽車,“現(xiàn)在沒有補(bǔ)漆一說,如果車主要噴漆,肯定都是整塊噴漆,需要砂紙打磨。因此,劃痕大小對(duì)于車輛并沒有影響,砂紙打磨只是將維修環(huán)節(jié)前置了?!?/p>
按照車險(xiǎn)理賠流程,保險(xiǎn)公司接到報(bào)險(xiǎn)后,會(huì)要求車主將車開到指定地點(diǎn),對(duì)劃痕進(jìn)行確認(rèn)、拍照,然后用砂紙將劃痕打磨到失去光澤,將“傷勢”擴(kuò)大得更明顯。
定損員的做法一方面是方便定損拍照時(shí)可以清晰地拍出明顯擦痕,方便車主進(jìn)行理賠;另一方面也能杜絕一些車輛車漆損傷并不嚴(yán)重、不影響美觀,而車主拿到錢以后不去修車,將來再重復(fù)定損的“騙保”行為。
而NBD汽車從平安車險(xiǎn)理賠服務(wù)中心的工作人員處得到的回應(yīng),也應(yīng)證了上述4S店工作人員的說法,“定損員不會(huì)隨意毀壞您的車輛,因?yàn)槎〒p流程需要拍現(xiàn)場照片,很多時(shí)候會(huì)存在劃痕不是太明顯無法拍清,為了盡快為您實(shí)施理賠,定損員有時(shí)會(huì)擴(kuò)大您的劃痕面積,目的是在于方便您理賠審核的通過。”
行業(yè)觀點(diǎn):“擴(kuò)損”滋生維修機(jī)構(gòu)騙保?
平安保險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人針對(duì)“擴(kuò)損”行為向NBD汽車進(jìn)行了解讀:“定損員這樣做的目的有兩個(gè):一是,針對(duì)劃痕險(xiǎn)來說,因?yàn)檐嚻嵊蟹垂鈱傩?,在大部分劃痕理賠服務(wù)中存在拍照不清的問題,定損員的這種做法是為了更好地拍取定損照片,方便車主理賠,而且車輛進(jìn)行噴漆前都需要進(jìn)行打磨拋光,這種做法完全不會(huì)對(duì)車主造成影響;另一種則是較大的車輛損傷理賠,則涉及到維修費(fèi)和換新零件等問題。比如保險(xiǎn)杠損壞,申請(qǐng)的是換新處理費(fèi)用,此時(shí)定損員就會(huì)在毀壞的保險(xiǎn)杠上加重?fù)p害程度,這樣防止一些車主申請(qǐng)了換新金額卻做了維修處理,從中賺取差價(jià)?!?/p>
一位從事車險(xiǎn)理賠的業(yè)內(nèi)人士向NBD汽車透露,“擴(kuò)損”的最核心原因就是針對(duì)“騙保”,在“擴(kuò)損”背后,“騙保”有兩種可能:
一是,上述提到的保險(xiǎn)公司防止車主騙保,防止車主得到理賠金,但并未對(duì)車輛進(jìn)行維修;
二是,車險(xiǎn)直賠背后的“隱情”,現(xiàn)在不少車主會(huì)選擇車險(xiǎn)直賠,也就是定損后到保險(xiǎn)公司指定的維修店直接進(jìn)行修復(fù)處理,理賠資金并不直接發(fā)放給車主,這也就滋生出了定損員和維修店間的利益鏈,即定損員對(duì)車輛進(jìn)行進(jìn)一步進(jìn)行“傷痕操作”,理賠金額會(huì)被抬高幾倍甚至幾十倍,這樣的人為“擴(kuò)損”,必然會(huì)增加維修費(fèi)用,這就涉及到維修機(jī)構(gòu)的騙保行為。
對(duì)于“擴(kuò)損”行為是否侵犯了車主的權(quán)益,李立群律師表示:“這種糾紛屬于物品損害,最終判決會(huì)要求被告方將受損害的物品恢復(fù)原狀?!保咳战?jīng)濟(jì)新聞)