在此環(huán)境下，去年開始，人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構在互聯(lián)網金融規(guī)范、第三方支付等方面做出了更加明確和清晰的規(guī)定，規(guī)范互聯(lián)網金融業(yè)務，很多互聯(lián)網金融公司的業(yè)務空間受到擠壓。
業(yè)內人士表示，受今年監(jiān)管趨嚴約束，牌照收緊、監(jiān)管套利空間不復存在，互聯(lián)網科技公司的傳統(tǒng)金融業(yè)務發(fā)展空間進一步受限。
對于失去了顛覆傳統(tǒng)金融機構“政策籌碼”的互聯(lián)網巨頭而言，開辟一條有別于傳統(tǒng)銀行“存、貸、匯”的輕資產道路勢在必行。
第一財經記者在采訪中發(fā)現，BATJ正在探索新的可持續(xù)商業(yè)模式，其中向輕資產轉型、對外輸出金融科技是其中一項重要戰(zhàn)略。起步相對較晚的百度金融，其副總裁朱光明確表示，百度自己不愿意去做資產，只完成大數據資產和產品的匹配。已經在消費金融領域做出拳頭產品“京東白條”的京東金融亦與8家銀行展開信用卡合作。區(qū)力告訴記者，未來消費金融輕資產將成為京東金融的轉型趨勢，這將是一個很重要的變化。輕資產或少持有資產，則意味著選擇了一條與傳統(tǒng)金融“存、貸、匯”完全不同的打法，最終無法顛覆傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網金融，既享受不到息差收益，也不用承擔過多“不良”風險。
以京東金融為例，2016年9月，京東金融成立了金融科技事業(yè)部。在此之前，農村金融、供應鏈金融、消費金融、財富管理、眾籌、支付、保險、證券是其基本的自營業(yè)務?！斑@個模式雖然持續(xù)下去，但定位在科技，我們感覺反而價值更大?！敝x錦生說。
第一財經記者梳理發(fā)現，目前BATJ對傳統(tǒng)銀行的科技輸出，主要集中在四個方面：從初級到高級分別是：針對某一項特定技術的輸出，例如人臉識別、指紋脈沖，甚至是區(qū)塊鏈技術或人工智能技術的輸出；第二種則需要互聯(lián)網金融與銀行更深入地合作，涉及場景的結合以及背后客戶群、大數據的結合；第三則是幫助傳統(tǒng)銀行搭建相對完整的業(yè)務形態(tài)，比如大數據驅動的一些在線模式，或者是基于智能投顧的一些產品管理模式；最后一類是較為前沿的合作，多采用共同成立智能實驗室的方式，研究分布式架構，以及金融云。例如，騰訊與中國銀行成立“金融科技聯(lián)合實驗室”、華夏銀行與騰訊合作成立實驗室進行前沿技術的探討。
大銀行的小算盤：外引流量內挖數據
曾幾何時，為了應對金融脫媒與互聯(lián)網金融的沖擊，傳統(tǒng)大行紛紛加碼互聯(lián)網金融。
根據第一財經研究院與埃森哲聯(lián)合發(fā)布的《未來銀行創(chuàng)新報告2017》報告，傳統(tǒng)銀行為了迎戰(zhàn)，根據自身各自優(yōu)勢選擇了電商平臺、直銷銀行、互聯(lián)網交易銀行、綜合金融服務模式、開放式金融平臺等5大不同打法和路徑迎戰(zhàn)。其中電商是它們打造場景獲取流量的重要戰(zhàn)略。85.71%的受訪者(銀行互聯(lián)網金融相關部門負責人)認為互聯(lián)網金融對銷售渠道有很大影響。
不過商業(yè)銀行做電商或許并不是最好的戰(zhàn)略。此前，清華大學國家金融研究院院長、IMF原副總裁朱民在一場公開論壇上表示，事實證明，目前銀行做電商不但沒有形成對BATJ的突圍，一些中小銀行連“自?！倍甲霾坏?。例如此前興業(yè)銀行信用卡商城關閉，給銀行進軍電商潑了一盆冷水。
毫無疑問，在消費拉動經濟的互聯(lián)網時代，BATJ牢牢把握著流量的入口?！笆紫仁悄軌蚍窒淼津v訊的流量和數據?！睂τ谌A夏銀行與騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，王漢明在銀監(jiān)會例行發(fā)布會上表示。
他稱，與騰訊結盟有兩個主要目標：一是能夠分享到騰訊的流量和數據，二是希望華夏銀行的產品能夠嵌入到騰訊的一些場景中。此外，銀行希望能夠利用到騰訊最新的技術和成果，來快速提升金融科技的服務和支撐能力。
而對于互聯(lián)網金融巨頭的訴求，王漢明認為，互聯(lián)網金融當前需要尋找相應的出口，需要銀行的信用能力、資本能力和相關的風險管控能力，釋放自身數據、流量、客戶和相關的資源優(yōu)勢，維持業(yè)務發(fā)展，經過合作可以擴大互聯(lián)網金融的業(yè)務模式。
“金融機構受到強監(jiān)管，無論在風險容忍度還是自身資產結構上，我們要去擁抱正規(guī)的金融機構。”區(qū)力稱。
銀行與互聯(lián)網金融的合作除了覬覦互聯(lián)網公司不可比擬的渠道、流量優(yōu)勢，降低成本挖數據也是主要動機之一。在騰訊與華夏銀行簽署的戰(zhàn)略合作中，雙方表示將在公有云平臺、大數據智能精準營銷、金融反欺詐等領域展開合作。
關文杰談及與騰訊的合作時稱，數據通過云的方式進行存儲，在雙方保密、合規(guī)的前提下進行一些細分分析、挖掘等，一定程度上可以降低商業(yè)銀行業(yè)務成本。
不僅是騰訊，第一財經記者獲悉，目前螞蟻金服已經與多家銀行表示未來將繼續(xù)在大數據挖掘、人工智能、風險管理、用戶精準營銷、移動支付和消費金融方面開展深度合作。
“未來銀行的金融服務和產品的競爭力，高度取決于大數據、云計算、人工智能等方面的技術實力。在金融互聯(lián)網化的過程中，銀行機構迫切需要將底層的技術、數據與金融機構的專業(yè)能力結合。”舒眉對記者表示。
記者從京東金融內部獲悉，京東近年來投入大量資源布局機器學習以及數據挖掘，并在海外聘請大量算法科學家、數學家以提升其數據挖掘能力。
國家金融與發(fā)展實驗室副主任、浙商銀行首席經濟學家殷劍峰認為，未來互聯(lián)網、大數據、云計算這些改變經濟運行技術結構的東西不會發(fā)生變化，以消費為主導、以服務業(yè)為主要推動力的經濟發(fā)展模式也不會發(fā)生變化。從這點來看，以互聯(lián)網技術來改造金融的這種互聯(lián)網金融，一定是發(fā)展的趨勢?；ヂ?lián)網企業(yè)和傳統(tǒng)銀行業(yè)，未來應該是一種競合關系。（第一財經日報）