<body> 臣財貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）11月03日訊，“從2011年至2015年間，人民法院審理的排名前五位的民事糾紛案件看，民間借貸糾紛已經(jīng)排在我國民事審判案件類型的第一位。”10月30日，《中國民間融資法律風(fēng)險防范報告》在中國公司治理高峰論壇暨第五屆公司治理法務(wù)年會（南京）企業(yè)“一帶一路”法律風(fēng)險預(yù)防分論壇上發(fā)布。根據(jù)五年間公開的裁判文書統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，民間借貸糾紛已以1430050件的數(shù)量，遠(yuǎn)超其后的離婚糾紛（1191543件）、機(jī)動車交通事故糾紛（925784件）、買賣合同糾紛（692248件）和金融借款糾紛（683751件）。
獵律網(wǎng)首席創(chuàng)始人、中律科技集團(tuán)董事長趙憲明介紹，此份報告的數(shù)據(jù)搜集和分析，主要是根據(jù)獵律網(wǎng)平臺和其金融法律研究院，以及中國公司法務(wù)研究院和相關(guān)科研機(jī)構(gòu)共同落地研究完成，對我國2011年至2015年這五年來，民間傳統(tǒng)借貸和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)實情況進(jìn)行數(shù)據(jù)整理和表格分析，從而作出這份詳細(xì)的《報告》。
訴訟多由傳統(tǒng)民間借貸糾紛引起
《報告》將民間借貸糾紛的類型大致分為兩類，一類是傳統(tǒng)的民間借貸糾紛，占據(jù)法院處理民間借貸案件數(shù)量的98.6%；一類是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺糾紛，占法院審理民間借貸案件數(shù)量的1.4%。同時《報告》也補(bǔ)充指出，因為P2P跑路現(xiàn)象嚴(yán)重，問題爆發(fā)后多為刑事處理，在刑事案件尚未辦結(jié)前，許多P2P的出借人并未通過民事訴訟的相關(guān)程序來主張權(quán)利。
《報告》將眾多民間借貸案件進(jìn)行了借貸金額區(qū)間劃分。據(jù)統(tǒng)計，2011年至2015年間，民間借貸糾紛標(biāo)的額為1至5萬元區(qū)間的案件有3333件，5至10萬元區(qū)間的案件有5186件，10至50萬元區(qū)間的案件有8152件，借貸金額超過100萬元的案件量相對較少，大批量的民間借貸案件集中在借款金額100萬元以內(nèi)。
山東省問題P2P平臺頻現(xiàn)
從2011年到2015年，是P2P網(wǎng)貸發(fā)展的活躍期。《報告》對參與P2P借貸人群進(jìn)行了調(diào)查。在網(wǎng)絡(luò)借貸人員的年齡分布情況中，80后幾乎占據(jù)“半壁江山”，占比達(dá)48%，90后占比24%；從學(xué)歷看，本科學(xué)歷的人員占比37%，大專學(xué)歷的人員占比29%，而除此之外的其他學(xué)歷人群合計占比34%，足以見得，參與P2P網(wǎng)貸的人群多為?？埔陨蠈W(xué)歷，這種情況與這一群體對網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度以及對新鮮事物的接受程度密切相關(guān)。
在問題P2P平臺的分布地域上，《報告》提供的柱狀圖顯示，山東以260家問題P2P平臺而高居榜首，其次是廣東（234家），浙江（138家），上海（97家）。
存貸款利率劇降促民間借貸繁榮
據(jù)了解，民間借貸糾紛高發(fā)有其必然原因：一是大量閑散資金對民間借貸的誘發(fā)。2011年至2015年間，全國居民儲蓄余額呈逐年增幅較大的遞增狀態(tài)，平均增長率為11.25%，居民收入的增加，為民間借貸市場提供了充裕的資金；
二是央行的存款利率出現(xiàn)變化。2011年至2013年，銀行存貸款利率總體持平，而自2014年起，存貸款利率大幅下降，2015年相比于2013年存款利率下降了32%，貸款利率下降了19%，銀行通過降低貸款利率來拉攏客戶，但仍未能改變大勢反應(yīng)存款利率的持續(xù)降低，而導(dǎo)致儲戶喪失信心，將存款取出投放民間借貸市場，從而促進(jìn)了民間借貸的快速發(fā)展。
此外，資金供求失衡也助長了對民間借貸風(fēng)行。在2011年至2015年間，近半企業(yè)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)資金緊張現(xiàn)象，但向銀行進(jìn)行融資緩解壓力的難度同樣增高，銀行借貸條件的嚴(yán)苛，也促使企業(yè)將融資渠道轉(zhuǎn)向民間借貸。
建筑業(yè)成民間借貸糾紛高發(fā)領(lǐng)域
《報告》對多個行業(yè)風(fēng)險債務(wù)中民間借貸的比例進(jìn)行了排列，其中，建筑業(yè)以75.4%的占比位列第一，成為民間借貸風(fēng)險債務(wù)最高的行業(yè)；其次是交通運輸及倉儲和郵政業(yè)；即通常說的物流環(huán)節(jié)，占比63.7%；第三是居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)，占比61，2%；第四是批發(fā)零售業(yè)，占比32.3%。
之所以建筑業(yè)成為民間借貸糾紛的“重災(zāi)區(qū)”，趙憲明分析，由于今年以來，銀行對借貸的貸款金額加以限制，其審查流程又相對復(fù)雜，再加上中小建筑企業(yè)的轉(zhuǎn)包和分包、再分包等多環(huán)節(jié)，均遇到資金緊張甚至資金鏈斷裂的情況，為了爭取到更大的借貸款，這些企業(yè)不惜冒著巨大風(fēng)險去獲取20%、30%甚至高達(dá)40%的民間借貸，從而形成了巨大的行業(yè)債務(wù)風(fēng)險。
借款人不誠信而不還款占三成
《報告》對借貸主體面臨的風(fēng)險進(jìn)行了分析。其一在于借貸主體類型分布較廣：據(jù)不完全統(tǒng)計，傳統(tǒng)民間借貸的類型分布，自然人之間的借貸案件數(shù)量占所有民間借貸案件的比重為91.9%，自然人作為出借人與企業(yè)之間形成借貸關(guān)系的案件比重為6.63%，小貸公司作為出借人的借貸案件數(shù)量最少，比重達(dá)1.47%。
第二個風(fēng)險來自于借貸主體無法履約，其中企業(yè)與個人債務(wù)的混同問題，在貸款人主體風(fēng)險中占比最重，高達(dá)53.4%，原因主要為公司的運作，離不開法定代表人及其相關(guān)的授權(quán)委托人，應(yīng)該如何區(qū)分法人與個人借貸，成了公司債務(wù)認(rèn)定中的一大難題。
“因借款人誠信缺失不予還款的占比31%，借款人下落不明和喪失還貸能力導(dǎo)致不能履行還款義務(wù)的占比總計15.6%。出現(xiàn)這種問題，一般主要通過司法途徑維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益?！壁w憲明說。
借款憑證不規(guī)范，也是導(dǎo)致民間借貸的主要原因，其中包括借據(jù)不規(guī)范、借款協(xié)議和借款合同不規(guī)范，借貸雙方對還款時間不明確……上述情況比重達(dá)到47%；借據(jù)的真實性和關(guān)聯(lián)性沒有得到法院認(rèn)可，也是不規(guī)范的原因，這種情況達(dá)到19%；借貸過程中，沒有書寫借據(jù)產(chǎn)生的糾紛也占一部分的比重。
借款用于洗錢、賭博占比最高
據(jù)不完全統(tǒng)計，通過民間借貸形式取得的部分借款資金，存在著嚴(yán)重的違法使用情況。《報告》介紹，在被查處的違法使用借款資金的案件中，占比最高的是洗錢行為，達(dá)到28.2%；因賭博行為導(dǎo)致的賭債糾紛達(dá)到21%；通過民間借貸的方式來損害第三人利益的情況達(dá)20.2%；吸毒人員通過民間借貸獲得資金購買毒品的情況則占15.6%。
據(jù)抽樣統(tǒng)計，原告在民間借貸糾紛的訴訟過程中提出利息主張的案件比重為64%，原告未提出利息主張的案件比重為36%。
“司法實踐中，原、被告礙于地緣關(guān)系及熟人關(guān)系未對借款約定利息，但后因被告違約不償還借款而導(dǎo)致雙方對簿公堂時，多數(shù)原告會以口頭利息為由要求被告支付利息，但通常情況下也會因原告的證據(jù)不足而被法院駁回該部分主張。”趙憲明介紹。
《報告》顯示，對原告主張利息的糾紛，其所主張的利息全部得到法院支持的比重為24%；部分得到支持的比重約為27%；所主張利息全部被法院駁回的比重約為13%，主要涉及“砍頭息”、借據(jù)或借款交付憑證中不顯示利息約定的情況。
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