近期，不少消費(fèi)者對(duì)銀行卡的“小額雙免”功能十分關(guān)注?！靶☆~雙免”就是小額免密免簽支付，即小額的支付無(wú)須密碼和消費(fèi)者簽名即可完成。在國(guó)際上，小額免密免簽已經(jīng)是成熟的支付方式，在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域也廣泛普及。
消費(fèi)者如果使用“小額雙免”功能消費(fèi)，1000元以內(nèi)無(wú)需密碼和簽名，只要揮卡“嘀”一下就能完成支付。但是，也有消費(fèi)者對(duì)這一功能的安全性有擔(dān)憂。那么，“小額雙免”到底安全嗎？如何才能用好又用得放心？
支付安全有保障
從技術(shù)條件來(lái)看，在兼顧便利性的同時(shí)，“小額雙免”安全性有保障。
“‘小額雙免’業(yè)務(wù)安全系數(shù)非常高，采用了很多先進(jìn)的安全技術(shù)。比如，支付標(biāo)記化的Token技術(shù)，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到很好控制，并在安全性和便捷性上實(shí)現(xiàn)了更好平衡?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為。
據(jù)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家介紹，金融芯片卡（金融IC卡）、手機(jī)閃付等免密免簽功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術(shù)為基礎(chǔ)的。金融IC卡技術(shù)的安全性已經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)實(shí)踐并被全球廣泛認(rèn)可，是目前全球遭遇欺詐最低的支付工具。國(guó)際上，Visa等國(guó)際主流卡組織均已推出了小額快速支付業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)行業(yè)實(shí)踐并被廣泛認(rèn)可。
早在2007年，Visa就在英國(guó)推出基于IC卡的快速支付服務(wù)，持卡人交易時(shí)無(wú)須輸入密碼，也無(wú)須簽名。目前，該項(xiàng)服務(wù)已在全球幾十個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)通，不僅包括美國(guó)、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，同時(shí)也包括印度、馬來(lái)西亞、菲律賓等欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，免密限額也隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展逐步提升。Visa的簽約條款顯示，各地最高限額不同，如新加坡免密限額折合人民幣約960元，中國(guó)香港、澳門(mén)地區(qū)免密限額折合人民幣約850元。
正因?yàn)榘踩杂斜Ｕ?，在金融IC卡基礎(chǔ)之上，“小額雙免”這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)才得以推出并在我國(guó)推廣。銀聯(lián)對(duì)于使用這一功能的商戶也設(shè)置了“門(mén)檻”，并嚴(yán)格篩選了全國(guó)及各地知名品牌或連鎖商戶，建立了規(guī)范的商戶日常交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，并配以智能風(fēng)控技術(shù)防控可疑交易。
銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，2017年“小額雙免”業(yè)務(wù)欺詐率為0.18個(gè)基點(diǎn)，約為傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率1.36個(gè)基點(diǎn)的十分之一。一位資深支付行業(yè)專(zhuān)家也對(duì)記者表示，目前無(wú)論是支付寶還是微信，都有與之類(lèi)似的快捷支付功能，只要風(fēng)險(xiǎn)防控措施到位，消費(fèi)者日常可以放心使用。
卡片丟失無(wú)需擔(dān)憂
開(kāi)通了“小額雙免”后，銀行卡丟了怎么辦？“小額雙免”不需要密碼和簽名，一旦丟失豈不是很容易被盜刷？
經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者了解到，銀聯(lián)為此聯(lián)合各銀行為持卡人設(shè)置了專(zhuān)項(xiàng)賠付金，提供了72小時(shí)失卡保障服務(wù)。也就是說(shuō)，1000元以內(nèi)的銀聯(lián)卡（含“云閃付”）小額免密免簽交易，因?yàn)榭ㄆz失或失竊，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜刷消費(fèi)金額可獲得賠付，每位持卡人每年最高可累計(jì)賠付30000元。
結(jié)合業(yè)界慣例和數(shù)據(jù)測(cè)算，72小時(shí)及3萬(wàn)元的設(shè)置足夠維護(hù)持卡人正常用卡安全，也可有效防范不法分子欺詐風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于超出上述范圍的風(fēng)險(xiǎn)損失，銀聯(lián)和銀行也建立了例外協(xié)商機(jī)制予以覆蓋，只要是持卡人的正常用卡損失均可以足額補(bǔ)償。同時(shí)，賠付處理時(shí)效也進(jìn)一步縮短，從此前的5個(gè)工作日縮短至3個(gè)工作日，進(jìn)一步提升了賠付效率。未來(lái)，銀聯(lián)和銀行還將研究探索“一鍵自助賠付”功能，優(yōu)化體驗(yàn)。
銀聯(lián)安全專(zhuān)家建議消費(fèi)者應(yīng)盡快到銀行將手中的磁條卡升級(jí)為安全性更高的金融IC卡，并開(kāi)通卡片動(dòng)賬提醒或是余額提醒功能，這樣一來(lái)，通過(guò)短信、微信、APP就能夠及時(shí)了解資金變化情況。
可隨時(shí)啟用或關(guān)閉
即便有了上述的風(fēng)險(xiǎn)保障，持卡人對(duì)安全性仍有顧慮，怎么辦？
“小額雙免”并不強(qiáng)制消費(fèi)者開(kāi)通使用，如果消費(fèi)者仍對(duì)使用安全有所顧慮，可自主選擇向發(fā)卡銀行要求關(guān)閉該業(yè)務(wù)。記者向工行、招行等多家銀行客服電話咨詢時(shí)，了解到持卡人可以前往銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)關(guān)閉，也可以直接通過(guò)電話關(guān)閉該項(xiàng)功能。關(guān)閉后，也可再次向發(fā)卡銀行申請(qǐng)，重新開(kāi)通“小額雙免”功能。
記者獲悉，為切實(shí)保護(hù)廣大持卡人的權(quán)益，中國(guó)銀聯(lián)正在推動(dòng)銀行完善“小額雙免”客戶告知，針對(duì)持卡人知情權(quán)、選擇權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫婀ぷ鬟M(jìn)行持續(xù)優(yōu)化。為保障持卡人知情權(quán)，中國(guó)銀聯(lián)已通過(guò)公告形式告知了持卡人，并在《銀聯(lián)卡小額免密免簽業(yè)務(wù)規(guī)則》中明確規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)通前應(yīng)當(dāng)履行向持卡人告知的義務(wù)，并積極敦促參與雙免業(yè)務(wù)的各家銀行均依照業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定辦理。
按照銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則的要求，各家銀行已通過(guò)官網(wǎng)發(fā)布公告，并正在通過(guò)領(lǐng)卡章程、手機(jī)APP、微信公眾號(hào)、短信、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道向持卡人告知“小額雙免”限額提額事宜。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前中行、建行、交行等已在持卡人領(lǐng)卡協(xié)議里明確告知了“小額雙免”功能，農(nóng)行、交行、郵儲(chǔ)、華夏等主要全國(guó)性銀行均已啟動(dòng)在領(lǐng)卡協(xié)議中增補(bǔ)“小額雙免”內(nèi)容的相關(guān)流程。同時(shí)，交行、中信、平安、廣發(fā)、北京銀行、上海銀行等還通過(guò)手機(jī)銀行APP、官方微信、手機(jī)短信等渠道向持卡人進(jìn)行直接告知。
銀聯(lián)方面表示，將持續(xù)推動(dòng)銀行通過(guò)手機(jī)銀行APP、網(wǎng)銀、微信公眾號(hào)推送、短信等“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”方式，告知客戶“小額雙免”功能；對(duì)于開(kāi)戶時(shí)間較早、確未留存聯(lián)系方式的持卡人，將通過(guò)多種渠道提升公告的可觸達(dá)性。