不過，這些降息并非“普降”，從多家動作來看，如何有條件、針對性地面向特定用戶群體降價，已成為各家消金公司喚醒沉睡群體、獲取優(yōu)質(zhì)用戶的有力手段。消費金融競爭日趨白熱化，一場針對用戶的精細(xì)化運營戰(zhàn)也打得愈發(fā)激烈……

花式降息

最低降至5.4%！

雖然針對群體不一、降息活動不同，但可以看出的是，目前消金公司基本都是對部分客群大幅降息，既有基于特定群體的公益性行為，也有針對高質(zhì)量人群推廣的營銷行為。

“比如說針對活躍度低的用戶，能夠?qū)崿F(xiàn)沉睡用戶喚醒，針對貧困學(xué)生則是響應(yīng)監(jiān)管號召，而針對優(yōu)質(zhì)客戶提供低息產(chǎn)品，早已成為消費金融領(lǐng)域的一種常態(tài)?！?在蘇筱芮看來，降息活動背后，對于這些機構(gòu)來說，主要考驗的是如何劃定目標(biāo)客群范圍并采取差異化的利率定價策略。

多數(shù)觀望

為何利率難降

近一年多，在減費讓利金融支持實體經(jīng)濟(jì)的大背景下，監(jiān)管方對于借貸市場做出了諸多規(guī)范和要求，推動貸款利率的下行。消費金融公司因為服務(wù)客群更加下沉，資金成本也高，因此在借貸產(chǎn)品的年化利率上比銀行要高，但其整體利率不斷下行也是趨勢。在零壹研究院院長于百程看來，消費金融公司利率下降過程應(yīng)該是漸進(jìn)的，在調(diào)整過程中，會對客群進(jìn)行重新篩查分層，分步實施。

早在2021年，相關(guān)監(jiān)管部門曾提出要求，各地消費金融公司要將個人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)，部分地區(qū)監(jiān)管要求在2022年6月底前清理利率超標(biāo)存量貸款。此監(jiān)管通知下發(fā)后，各家消金公司紛紛調(diào)整利率，截至目前，距離監(jiān)管期限還有3個月，大部分消金機構(gòu)利率范圍在10%-24%，不過有平臺合作業(yè)務(wù)利率仍高于24%的紅線。

24%是合規(guī)底線，但要降到個位數(shù)的年化利率，一消費金融公司從業(yè)人員直言經(jīng)營壓力大。該人士坦言，雖然公司目前正在按照監(jiān)管要求逐步降低綜合資金成本，提升自身在獲客、風(fēng)控等方面的能力，但消費金融的利率成本包括資金成本、風(fēng)控成本、運營成本、獲客成本，利率要是降到7.3%，對于大部分持牌消費金融來說，都是百分百虧錢。

“只能說通過降低管理成本、獲客成本和風(fēng)險成本減費讓利。但要注意的是，單方面強調(diào)降息也是不現(xiàn)實的，現(xiàn)在獲客成本很高，客戶也很下沉，整合行業(yè)還是要良性可持續(xù)發(fā)展?！痹撓M金融行業(yè)人士說道。

競爭加劇

精細(xì)化運營是關(guān)鍵

除了降息壓力外，消費金融行業(yè)競爭日趨激烈，如何控制成本、精準(zhǔn)獲客、強化風(fēng)控等也成為機構(gòu)攻克的共同難題。

“太卷了！”正如一消費金融從業(yè)人士感慨，隨著巨頭玩家的加入，消金機構(gòu)競相降息，無疑會加劇行業(yè)競爭，在低利率市場趨勢下，消金公司唯有通過不斷提升客戶精準(zhǔn)獲取能力，豐富風(fēng)險控制能力，同時進(jìn)一步結(jié)合自身比較優(yōu)勢和資源，制定差異化策略，才能不斷進(jìn)行各項成本優(yōu)化，提升業(yè)務(wù)核心競爭力，尋求長期可持續(xù)發(fā)展。

“未來消金公司決不僅僅是要簡單的‘降利率’?！痹撓M金融從業(yè)人士談道。

對此，于百程同樣評價，“市場貸款利率的形成，是多種因素共同作用的結(jié)果，包括客戶群、融資成本、風(fēng)控成本、技術(shù)能力等，為了使得更多客群能夠享受到低利率的貸款服務(wù)，一方面金融機構(gòu)方可在業(yè)務(wù)上更加精細(xì)化，實現(xiàn)降本增效，另一方面監(jiān)管方也可在征信基礎(chǔ)設(shè)施、融資便利等方面給與機構(gòu)更多支持”。

對于消費金融機構(gòu)后續(xù)發(fā)展，蘇筱芮則稱，破局的關(guān)鍵主要有三點，一是大力推動金融科技的發(fā)展，在技術(shù)專利申請、金融科技人才方面進(jìn)行謀劃，用新技術(shù)賦能消費金融業(yè)務(wù)；二是場景拓展與金融生態(tài)圈的構(gòu)造，在挖掘商業(yè)可持續(xù)的優(yōu)質(zhì)場景的同時，通過旗下各類業(yè)務(wù)的資源整合構(gòu)造生態(tài)圈以提升用戶黏性；三是繼續(xù)以合規(guī)為底線穩(wěn)步前行，包括強化場景合作方的審查監(jiān)督、不斷完善金融消費者保護(hù)機制等。（劉四紅）