“貸款保險(xiǎn)”強(qiáng)買強(qiáng)賣貸款人叫苦不迭

不久前，筆者到某國家級(jí)貧困縣采訪，對于“貸款保證保險(xiǎn)”“貸款人人身意外險(xiǎn)”“保單質(zhì)押貸款”等業(yè)務(wù)在金融扶貧中發(fā)揮的作用，地方金融辦負(fù)責(zé)人贊不絕口：“有保險(xiǎn)，好貸款。我們的種植、養(yǎng)殖戶家家有保單！”

此言非虛。由于貸款額度小，貸款人經(jīng)營分散、收入不穩(wěn)定和抵押能力弱等原因，長期以來，商業(yè)銀行不愿意為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供借貸資金。而引入保險(xiǎn)后，貸款人發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或人身意外時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)償還貸款，資金風(fēng)險(xiǎn)有人“兜底”；金融機(jī)構(gòu)放貸意愿增強(qiáng)了，貸款人再不用向“高利貸”低頭，資金成本下降；保險(xiǎn)公司保費(fèi)、咨詢服務(wù)費(fèi)用的“蛋糕”也不小，實(shí)現(xiàn)多贏。

近年來的實(shí)踐證明，各類“貸款保險(xiǎn)”的引入，確實(shí)有效改善了農(nóng)民和小微企業(yè)貸款難。某保險(xiǎn)公司僅一款保證保險(xiǎn)就撬動(dòng)超過3000萬筆、總額3萬億元的小額貸款資金，激活了農(nóng)村和小微金融的一池春水。

不過，隨著“貸款保險(xiǎn)”對基層金融機(jī)構(gòu)的滲透力逐漸增強(qiáng)，捆綁銷售、費(fèi)率過高等問題也在增多。某些金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款時(shí)，對那些原本有抵押物、有資格申請貸款的農(nóng)戶或小微企業(yè)，也要求必須投保。更令人氣憤的是，這些金融機(jī)構(gòu)自身還扮演著“保險(xiǎn)代理”的角色，指定險(xiǎn)種銷售并收取高額代理費(fèi)。羊毛出在羊身上，代理費(fèi)推高保費(fèi)，最終還是由貸款人埋單。

這種做法令貸款人叫苦不迭：原先去銀行貸款的利息是6%，現(xiàn)在加上3%的保費(fèi)，資金成本比原來更高了。購買了保險(xiǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，難道銀行不應(yīng)該調(diào)整評(píng)級(jí)、降低利息嗎？特別是在一些貧困縣，貸款本身就享有財(cái)政貼息，理應(yīng)讓利于民，銀行憑什么自身一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都不擔(dān)，就利息、代理費(fèi)吃兩層？

類似強(qiáng)買強(qiáng)賣、價(jià)格壟斷行為，讓“銀行+保險(xiǎn)”的好政策、好工具變了味。事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)2012年就發(fā)文，禁止貸款搭售保險(xiǎn)；2015年保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布的《大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》也明確，對投保貸款保證保險(xiǎn)的借款人，要引導(dǎo)銀行合理確定貸款利率。

如何防止“保險(xiǎn)”變成“門檻”？完善政策、強(qiáng)化監(jiān)管是關(guān)鍵。比如，必須控制銀行代理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，遏制他們?yōu)橘嵢「哳~代理費(fèi)而強(qiáng)行搭售保險(xiǎn)的沖動(dòng)，將“投保自愿”原則落到實(shí)處。同時(shí)，還應(yīng)細(xì)化貸款人風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，按照產(chǎn)品定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)匹配、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等原則，根據(jù)銀保之間的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤?、客戶信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，確定貸款利率標(biāo)準(zhǔn)和保費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，將貸款人投保后的資金成本限定在合理水平之下。此外，還應(yīng)暢通舉報(bào)投訴渠道，對強(qiáng)行搭售保險(xiǎn)的行為嚴(yán)查嚴(yán)懲。

對于保險(xiǎn)一方來說，合作中總是當(dāng)乙方、看人臉色吃飯的日子不靠譜。這一點(diǎn)，經(jīng)歷過銀行銷售人身險(xiǎn)秩序整飭、保費(fèi)規(guī)模驟減的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)深有體會(huì)。而今，“貸款保險(xiǎn)”倚重銀行的強(qiáng)行搭售來實(shí)現(xiàn)收入增長，亦非長久之計(jì)。國內(nèi)的信用保障保險(xiǎn)已有數(shù)千款，但其中真正能將保險(xiǎn)的資金融通功能發(fā)揮到位、為貸款人提供一攬子金融服務(wù)的并不多。未來，要獲得市場青睞、贏得主動(dòng)投保，“貸款保險(xiǎn)”還需開發(fā)更多增值服務(wù)，利用網(wǎng)點(diǎn)、信息等優(yōu)勢幫貸款人細(xì)化在經(jīng)營借貸、貿(mào)易賒銷、預(yù)付賬款、合約履行等方面的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新開發(fā)個(gè)性化、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的時(shí)代大潮里，用保險(xiǎn)激活小微金融鏈條是一件好事，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)不能一開始就奔著眼前那點(diǎn)好處使勁，一定要大格局、寬視野，努力走穩(wěn)些、走遠(yuǎn)些。