5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中農(nóng)工建交等40余家商業(yè)銀行，共同推出“云閃付”。該服務(wù)基于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)銀行卡掃碼業(yè)務(wù)，可通過(guò)二維碼實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付。
值得注意的是，京東金融作為銀聯(lián)戰(zhàn)略合作伙伴首批加入了銀聯(lián)二維碼支付體系，與銀行業(yè)一起支持銀聯(lián)二維碼聯(lián)網(wǎng)通用。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼的發(fā)布，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付博弈進(jìn)入深水區(qū)。尤其是京東金融的加入，撼動(dòng)了之前已形成的阿里的支付寶和騰訊的微信支付（持牌方財(cái)付通）壟斷的支付格局。
根據(jù)《中國(guó)移動(dòng)支付報(bào)告》最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年末，支付寶和財(cái)付通（微信支付+QQ錢包）共同占據(jù)掃碼支付市場(chǎng)92%份額。
“云閃付”想在支付寶和財(cái)付通打破如此壟斷格局，可謂困難不小。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院支付清算研究中心副主任程煉在接受《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí)認(rèn)為，銀聯(lián)這次聯(lián)合銀行推出閃付二維碼，主要是為了擴(kuò)展支付渠道，從而奪回被第三方支付侵蝕的市場(chǎng)份額。
輸在“最后100米”
“云閃付”概念誕生于2015年9月，不過(guò)，當(dāng)時(shí)的“云閃付”并不基于token技術(shù)，轉(zhuǎn)賬支付也并不依靠二維碼掃描。
在當(dāng)時(shí)，銀聯(lián)戰(zhàn)略中的移動(dòng)支付一定與POS機(jī)結(jié)合。二維碼和POS機(jī)勢(shì)不兩立。甚至在2014年，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱“央行”）暫停二維碼交易后，坊間傳聞中國(guó)銀聯(lián)“從中作?！?，眾多第三方支付高層發(fā)表言論指責(zé)央行“護(hù)犢子”。
在“云閃付”產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)成員賈文昭看來(lái)，彼時(shí)，央行與銀聯(lián)共同認(rèn)定二維碼支付體系存在諸多安全風(fēng)險(xiǎn)。自2014年開始，使用POS支付還是二維碼支付成為銀聯(lián)同第三方支付機(jī)構(gòu)爭(zhēng)吵的焦點(diǎn)。
2015年9月，中信銀行與中國(guó)銀聯(lián)合作開發(fā)的“云閃付”正式上線，主打POS支付戰(zhàn)略，據(jù)其產(chǎn)品推廣書介紹，“云閃付”具有極方便的支付方式和實(shí)時(shí)交易系統(tǒng)，依靠當(dāng)下最為先進(jìn)的POS機(jī)支付模式和基于HCE技術(shù)的產(chǎn)品構(gòu)架，可以保證2秒內(nèi)的順暢轉(zhuǎn)賬支付。同時(shí)，中信銀行聲稱，“云閃付”之后，線下消費(fèi)正式進(jìn)入無(wú)卡時(shí)代。
在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來(lái)，所謂“云”有兩重含義，首先，通過(guò)手機(jī)NFC和銀行APP，消費(fèi)者可通過(guò)已有銀行卡申請(qǐng)?zhí)摂M云支付，實(shí)現(xiàn)無(wú)卡取現(xiàn)。其二，是云端密匙校驗(yàn)，解決安全問(wèn)題?！霸崎W付”采用支付令牌、動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證三大核心技術(shù)，可有效防范偽卡風(fēng)險(xiǎn)。
“閃”意味即時(shí)支付，減少轉(zhuǎn)賬時(shí)間，提升交易效率。這歸功于支付清算終端的急速運(yùn)行，可以幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)秒速轉(zhuǎn)賬?！案丁币鉃橹Ц?。“云閃付”一詞將“安全”和“效率”概念凸顯。
中信銀行時(shí)任HCE技術(shù)首席構(gòu)架員黃韜表示，“云閃付”可謂技術(shù)標(biāo)桿，“支付方式簡(jiǎn)潔高效，依靠一款可支持NFC功能的安卓手機(jī)，無(wú)需掃碼，只需在POS機(jī)上輸入綁定密碼，并在POS機(jī)上的銀聯(lián)閃付標(biāo)志上進(jìn)行掃描即可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付，時(shí)間以秒為單位，增加客戶購(gòu)物體驗(yàn)?！?/p>
黃韜透露，2015年，中國(guó)銀聯(lián)極為看好“云閃付”支付模式，并認(rèn)定在未來(lái)“云閃付”將引領(lǐng)整個(gè)支付行業(yè)。再加上央行正式暫停二維碼的支付行為，銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手遭遇黃牌警告，因此銀聯(lián)對(duì)前景非常樂觀。在“云閃付”內(nèi)部技術(shù)會(huì)議上，部門上下一致認(rèn)為，二維碼支付時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，以HCE技術(shù)為主導(dǎo)的POS機(jī)轉(zhuǎn)賬支付模式終將取代以token技術(shù)為主導(dǎo)的掃碼支付模式。
但天有不測(cè)風(fēng)云，僅一年以后，中國(guó)銀聯(lián)的樂觀消失殆盡?！霸崎W付”并沒有真正被市場(chǎng)認(rèn)可，支付份額長(zhǎng)期止步不前。最終，“云閃付”被定位為中信銀行官方支付方式，打破銀聯(lián)原定的戰(zhàn)略規(guī)劃。
“‘云閃付’極為依賴POS機(jī)，這在當(dāng)時(shí)二清機(jī)還沒有取締的背景下，推廣極為困難?！辟Z文昭表示，“二維碼的好處在于簡(jiǎn)潔，一個(gè)商戶，一個(gè)二維碼，簡(jiǎn)單高效。在當(dāng)時(shí)，讓每一個(gè)商戶配備‘云閃付’官方POS機(jī)并不符合低成本運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)，這是POS機(jī)轉(zhuǎn)賬支付最大的障礙?！?/p>
因此，在中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝看來(lái)，銀聯(lián)輸在了“最后100米”上，在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代沒有占領(lǐng)先機(jī)。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí)，將銀聯(lián)“云閃付”失利的原因歸結(jié)于用戶習(xí)慣的忽視?！般y聯(lián)輸在‘云閃付’所打的安全牌忽視用戶習(xí)慣。在第三方支付工具已經(jīng)接入足夠多線下場(chǎng)景，同時(shí)用戶移動(dòng)支付習(xí)慣已初步養(yǎng)成前提下，銀聯(lián)‘云閃付’即便具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大后援，仍無(wú)法輕易改變用戶支付習(xí)慣?！毖檠苑治稣f(shuō)。
這意味著用戶習(xí)慣一旦養(yǎng)成，品牌認(rèn)知和忠誠(chéng)就會(huì)產(chǎn)生壁壘，阻斷后來(lái)者的前進(jìn)之路。
嘗試“二維碼”
在業(yè)界看來(lái)，所謂二維碼支付，就是以手機(jī)等各類移動(dòng)硬件通過(guò)掃描黑白二維平面幾何圖形，識(shí)別其中的交易信息，切換至線上完成支付。
銀聯(lián)對(duì)二維碼支付領(lǐng)域的嘗試，最早可追溯至2016年9月?！霸崎W付”產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)成員賈文昭在接受《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí)介紹，銀聯(lián)同交通銀行合作開發(fā)的“立碼付”是銀聯(lián)最早嘗試基于令牌（token）模式的二維碼支付產(chǎn)品。
“‘立碼付’與‘云閃付’有著巨大的差異。它的運(yùn)行主體并非銀聯(lián)，最開始是以交通銀行官方支付系統(tǒng)的面貌上線?！⒋a付’雖擁有銀聯(lián)的技術(shù)支持，但不屬于銀聯(lián)旗下產(chǎn)品?！辟Z文昭說(shuō)。
銀聯(lián)辦公室職員王宇潔日前向《中國(guó)新聞周刊》透露，銀聯(lián)正在緊鑼密鼓籌備62活動(dòng)，這是“立碼付”等“非親生”產(chǎn)品無(wú)法享受的殊榮。這意味著，以銀聯(lián)為主體的支付系統(tǒng)正式上線，并與支付寶和財(cái)付通為首的第三方支付體系開展一場(chǎng)沒有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)。
所謂的62活動(dòng)，意味著自6月2日~6月8日止，銀聯(lián)將與全國(guó)40個(gè)知名商圈約十萬(wàn)家商戶開展合作，彼時(shí)，如果客戶使用銀聯(lián)“云閃付”掃碼服務(wù)，即可享受6.2折優(yōu)惠。
該優(yōu)惠可以說(shuō)是“前無(wú)古人，后無(wú)來(lái)者”。賈文昭說(shuō)，即使是財(cái)付通和支付寶之間的戰(zhàn)役，也不可能拿出將近對(duì)半的優(yōu)惠。此舉也進(jìn)一步證明，銀聯(lián)為了奪取移動(dòng)支付前三的寶座，投入大量成本。
過(guò)去幾年，銀聯(lián)曾與多方機(jī)構(gòu)共同開發(fā)支付產(chǎn)品，用以抵抗第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于支付市場(chǎng)的壟斷。其中包括同蘋果公司合作開發(fā)的Apple Pay ，同三星公司合作開發(fā)的Samsung Pay，與華為公司合作開發(fā)的Huawei Pay以及與小米公司合作開發(fā)的MI Pay等等，這些產(chǎn)品在各自市場(chǎng)均產(chǎn)生相應(yīng)影響。