<body> 臣財(cái)貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）11月04日訊，今年以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)一時(shí)之間紅遍大江南北。商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、電商消費(fèi)金融等消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般快速增長(zhǎng)，與此同時(shí)，受監(jiān)管政策的影響，曾經(jīng)備受追捧的p2p，也開始向其轉(zhuǎn)型。
不良率成消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)痛點(diǎn)
數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)火爆，交易規(guī)模約1400多億元人民幣，同比增長(zhǎng)444%。預(yù)計(jì)到2017年，市場(chǎng)交易規(guī)模將突破9000億元人民幣。到2020年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可能占據(jù)非放貸消費(fèi)金融1/3的份額，市場(chǎng)規(guī)模至少達(dá)到4萬(wàn)億元左右。
從以上數(shù)據(jù)不難看出，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融即將擁抱一個(gè)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)，不僅如此，今年三月，國(guó)家也出臺(tái)了相關(guān)政策對(duì)消費(fèi)金融予以支持，央行及銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。其中包括：積極培育和發(fā)展消費(fèi)金融組織體系；加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新；加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持；改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等內(nèi)容。
但值得注意的是，即便是行業(yè)前景可期，又有政策的扶持，但行業(yè)中還是存在諸多不可規(guī)避的問(wèn)題。
以不良資產(chǎn)為例，近日，蘇寧消費(fèi)金融公司最新財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)曝光，不良率達(dá)10.37%；此外，其前三季度貸款投放額、新增有效用戶數(shù)等均未完成計(jì)劃目標(biāo)。其全年指標(biāo)為：貸款投放額130億元、新增有效客戶80萬(wàn)人、不良貸款率4.13%、貸款收益率9.78%。
無(wú)獨(dú)有偶，截至2015年末，北銀消費(fèi)金融公司、中銀消費(fèi)金融公司、捷信消費(fèi)金融公司、四川錦程消費(fèi)金融公司的不良率大約在2%-3.7%之間。而截至2016年3季度末，南京銀行消費(fèi)金融中心不良率為1.47%。
對(duì)此，一家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控負(fù)責(zé)任表示：“不良率8%-10%屬于消費(fèi)金融行業(yè)可承受范圍?！?/p>
不良率偏高與征信有關(guān)?
不良率已經(jīng)成為各個(gè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的“痛點(diǎn)”。但行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)此披露的相關(guān)數(shù)據(jù)卻少之又少，追其原因在于，出于對(duì)企業(yè)聲譽(yù)的保護(hù)，大多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)此話題大多選擇避而不談。
面對(duì)不良率的攀升，電話催收或與外催公司合作，成為了眾多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)“追債”的主要方式。
多位業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)金融行業(yè)不良率偏高與征信體系的不完善，與一些客戶缺乏央行征信記錄有關(guān)。
對(duì)此，易觀智庫(kù)分析師張寧稱：“不良率的產(chǎn)生確與征信體系的不完善有一定的關(guān)系，這種不完善主要體現(xiàn)在征信中心覆蓋率不足?！?/p>
據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。
“除此之外，缺乏失信人群的懲處機(jī)制也是導(dǎo)致征信體系不完善，從而間接影響消費(fèi)金融領(lǐng)域不良率上升的原因之一，畢竟，沒(méi)有懲處機(jī)制，即便是違約了，也不會(huì)對(duì)個(gè)人生活造成太大影響。” 易觀智庫(kù)分析師張寧表示。
當(dāng)下，消費(fèi)金融儼然已成為眾多人入局的首選方向，但其不良率也讓眾多“玩家”懷有忌憚之心，行業(yè)能否在未來(lái)理性發(fā)展，還有待市場(chǎng)的檢驗(yàn)。
而為了能夠保證行業(yè)的健康發(fā)展，目前，大多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都開始嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)做征信，以此緩解風(fēng)控之痛。但值得注意的是，大數(shù)據(jù)征信也只是技術(shù)手段，若要建立完整的信用體系，除了剛性的時(shí)間，還需制度的力推。
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