本報(bào)記者胡萍經(jīng)過一年的摸底排查與清理整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建金融安全方面有哪些作為？互聯(lián)網(wǎng)金融安全還存在哪些問題？記者近日采訪了部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。
關(guān)于金融安全：安全穩(wěn)定是根基
“不論傳統(tǒng)金融，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，安全穩(wěn)定都是其發(fā)展根基和創(chuàng)新的前提，而資金安全、信息安全、資產(chǎn)安全缺一不可、相伴而生，共同構(gòu)成安全體系?！笔捉鹁W(wǎng)總裁周健說。
與周健持相同觀點(diǎn)的還有開鑫金服總經(jīng)理周治翰：“相較傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融還是新生事物，一個健康穩(wěn)定的金融環(huán)境、行業(yè)秩序更有利于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新。希望經(jīng)過這一輪清理整頓、行業(yè)洗牌后，行業(yè)秩序能夠得到有效改善，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)、健康發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用?！?/p>
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充，與金融安全、金融穩(wěn)定密切相關(guān)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其問題也不斷暴露，客戶信息泄露、黑客攻擊、平臺跑路等事件頻發(fā)。盈燦咨詢高級研究員張葉霞表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)被納入監(jiān)管框架，監(jiān)管體系正在不斷完善。隨著各類監(jiān)管政策不斷出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防范、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、信息安全等已經(jīng)得到很大提升。
張葉霞認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是屬于金融的范疇，作為新興的金融模式和業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融安全建設(shè)有利于維護(hù)金融市場的安全穩(wěn)定。
關(guān)于摸底排查：主動、合規(guī)
根據(jù)國務(wù)院2016年4月印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，將互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治分成摸底排查、清理整頓、督查評估、總結(jié)驗(yàn)收四個階段。
張葉霞告訴記者，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)態(tài)豐富，參與機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，問題各樣，排查難度較高。因此，各地的整治工作整體進(jìn)度都有延遲。2017年可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展之年，對于風(fēng)險(xiǎn)控制以及合規(guī)的要求遠(yuǎn)高于前幾年。
周治翰介紹，經(jīng)過這一年的摸底排查與清理整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序已經(jīng)得到明顯規(guī)范，集資詐騙、卷款跑路等惡性事件大幅減少。目前，經(jīng)營第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)證券等業(yè)態(tài)，需要持有“一行三會”頒發(fā)的金融牌照。網(wǎng)貸行業(yè)也日趨規(guī)范化，目前已成為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中監(jiān)管較嚴(yán)格的業(yè)態(tài)。在網(wǎng)貸行業(yè)秩序得到有效規(guī)范后，校園貸、現(xiàn)金貸等業(yè)態(tài)所牽涉的暴力催收、裸貸、高利貸等問題比較突出，各級監(jiān)管部門也非常關(guān)注這些方面的風(fēng)險(xiǎn)，目前，北上廣深已經(jīng)出臺了針對這些業(yè)態(tài)的摸底排查方案，預(yù)計(jì)后續(xù)也會基于摸底排查情況展開專項(xiàng)整改行動。這也有利于及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，維護(hù)金融市場正常秩序。
據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，2017年2月，共有59家停業(yè)及問題平臺，其中良性退出的平臺就有47家，良性退出比例已經(jīng)從2016年的32.38%快速提高至79.66%。
關(guān)于問題與實(shí)踐：不忽視、強(qiáng)自律
“互聯(lián)網(wǎng)金融有涉眾的特點(diǎn)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)涉及到每一個投資者的切身利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該提高自身的責(zé)任意識，切實(shí)把保護(hù)投資人利益放在首要位置，不斷促進(jìn)社會和諧?！敝苤魏舱f。
周健認(rèn)為，機(jī)構(gòu)應(yīng)自我嚴(yán)格要求，秉持自律原則，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，樹立安全、合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)桿形象。比如，按照合規(guī)要求完成銀行資金存管，建立信息安全防護(hù)網(wǎng)，嚴(yán)格資產(chǎn)篩選和風(fēng)控等。
在確?？蛻魝€人信息和賬戶信息安全方面，平安財(cái)富寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過構(gòu)建賬戶評分卡模型、人臉識別、OCR影像識別等多種手段，在用戶注冊、綁卡、交易等環(huán)節(jié)驗(yàn)證客戶的真實(shí)身份，同時為每位用戶在合作銀行開設(shè)個人專屬的賬戶，持資金原卡進(jìn)出原則，最大限度確保用戶的資金安全。
對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，張葉霞提醒，仍要注意一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的噱頭進(jìn)行詐騙，通過網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺進(jìn)行違法違規(guī)經(jīng)營，設(shè)立資金池、非法募集資金，為自身謀取不正當(dāng)?shù)睦?；通過不合規(guī)的產(chǎn)品創(chuàng)新，突破監(jiān)管的紅線，擾亂我國金融市場秩序；通過改變公司性質(zhì)、產(chǎn)品名稱等偷換概念的方式規(guī)避監(jiān)管。
另外，第三方支付機(jī)構(gòu)未落實(shí)商戶實(shí)名制，使得資金來源和去向無法追蹤，可能成為犯罪分子洗錢的渠道；不按規(guī)定存放或使用客戶備付金，存在客戶備付金被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)還存在外包服務(wù)管理不規(guī)范、違規(guī)開展銀行卡收單業(yè)務(wù)、交易監(jiān)測不到位以及風(fēng)險(xiǎn)事件處置不力等問題。
在技術(shù)層面，張葉霞認(rèn)為，目前我國還存在著密鑰管理和加密技術(shù)不完善、TCP/IP協(xié)議安全性較差等問題，這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站在金融交易的過程中容易遭受計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的攻擊，面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較大。（金融時報(bào)）