借同學(xué)身份貸款拒絕還款北京一學(xué)生被起訴

庭審

同學(xué)借用身份信息 申請(qǐng)校園貸款

小董、小楠和小孫三人都是北京某職業(yè)學(xué)院的學(xué)生，也是很好的朋友。由于小孫年僅16歲，也并非國家統(tǒng)招學(xué)生，大多數(shù)校園貸款平臺(tái)會(huì)以身份不合格為由，拒絕受理她的貸款申請(qǐng)，于是小孫找到小董、小楠，想借用兩人的身份信息進(jìn)行貸款。

“我們只用給她身份證，拍個(gè)視頻，她上傳信息就可以借錢了?！毙￠f，小孫曾經(jīng)做過“趣分期”平臺(tái)的校園代理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款流程十分熟悉，兩人便按照小孫的要求，用自己的名義錄制了“同意貸款”的視頻，通過名校貸、趣分期等四個(gè)平臺(tái)陸續(xù)借貸了3萬余元。其中，小孫還利用兩人的名義，與部分平臺(tái)簽訂了書面貸款合同。

錢款到賬后，兩人轉(zhuǎn)賬給小孫，這筆錢被用于小孫個(gè)人購買手機(jī)、開淘寶店運(yùn)營以及日?；ㄤN。

“當(dāng)時(shí)她說得特別好，會(huì)按時(shí)還款，之前她開淘寶店確實(shí)也賺了些錢，我們就完全沒有起戒心。”小楠說，不過，由于害怕小孫食言，小董和小楠還是要求小孫打了借條，并約定了借款的金額和還款日期。但到了還款期，小孫卻用各種方式推托，拒絕償還這些貸款。

“她借的其中一筆是每期350元，期限兩年，按月還款，每月逾期的話一天就是100?！毙￠掠幸蝗f多元的貸款，現(xiàn)在她已經(jīng)被迫償還了七八千元，而等待她的，還有萬余元的欠款。事后，小楠和小孫表示逾期利息不需要她再償還，只需要她按期還款就好，但小孫稱“你去起訴吧，我沒有錢”。

小楠表示，小孫為企業(yè)做校園代理就有不少收入，現(xiàn)在還在一家房地產(chǎn)公司實(shí)習(xí)，并不像她所稱的沒有積蓄。

小董說，自己的家庭很困難，而小孫借的這些錢相當(dāng)于她兩年的學(xué)費(fèi)?，F(xiàn)在所有的平臺(tái)都在向自己催款，小孫卻抗拒還款，并將兩人的聯(lián)系方式拉黑。為了自己的信譽(yù)不受損失，小董只能向朋友四處借錢還款，前后已經(jīng)借了一萬多元，“基本上是吃了上頓沒下頓”。但即使如此，距離貸款還清的2017年6月還是遙遙無期。

還款額或達(dá)本金一倍 被告拒絕出庭

“我們幾個(gè)朋友都是感情好到能穿一條褲子的，沒想到現(xiàn)在成了這樣。”說起自己這幾個(gè)月被催款的經(jīng)歷，小楠忍不住落淚。小楠說，她就是太信任小孫了，平時(shí)連學(xué)校要求上交身份信息她都會(huì)很謹(jǐn)慎，但對(duì)小孫，她卻完全沒有防備，這才導(dǎo)致了現(xiàn)在的局面。

據(jù)小楠反映，小孫身邊的朋友大多被她用這樣的方式“借”過錢，最多的一個(gè)同學(xué)被貸款高達(dá)六萬多元，但苦于沒有留下證據(jù)，同學(xué)們無法起訴小孫。幸運(yùn)的是，小董和小楠掌握了相關(guān)證據(jù)，將小孫起訴至法院，要求其償還借款。

“我們這么著急來起訴也是沒辦法，實(shí)在是承受不了了?！毙￠f，現(xiàn)在她每月需要償還給平臺(tái)一千余元，這個(gè)金額幾乎是她整月的生活費(fèi)。

9月19日，案件在昌平法院開庭審理。預(yù)定的庭審時(shí)間過了20分鐘，但小孫和其監(jiān)護(hù)人都沒有出現(xiàn)在法庭，因此法庭決定缺席審理本案。

小董和小楠的代理人張春雨是兩人所在學(xué)校的老師。他表示，目前在學(xué)校內(nèi)，校園貸款平臺(tái)的宣傳力度很大，特別是恰逢大一新生入學(xué)之際，學(xué)校里常能看到相關(guān)的海報(bào)、廣告。

小董和小楠作為成年人，必然要承擔(dān)自己個(gè)人信息泄露的后果。而在還款問題上，兩人也將面臨極大的壓力。張春雨表示，這些貸款平臺(tái)的利率，通常高于銀行信貸利率一倍以上，這對(duì)于沒有經(jīng)濟(jì)收入的學(xué)生來說，是一筆不小的負(fù)擔(dān)，加上逾期違約金的懲罰，小董和小楠很可能將要償還一倍于本金的利息及違約金。

對(duì)于自己的逾期還款可能導(dǎo)致的不良后果，兩人十分擔(dān)心。但由于貸款平臺(tái)并未接入銀行征信系統(tǒng)，如果逾期還款，平臺(tái)只能通過訴訟的方式追索欠款，而對(duì)兩人的信貸記錄不會(huì)產(chǎn)生不良影響。

目前，本案仍在進(jìn)一步審理中。

分析

雖是學(xué)生卻已成年 需承擔(dān)借款后果

通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜索，記者能夠輕易找到多個(gè)面向?qū)W生的無抵押借貸平臺(tái)。其中，涉及本案的“名校貸”平臺(tái)首頁顯示，在該平臺(tái)上申請(qǐng)貸款的人數(shù)已達(dá)154萬人次。平臺(tái)僅面向?qū)？萍耙陨系娜罩平y(tǒng)招學(xué)生，需要學(xué)生登記身份證、學(xué)籍信息等相關(guān)信息，申請(qǐng)人注冊并提交貸款申請(qǐng)后，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)視頻簽約。

目前正值大學(xué)新生入學(xué)，很多平臺(tái)借機(jī)推出了新生入學(xué)的借貸活動(dòng)。張春雨表示，由于校園借貸門檻太低，學(xué)生對(duì)這些新生事物缺乏足夠的了解和警惕，而抗風(fēng)險(xiǎn)能力又較差，容易導(dǎo)致欠下大額債務(wù)，甚至引發(fā)悲劇。

北京奕明律師事務(wù)所李廣興律師分析，本案中的被告小孫僅有16歲，并且是在校學(xué)生，沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，還不屬于完全民事行為能力人。其操作高額借款的行為以及向小董、小楠出具借條的行為都超出了小孫的民事行為能力范圍，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效，借款本金應(yīng)由小孫的法定代理人代為償還，但無需償還利息。

小董和小楠雖然還是學(xué)生身份，但都已經(jīng)年滿18周歲，而在與貸款平臺(tái)簽訂貸款合同時(shí)，由于她們親自錄制了同意貸款的視頻，如果平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)合法有效，兩人就應(yīng)依照合同約定的本息如數(shù)償還。

追問

校園貸款平臺(tái) 是中介還是金主？

貸款的發(fā)放，原本應(yīng)充分核實(shí)貸款人的收入狀況和償還能力。然而，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)來說，通常難以像銀行貸款那樣做到嚴(yán)格的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，甚至貸款人都不通過銀行卡收取貸款，而是通過支付寶等第三方平臺(tái)進(jìn)行，這就為監(jiān)管制造了相當(dāng)?shù)碾y度。

李廣興律師表示，本案中需要注意的一點(diǎn)是，校園借貸平臺(tái)直接對(duì)學(xué)生發(fā)放貸款，可能存在非法經(jīng)營的情況。貸款業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)的一部分，從事相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)需要取得有關(guān)部門的行政許可。而即使是經(jīng)許可的小額信貸公司，其經(jīng)營范圍也有地域限制，業(yè)務(wù)范圍不會(huì)遍及全國。

在宣傳中，“名校貸”、“趣分期”等校園貸款平臺(tái)，均稱自己為p2p貸款平臺(tái)，而在本案中，小董、小楠的貸款卻是由平臺(tái)直接發(fā)放，催款也是平臺(tái)直接進(jìn)行。平臺(tái)扮演的角色，并非P2P業(yè)務(wù)中的中介，而是放款人。

“如果平臺(tái)沒有取得放貸許可，而以自己的名義直接發(fā)放貸款，應(yīng)當(dāng)定義為非法經(jīng)營。”李廣興律師表示，平臺(tái)非法經(jīng)營，就會(huì)導(dǎo)致雙方簽訂的貸款合同無效，貸款人僅需返還本金，而無需支付利息及違約金。

校園貸款作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新領(lǐng)域，其發(fā)展必然應(yīng)當(dāng)遵守現(xiàn)行的法律規(guī)定。由于這種金融產(chǎn)品的目標(biāo)客戶是沒有經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生，因此李廣興律師認(rèn)為，這類產(chǎn)品設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)謹(jǐn)慎考量，不應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生盲目進(jìn)行提前消費(fèi)，而應(yīng)當(dāng)具有一定的公益性。另外，貸款的利息也不應(yīng)過高，否則，高息貸款進(jìn)入校園，勢必會(huì)導(dǎo)致不良的后果。

據(jù)媒體報(bào)道，由于銀監(jiān)會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸提出了“停、轉(zhuǎn)、整、教、引”五字方針，各地也相繼出臺(tái)了校園貸款整改措施，目前趣分期已經(jīng)宣布退出校園市場，而名校貸也計(jì)劃升級(jí)現(xiàn)有平臺(tái)。