貸款行業(yè)流行一句話：能借你1000的是朋友，借你10000的親人；借你10萬的是父母，而能借你100萬以上的就只有貸款機構(gòu)。

人在生活中，總會出現(xiàn)資金暫時緊張的狀況；年輕人買第一套房子甚至需要掏空6個錢包。這種時刻，他們是多么希望能有銀行借給自己一百萬啊。

然而，上百萬的額度，銀行可不會隨隨便便就借出。就像是申辦信用卡一樣，申請貸款，也需要一系列準備工作和申請流程。

雖然我早早就開始創(chuàng)業(yè)、開辦公司，沒有什么在公司上班的經(jīng)驗，辦理信貸也有專門的經(jīng)理幫忙做規(guī)劃。但是在辦理貸款的過程之中，我逐漸摸索出了一套申請的“攻略”，說白了也就是人們常說的“底層邏輯”。

1準備工作

俗話說，將軍不打無準備之仗。辦卡也好、貸款也好，準備工作異常重要；有些工作甚至在提交申請之前的3個月就要開始準備。

1、 征信自查：

貸款當然需要查詢征信。那么在提交之前，最好自己可以先確認一遍征信有沒有問題。自查征信也很簡單，帶好身份證到當?shù)氐哪承┿y行網(wǎng)點查詢打印即可，也不計算在征信查詢次數(shù)當中，不用擔心影響信貸的資格。

如果發(fā)現(xiàn)征信有問題，及時想辦法補救，確保之后再去正式提交申請。

2、 收入證明：收入證明是很重要的資產(chǎn)證明，也是銀行需要的信用背書。現(xiàn)在深圳的年輕人的薪水很多事屬于月薪不高、年終獎金占大頭，那就要要開具年終獎的年收入證明。如果是想申請幾家銀行，要跟單位確認是否可以開具多張收入證明（平時跟財務(wù)人力姐姐搞好關(guān)系的重要性）。人一般不止一張常用銀行卡。所以開流水的時候，我建議大家看一下自己幾個銀行賬戶、選一個流水大的做資產(chǎn)證明。

因此在準備階段，也可以將所有收入都集中到一張主卡上面，讓自己的經(jīng)濟實力顯得更加雄厚。

3、 資產(chǎn)證明：

除了工資收入，影響“信用實力”的還有一些其他的個人資產(chǎn)證明：房子、車、存款、保險等等，它們可以有力的說明“我還得起錢”，讓銀行對你更加“心里有底”。趁著貸款，正好可以仔細整理一下自己的各項資產(chǎn)，也可以更詳細的規(guī)劃一下個人的資產(chǎn)-負債，從而在投資中更有針對性。大家還記得我去健身的故事：肚子減肥難，就著重把胸肌練起來；胸大了，肚子就顯小了。

想多貸款，最簡單的辦法就是直指核心：證明自己資產(chǎn)多、人品好，既可靠又還得起錢，銀行自然喜歡你。

2申請要點

1、 符合要求要想考試考得好，就要知道考官想要的答案是什么，照葫蘆畫瓢。每個銀行都有自己不同的貸款產(chǎn)品，對應(yīng)不同的個人情況。產(chǎn)品沒有最好，只有最適合。提交材料之前，我建議大家先向?qū)I(yè)人士（比如我）了解自己能選擇的產(chǎn)品范圍，從利息低的產(chǎn)品開始排序。

確定好合適的產(chǎn)品后，再相應(yīng)申請，提高“命中率”。

2、 特定排序

一個在銀行多年的朋友曾說過，個人是算不過銀行的。其實所有的關(guān)竅銀行都明白，只是不與你計較。然而一旦計較起來，倒霉的會是誰，也不用我說了。

正確的申請排序也能夠有效的提高通過率。

但是并不是說，只要遵循一定的順序，就一定能拿到百萬額度。貸款中，銀行會根據(jù)你的綜合評分來判斷能否通過，所以具體的資質(zhì)和額度認定，還需要具體分析。

3、 把控時間。

憑本事借的錢，也是要還的。短期內(nèi)申請多筆信用貸款，負債率升高，肯定會對后期的按揭、抵押貸款等產(chǎn)生影響。如果不是打算“一錘子買賣干了就跑”，而是要綜合配置的話，結(jié)合自身的還款能力、長期的經(jīng)濟狀況就必須要考慮。

千萬不要高杠桿一時爽，還不上月供，那可就是黃粱一夢了。

4、 配合銀行要求。

貸款被拒有多種原因，比如信用不良，負債過高，工作不穩(wěn)定，流水太少等。但很多時候我們不知道究竟是什么原因?qū)е卤痪艿模y行一般只說“綜合評分不足”。這個時候，如果銀行提出一些理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品或者存款等要求，那事情就還有轉(zhuǎn)機。這些行為通常就是在暗示你，你需要“配合銀行工作”，與他們產(chǎn)生一些交易往來，“向優(yōu)質(zhì)客戶”靠攏。鑒于雙方的地位和需求的急切程度，如果他們提出的要求在合理的業(yè)務(wù)范疇之內(nèi)，我建議大家多配合銀行的工作。

有來有往，有禮才能走遍天下。

3征信要注意的點

1、不要當“白戶”

“白戶”，就是從沒有辦理過任何信貸產(chǎn)品的人。很多上了年紀的朋友會認為，我只存款、取款、正常消費，沒有向借過錢，應(yīng)該是可靠的呀，為什么銀行會拒絕我貸款呢？

這就像女孩子評價你“是個好人”一樣。對于銀行來說，從來沒有辦理過信貸的人，他們不了解其過往的信用情況，又沒有產(chǎn)生過交易往來（沒賺到過錢），自然對于這類客戶抱有謹慎態(tài)度。如果你是這種客戶，趕緊參考上幾個篇章，申兩張信用卡多用用即可。

2、 降低負債率：

無論是審批信用卡還是貸款，資產(chǎn)負債率都非常關(guān)鍵。欠款太多、或者已有多筆貸款、網(wǎng)貸小貸記錄等等，個人的負債率偏高，顯得特別缺錢花，肯定會影響到貸款的批復(fù)。

我個人建議大家盡可能把負債率控制在60%左右。當然， 負債率也不是絕對的。如果你的資產(chǎn)總量很大、月收入額高，負債多一些也沒問題。肚子大了，胸自然就顯小了。

3、 信用大數(shù)據(jù)：現(xiàn)在已經(jīng)是大數(shù)據(jù)時代，每個人的經(jīng)濟活動在網(wǎng)絡(luò)下幾乎都是透明的。

水電煤氣、手機寬帶拖欠費，甚至闖紅燈、肇事罰款等行為，即便當下不顯示在征信上，在信用評級的內(nèi)部系統(tǒng)里，對個人的信用也會產(chǎn)生影響。如果各位有此類行為，還要盡早盡快地消除它們?yōu)楹谩?產(chǎn)品說完了，

下一篇，我來跟大家講講貸款使用上的一些注意事項。