“地方金融辦在整改意見里要求我們加強(qiáng)反洗錢審查?！币患一ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人趙誠（化名）感慨說。對(duì)他而言，這幾乎是一個(gè)陌生的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，2015年7月央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，已明確要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)堅(jiān)決打擊涉及非法集資，洗錢等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。
兩年之后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)對(duì)此的落實(shí)狀況，顯得參差不齊。
多位互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)人士透露，多數(shù)平臺(tái)已經(jīng)落實(shí)反洗錢審查的業(yè)務(wù)流程，但仍有部分平臺(tái)的反洗錢審查形同虛設(shè)，甚至個(gè)別平臺(tái)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，抱著僥幸心理對(duì)疑似洗錢的做法“視而不見”、縱容個(gè)別大額投資者利用他人賬戶進(jìn)行投資等。
但是，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，這種做法將變得難以遁形。
反洗錢審查的三大要求
在某平臺(tái)合規(guī)部負(fù)責(zé)人看來，相關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)反洗錢審查的操作要求，主要體現(xiàn)在三個(gè)層面：
在資金入口端，相關(guān)部門要求平臺(tái)對(duì)投資者進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證，確保手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、客戶姓名保持一致，甚至相關(guān)部門允許平臺(tái)接入直通公安、人民銀行的第三方征信機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶信息真實(shí)性進(jìn)行交叉驗(yàn)證。
在業(yè)務(wù)操作端，平臺(tái)需對(duì)借款人賬戶進(jìn)行甄別，若發(fā)現(xiàn)它以往存在洗錢記錄，需向相關(guān)部門及時(shí)報(bào)備。
在資金出口端，平臺(tái)需采取措施確保資金出入賬戶一致。此外，相關(guān)紙質(zhì)、電子交易資料自交易結(jié)束之日起需保存至少5年，以備相關(guān)部門核查。
多位互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)人士直言，當(dāng)前不少大型平臺(tái)都已按照相關(guān)監(jiān)管要求，將反洗錢納入風(fēng)控體系，通過系統(tǒng)時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)建模，建立起反洗錢情景模型。
在他們看來，這些舉措也是為了海外上市做準(zhǔn)備。畢竟，隨著全球反洗錢金融監(jiān)管趨嚴(yán)，海外資本市場(chǎng)對(duì)平臺(tái)合規(guī)操作要求水漲船高——不少海外機(jī)構(gòu)投資者相當(dāng)看重平臺(tái)是否在反洗錢審查環(huán)節(jié)引入大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，滿足監(jiān)管要求。若平臺(tái)反洗錢流程不過關(guān)，基本難以登陸資本市場(chǎng)。
但并不是所有平臺(tái)都在努力加強(qiáng)反洗錢工作。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到部分平臺(tái)為了應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求，干脆采購一套反洗錢審查軟件系統(tǒng)，但這套軟件并沒有大量洗錢高風(fēng)險(xiǎn)賬戶數(shù)據(jù)支持，導(dǎo)致整個(gè)反洗錢審查形同虛設(shè)。更有甚者，個(gè)別平臺(tái)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，默許個(gè)別大額投資者用他人名義開戶投資。
在趙誠看來，這背后，是這些平臺(tái)抱著僥幸心理——先發(fā)展業(yè)務(wù)規(guī)模，等到海外上市時(shí)再落實(shí)反洗錢相關(guān)規(guī)則。此外，他們的另一個(gè)算盤，是借助客戶資金納入銀行存管，將反洗錢審查工作轉(zhuǎn)嫁給銀行。
銀行存管的利弊
在多位互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)人士看來，客戶資金納入銀行存管，的確對(duì)平臺(tái)提升反洗錢審核效率帶來不少幫助。
“畢竟，傳統(tǒng)銀行在反洗錢領(lǐng)域擁有更豐富的經(jīng)驗(yàn)和完備制度，讓很多漏網(wǎng)之魚難以過關(guān)?！币患一ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)人士直言。他所在的平臺(tái)客戶資金納入銀行存管后，銀行便不允許未成年人開戶投資，讓個(gè)別大額投資者難以利用年輕人賬戶投資洗錢。
但他透露，在實(shí)際操作過程，不少平臺(tái)并沒有感到這種好處。究其原因，部分銀行在資金存管業(yè)務(wù)執(zhí)行環(huán)節(jié)，存在部分存管、存而不管等現(xiàn)象，導(dǎo)致反洗錢審查出現(xiàn)真空地帶。
所謂部分存管，即平臺(tái)僅僅將部分業(yè)務(wù)接入銀行存管，剩余業(yè)務(wù)依然由平臺(tái)自主負(fù)責(zé)借貸資金劃轉(zhuǎn)，無形間讓個(gè)別平臺(tái)可以鉆空子，縱容個(gè)別大額投資者利用他人賬戶進(jìn)行投資洗錢。
存而不管，則指平臺(tái)在銀行開設(shè)一個(gè)大賬戶用于歸集資金，至于個(gè)人設(shè)立的子賬戶依然由平臺(tái)負(fù)責(zé)管理，同樣存在不少灰色地帶。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，針對(duì)上述資金存管亂象，相關(guān)部門參與制定新的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管標(biāo)準(zhǔn)，確保銀行嚴(yán)格履行《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的相關(guān)審核義務(wù)。
“其實(shí)，很多洗錢路徑無需銀行助力，平臺(tái)只需用心也能自主完善反洗錢審查體系?！壁w誠坦言，比如不少存在洗錢行為的個(gè)人往往會(huì)在固定時(shí)間用固定額度進(jìn)行投資，且投資標(biāo)的期限往往固定（基本不超過三個(gè)月）；此外，有些大額投資者往往會(huì)在投資后，尋找各種理由要求平臺(tái)不定期變更自己的銀行卡賬戶，有些銀行卡賬戶名義持有人往往是他所謂的“朋友”或“家人”；平臺(tái)只需從嚴(yán)審查，就能抓住他們洗錢的蛛絲馬跡并加以監(jiān)管。
在某平臺(tái)合規(guī)部負(fù)責(zé)人看來，隨著大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別等新技術(shù)的應(yīng)用，如今互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)自主建立反洗錢審核標(biāo)準(zhǔn)，并非難事。比如平臺(tái)可以通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)構(gòu)建異常用戶模型，推進(jìn)自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）