<body> 臣財貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)9月8日訊，近期，不僅銀監(jiān)會出臺治理校園貸的“五字方針”，而且重慶、深圳、廣州等地也出臺了相關(guān)政策整治校園貸。校園貸整肅力度雖然持續(xù)加大，但治理工作仍難言成功。據(jù)媒體報道，趣店集團（原“趣分期”）宣布已暫停了校園地推業(yè)務(wù)，今后將專注于消費金融業(yè)務(wù)。不過，在一些平臺加速轉(zhuǎn)型的同時，部分高校在9月開學(xué)后仍然不難看到校園貸的宣傳廣告。
校園貸在推廣渠道、形式上的隱形化趨勢，更為值得警惕。所謂的隱形化主要是線上化，即減少校園地推，轉(zhuǎn)而通過QQ、bbs、貼吧等社交軟件或平臺進行業(yè)務(wù)推廣，這種現(xiàn)象在9月高校開學(xué)后被反映較多。隱形化顯然是規(guī)避監(jiān)管的需要，而當(dāng)渠道隱形化后，缺少必要的社會、媒體監(jiān)督，校園貸會更加不受制約。
首先，應(yīng)該認識到，在國內(nèi)資產(chǎn)荒的大背景下，資金出口有限，校園貸產(chǎn)品的流行有其必然性。這一現(xiàn)實邏輯決定了，校園貸渠道的隱形化有充足的內(nèi)在動力，因此，也需要我們抱以充分警惕。貨幣寬松、實體經(jīng)濟投資低迷造成國內(nèi)的資產(chǎn)泡沫高企，大量的資金找不到好的投資出口，使得優(yōu)質(zhì)的投資出口備受爭奪。在一定程度上，大學(xué)生群體就是這一爭奪戰(zhàn)的犧牲品。借貸平臺運營的關(guān)鍵在于風(fēng)控環(huán)節(jié)，其中最重要的是貸前風(fēng)控，即尋找優(yōu)質(zhì)的投資標(biāo)的。大學(xué)生群體比較特殊，借貸平臺之所以很少做貸前的資信調(diào)查，是因為大學(xué)生背后的家庭財力為他們提供了天然不成文的擔(dān)保，最終的違約風(fēng)險較小，這實際上促使校園貸平臺視大學(xué)生群體為“優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端”。
其次，渠道隱形化之后，校園貸市場的參與者可能更多的是一些小平臺。此類平臺較大平臺整體規(guī)范度更差，平臺運營成本更高，線上化之后，風(fēng)控手段也會更加不受制約。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款的購物平臺要更高一些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上，此外還有隱性費用。高利率在很大程度上是由平臺的運營成本決定的。去年以來P2P平臺的大面積死亡，根本原因就是成本高昂、入不敷出。像分期付這種貸款，如此高的利率、如果還款期限較長，很可能超出借貸學(xué)生的還款能力。
不合理、不規(guī)范的校園貸具有惡劣的社會影響。也造成一些極端惡性事件，例如今年3月9日，鄭州21歲大學(xué)生因無力償還60萬元網(wǎng)貸跳樓。這種事件對家庭的嚴重傷害、對社會的負面影響經(jīng)由媒體的報道被放大，是直觀可見的。此外，校園貸泛濫對于借貸學(xué)生群體造成的潛在、長期的負面影響也不容忽視。對沒有穩(wěn)定收入的學(xué)生而言，一旦過度透支成為個人習(xí)慣，就會扭曲其尚未成型、穩(wěn)定的財富觀乃至人生觀，對學(xué)生未來的社會生活造成影響。
總體而言，大學(xué)生作為一個特殊群體，由于年齡較小、社會經(jīng)驗匱乏、尚未實現(xiàn)經(jīng)濟獨立等原因，普遍缺少必要的自我管理能力和理性成熟的消費心態(tài)。對于校園貸推廣的隱形化趨勢，監(jiān)管部門應(yīng)該加以重視，一方面要加大助學(xué)貸款的投放力度，避免一些窮困家庭的孩子被迫選擇高息的校園貸；另一方面，在監(jiān)管中要加大技術(shù)手段的利用，對于不合規(guī)范，特別是風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴貸后手段的校園貸，予以堅決打擊。
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