校園貸最新消息：地下交易猖獗校園貸到底有多亂

“校園貸”業(yè)務升級貼吧、QQ群成黑中介地下鏈條

“零首付月供387 12月就能買iPhone6”——去年記者曾報道過分期購物網(wǎng)站涌進高校的現(xiàn)象，大大小小的分期購物網(wǎng)站如雨后春筍般接連出現(xiàn)，且標明“僅限全日制在校大學生、研究生、博士生購買，非大學生請勿下單”?？梢哉f，這類網(wǎng)站一經(jīng)推出就受到大學生的追捧，卻滋生了高消費攀比享受之風。近日記者發(fā)現(xiàn)，這類網(wǎng)站搖身一變，貸款的項目也接連升級——從原先的分期購物，演變?yōu)槌鲩T旅游、擺地攤做小生意、考駕照、交考試報名費、生活費都可以從網(wǎng)絡上借錢。在一家號稱“首推校園P2P借款模式”的網(wǎng)站平臺上，一名大學生發(fā)布了2000元的借款需求，說自己暑期要到大連游玩，借期6個月，年利率20％。記者發(fā)現(xiàn)，除了零星幾個助學貸款標記，大部分借款需求都是用于吃喝玩樂，額度從500元到3000元之間，給投資人的年化利率也從10％、15％、18％到24％不等。更讓人擔憂的是，貼吧、QQ群、微信群，也逐漸成為了校園網(wǎng)絡貸款中介的地下鏈條。

“在校大學生，無論?？票究瞥山?，無前期當天下3k到10w，有學信更多。滿足你所有欲望，讓你釋放自我”“在校、畢業(yè)、黑戶、成人教育、函授、夜校、網(wǎng)絡教育，通通搞定當天下3000-10000。絕對不打父母電話”……在名為“大學生貸吧”的貼吧里，充斥著各類“校園貸”的小廣告，言詞誘人。根據(jù)樓主提供的QQ賬號，記者添加后發(fā)現(xiàn)，這些廣告并非由正規(guī)的校園網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)布，而是來自所謂的中介。除了貼吧，“校園貸”中介還集中于QQ群和微信群中。一些QQ群人數(shù)多的甚至可達幾百人，另外還有一些按地域、按學校劃分的“學生貸款交流群”人數(shù)也相當可觀。不約而同的是，這些中介都提供各大網(wǎng)貸平臺貸款和套現(xiàn)服務，而且號稱可以同時辦理多個平臺的貸款，甚至幫助已進入貸款黑名單的大學生重新辦理貸款。

征信信息無法共享黑中介鉆了眾貸款平臺的漏洞

據(jù)一位曾從事過校園網(wǎng)絡借貸的風控人士透露，校園網(wǎng)絡借貸平臺的逾期率普遍較高，在10%-30%左右。但令人吃驚的是，當事學生在沒有償還能力的情況下，卻能在不同平臺之間借款數(shù)十萬元。這究竟是怎么回事？

事實上，正是因為征信信息無法共享，令校園網(wǎng)絡借貸平臺始終處于“信息孤島”的尷尬境地，出現(xiàn)了同一借款人在不同平臺重復借款的現(xiàn)象。記者了解到，小額貸款公司納入征信系統(tǒng)的工作一直都在進行。2011年1月7日，中國人民銀行辦公廳發(fā)出《關于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關管理工作的通知》，被認為是“破冰”之舉。2013年2月22日，中國人民銀行下發(fā)《中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫有關事宜的通知》（以下簡稱“通知”）。通知明確規(guī)定，具備接入條件的小額貸款公司、融資性擔保公司、村鎮(zhèn)銀行等機構（以下簡稱“小微金融機構”）應當接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。但受制于政策和保護商業(yè)秘密、個人隱私的需要，小微金融機構接入央行征信系統(tǒng)的速度依然較慢。目前，僅有部分信用等級較高、基礎條件較好的中小授信機構被準許接入征信系統(tǒng)。這顯然無法滿足網(wǎng)貸行業(yè)高速發(fā)展的需求。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，網(wǎng)貸在缺失征信信息的情況下授信，就如同“盲人摸象”，借貸雙方互相不知道底細，對行業(yè)的健康發(fā)展將產(chǎn)生負面影響。而作為網(wǎng)貸行業(yè)的一個分支，“校園貸”平臺也遇到了同樣的困境。正因如此，一些中介會幫助學生提供虛假信息，蒙蔽平臺的信用審查。如，提供虛假的父母電話。更有甚者，會利用所獲知的學生信息在多個平臺上借款，遠遠超出學生的還款能力。

拆東墻補西墻利滾利成了爛賬

被中介拉入伙走上不歸路

“花明天的錢，圓今天的夢”，真的那么美好嗎？

記者曾算過這樣一筆賬：在某分期購物網(wǎng)站上購買蘋果手機利率達到了34.56%，相當于銀行同類型貸款利率的5.61倍，已經(jīng)屬于“高利貸”。比起信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率，“校園貸”的一年息通常高達20%以上。而針對大學生的網(wǎng)絡借貸平臺的利率更是嚇人。除了自己標注的給投資人的年利率外，還需按照信用等級支付借款金額5％左右的服務費，此外每月需支付借款本金的0.5％作為賬戶管理費?！皹俗⒌哪昀试礁撸璧藉X的幾率也就越大?！痹摼W(wǎng)站客服介紹。記者測算了一下，假如借5000元，借期一年，給投資人24％的年收益，支付平臺11％的費用，一年下來除了歸還本金外，還要支付1750元的費用，總成本高達35％。由于各家貸款平臺的信息不對稱，若大學生同時通過多家消費貸款平臺得到貸款，其貸款數(shù)額加起來是非常巨大的。此外，大學生信貸中介還會推薦學生“拆東墻補西墻”，如果一家平臺欠款難以歸還，中介會推薦學生從另一家平臺貸款以還上第一家平臺的欠款。

此外，這類網(wǎng)站對逾期償還欠款的規(guī)定都有關于違約金的內(nèi)容，還不上欠款所交付的“違約金”“保證金”不容小覷。類似“趣分期”要收取貸款金額的1%/天，而一些小貸公司則會收取貸款金額7%-8%作為違約金，在“利滾利”的計算方式下，大學生本來不算多的貸款本金“滾”成數(shù)十倍也不稀奇。更需警惕的是，當大學生在使用“校園貸”后發(fā)現(xiàn)本息加起來很難還清，一些中介還會選擇“拉其入伙”，讓其再繳納數(shù)千元左右的“合伙代理費”或者“學習代理課程費用”給“上頭組織”，然后安排其進入內(nèi)部代理渠道，使他們成為二級中介。只要有人通過二級中介申請貸款，提交資料完成手續(xù)即可快速取得款項，手續(xù)費歸代理人個人所有，不需繳納給平臺或者“上頭組織”。而成為中介不需要任何資質，幾乎沒有門檻。任何人只要能為其帶來客源，就可以根據(jù)成交量獲利。當不明就里的大學生遇上唯利是圖的黑中介，就會被誘導走上不歸路。

心理專家：

二級心理咨詢師阿德老師認為，大學生沒有過多接觸過社會，因此還是比較單純幼稚，意識形態(tài)中沒有對道德倫理底線的深刻認知，以為通過自己的能力就能還清高額貸款，但由于社會各種不良因素的影響，他們的想法只是不切實際的幻想，最后只能越陷越深，走入網(wǎng)貸的困境。而長期陷于不良貸款困境中，也會給學生帶來心理陰影，最后造成心理畸形，走向不正確的方向。除非特殊情況需要用錢，絕不支持學生進行“校園貸”的做法。

業(yè)內(nèi)人士：

從事P2P行業(yè)風險投資管理業(yè)務的分析師趙振認為，目前P2P平臺缺乏準入門檻和監(jiān)管體系，“很多平臺不具備最基本的金融風控能力和金融資質，一旦出現(xiàn)問題，投資者的權益將難以得到保障。”另外趙振還指出，在借款時學生需提供身份證、手機號、父母姓名和電話號碼、學校宿舍和家庭住址等真實信息，很容易造成個人信息泄露。記者了解到，盡管暫時無法加入“政府軍”，但一些大型平臺已經(jīng)聯(lián)手打造行業(yè)共享平臺。去年，國務院法制辦公室發(fā)布《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”），征求意見稿明確提出，鼓勵非存款類放貸組織與市場化征信機構合作，防范信用風險。