錢江晚報(bào)·小時新聞記者
頻繁收到的貸款短信截圖。
最近，你是不是頻繁收到各種貸款推銷短信？你是不是在疑惑，這類信息究竟是誰發(fā)的？這種貸款靠譜嗎？
錢江晚報(bào)·小時新聞記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，你收到的貸款推銷短信中，大多出自貸款中介公司。從有貸款需求的個人到貸款中介，再到銀行，存在著一條“灰色”產(chǎn)業(yè)鏈。
這些貸款中介公司是如何拿到你的手機(jī)號的？銀行和中介公司之間又有何關(guān)聯(lián)？
錢江晚報(bào)·小時新聞記者采訪了貸款中介、銀行業(yè)內(nèi)人士以及相關(guān)律師，試圖理清龐大貸款短信和電話背后的來龍去脈。
好奇問一下利率，就被頻繁“騷擾”
杭州的桃子女士，頻繁收到貸款經(jīng)理的電話和微信，是從回復(fù)了一條貸款短信“1”開始的。
3月1日，桃子先是收到了內(nèi)容開頭為“中國銀行”的短信，告知她有一筆“備用金”可授信。
桃子雖然不需要貸款，但她比較好奇，現(xiàn)在的貸款利率大概有多少？并想和自己的房貸利率做個比較。于是，桃子按照短信提示回復(fù)了數(shù)字1，很快，她接到了自稱是中國銀行貸款經(jīng)理的電話。
電話里，這位“貸款經(jīng)理”詳細(xì)詢問了桃子的收入和房子等資產(chǎn)情況，以及是否存在借貸的狀況。當(dāng)?shù)弥易娱_通了花唄之后，他便開始勸說桃子花唄已經(jīng)被納入征信體系，如果逾期每個月要還的利息很高，不如貸款，并提出加桃子微信的要求。
讓桃子感到困擾的是，自己好奇問一下利率，就被頻繁“騷擾”。隨后，桃子在工作時間，屢次遭到該“貸款經(jīng)理”的電話推銷，她最后只能將其號碼拉黑。
不僅如此，桃子在回復(fù)“1”后，又收到了兩條開頭為其他銀行的短信，同樣也是推銷貸款。桃子懷疑先前那位“貸款經(jīng)理”的身份，他真的是該銀行的工作人員嗎？
桃子和“貸款經(jīng)理”的對話截圖。
和桃子一樣，錢江晚報(bào)·小時新聞記者也收到了類似的短信，回復(fù)消息后，就有人打電話過來。
一開始，對方自稱是“銀行直貸”，后在記者追問下，對方改口說是銀行的“中介渠道”。
這名自稱姓李的經(jīng)理這樣向錢江晚報(bào)·小時新聞記者推銷：“你買房，不一定是房地產(chǎn)公司幫你帶看房子啊。你想想，銀行的貸款經(jīng)理就那么幾個人，但是貸款需求又這么多，我們會根據(jù)你的資金需要，幫你申請貸款?！?/p>
他詳細(xì)問了記者每月的入卡工資、公積金等數(shù)額，以及工作了幾年，是否有網(wǎng)貸信用卡等，最后詢問需求時間。
“每個銀行的政策不同，比如你要貸150萬元，我們可能通過三個銀行幫你貸出來。不過，貸款的先后順序也有講究，比如這家銀行利率低，但要求客戶名下只能有兩筆貸款；而另一家銀行可以有六筆貸款，但貸出來的數(shù)額可能比較低。我們會幫你出一個利息最低的方案?！崩罱?jīng)理說。
李經(jīng)理邀請記者帶著身份證、銀行卡和征信報(bào)告，去他們公司面談，對方稱公司在蕭山區(qū)的一座大廈里。李經(jīng)理表示，他們的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是客戶實(shí)際到手貸款的1~3個點(diǎn)。
錢江晚報(bào)·小時新聞記者特地詢問李經(jīng)理，“你如何得知我的電話號碼的？”
李經(jīng)理問：“你之前在銀行做過貸款，或者辦過信用卡嗎？”
“沒有的”，記者否定后，他表示，公司和銀行有合作，可能是記者之前在銀行登記過信息，信息是銀行那邊給過來的。
誰在群發(fā)貸款推銷短信？
按照李經(jīng)理說的地址，錢江晚報(bào)·小時新聞記者來到蕭山區(qū)該大廈，這幢寫字樓里就開著好幾家這樣的貸款中介公司。據(jù)了解，這些公司通常以“信息咨詢服務(wù)”的名義進(jìn)行注冊。
錢江晚報(bào)·小時新聞記者以咨詢業(yè)務(wù)為由走進(jìn)其中一家貸款中介，聽到里面業(yè)務(wù)員打電話聲此起彼伏?！耙惶熘辽僖蛉賮韨€電話?！币晃粯I(yè)務(wù)員告訴錢江晚報(bào)·小時新聞記者，他們每天的主要業(yè)務(wù)方式有兩種——打電話或發(fā)短信找客戶，幫客戶對接銀行辦貸款。
陳旭（化名），從事貸款中介工作近5年，他告訴錢江晚報(bào)·小時新聞記者，以貸款短信為例，貸款中介公司會以銀行名義編輯好推銷短信，并將需要推送的內(nèi)容和號碼，交給專門做短信群發(fā)業(yè)務(wù)的公司。
如果短信來源是一串虛擬號，而內(nèi)容是各家銀行的貸款產(chǎn)品，這都是貸款中介發(fā)過來的。
“短信群發(fā)公司和運(yùn)營商都有合作，這也是為什么你看到短信的來源都是虛擬號的原因。”陳旭解釋說。
小時新聞記者和業(yè)務(wù)員的對話截圖。
錢江晚報(bào)·小時新聞記者以“短信群發(fā)”為關(guān)鍵詞，檢索到一家名為“湖南云客”的公司，向其咨詢貸款短信群發(fā)業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)員表示，貸款類的短信7分5一條，貸款中介公司需要提供與銀行的合同，來證明自己有辦理貸款的資質(zhì)，“最近貸款詐騙很多，我們審核嚴(yán)格一些?！痹摌I(yè)務(wù)員說。
但陳旭表示，很少有銀行愿意和中介公司簽訂正式合同，即便有，也是私下合約。因?yàn)闀砍兜胶芏嘭?zé)任認(rèn)定上的麻煩。
“當(dāng)然，并不是每一個短信群發(fā)公司都需要審核資質(zhì)，他們很多管理都比較松?！标愋窀嬖V錢江晚報(bào)·小時新聞記者。
手機(jī)號碼從哪里來的？
那么，這些貸款中介公司提供的號碼，都是從哪里得來的呢？
錢江晚報(bào)·小時新聞記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們獲得號碼的主要渠道有三種：一是在貸款中介公司在各個平臺投放貸款廣告后的需求信息；二是通過區(qū)號隨機(jī)組合；三是購買一些“號碼名單”。
和房產(chǎn)中介一樣，你會發(fā)現(xiàn)，只要你在某一個貸款廣告里留下了自己的聯(lián)系方式，那么很快你就會接到數(shù)個貸款中介的推銷電話。
多名從事該行業(yè)的人士介紹，貸款中介之間會互相交換電話信息。這樣的圈子并不大，這些號碼信息就會在業(yè)務(wù)員之間私下流傳，而如果被視為是有貸款需求的“精準(zhǔn)客戶”，那么你就會被貸款銷售的電話輪番“轟炸”。
有人說，自己根本沒有填過類似信息，為什么還能收到這樣的短信或電話？陳旭解釋，他們會根據(jù)地區(qū)號段隨意組合號碼的后四位。例如，如果1736707開頭的號碼是杭州的，那么他們會盲打后四位的號碼。
“這樣做效率不高，但也是一種辦法。”陳旭說，中介公司給業(yè)務(wù)員的指標(biāo)大概一天打100~300個電話。
CFP供圖
而第三種渠道，則是貸款中介在獲取信息上的“灰色地帶”。在一些QQ和微信群里，有些人會向這些中介公司兜售“號碼名單”。這些名單往往被命名為“xx小區(qū)業(yè)主號碼名單”“xx車客戶名單”等等。這些名單上的個人信息基本以2~5元一條的價(jià)格，被重復(fù)賣給各家中介公司的業(yè)務(wù)員。
而兜售這些信息的人，有裝修公司、物業(yè)公司，或者某些信息公司的后臺人員。他們能利用職務(wù)之便拿到一些姓名和號碼名單，私下兜售。
通常報(bào)價(jià)越高，賣的信息越真。陳旭就遇到過，有人號稱自己在銀行“有資源”，都是在銀行辦理抵押貸款的真實(shí)客戶信息，一條售價(jià)50元。
“泄露客戶信息，對于銀行來說是嚴(yán)格禁止的?！便y行從業(yè)者王博（化名）告訴錢江晚報(bào)·小時新聞記者，銀監(jiān)會對泄露數(shù)據(jù)行為有嚴(yán)格的監(jiān)管辦法。
2020年，建設(shè)銀行曝出了數(shù)據(jù)泄露事件。浙江省余姚市人民法院刑事判決書顯示，原建設(shè)銀行余姚城建支行行長沈某某因犯侵犯公民個人信息罪，被判處有期徒刑3年，緩刑3年，并處罰金人民幣6000元。法院認(rèn)定，2017年3月至4月，沈某某曾將非法獲取的余姚市東城名苑業(yè)主財(cái)產(chǎn)信息1111條和其所在行貸款客戶財(cái)產(chǎn)信息127條，非法提供給他人用于招攬業(yè)務(wù)。
浙江豐國律師事務(wù)所主任律師陳松濤表示，這些販賣個人信息的行為，已經(jīng)涉嫌觸犯《個人信息保護(hù)法》。根據(jù)相關(guān)法條規(guī)定：非法獲取、出售或者提供行蹤軌跡信息、通信內(nèi)容、征信信息、財(cái)產(chǎn)信息五十條以上的，即被認(rèn)定“情節(jié)嚴(yán)重”。
《刑法》第二百五十三條之一規(guī)定，違反國家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。
CFP供圖
這些貸款推銷短信有何風(fēng)險(xiǎn)？
一名銀行相關(guān)從業(yè)者告訴錢江晚報(bào)·小時新聞記者，銀行在跟合作機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議時，對機(jī)構(gòu)的資質(zhì)有一定要求，也有監(jiān)管責(zé)任。所以大部分銀行不會和助貸機(jī)構(gòu)簽訂公對公的協(xié)議，多數(shù)為口頭約定或私下簽約。在協(xié)議中，最重要的一條就是，要求貸款中介公司不允許向客戶收費(fèi)。
但錢江晚報(bào)小時新聞記者此前的調(diào)查顯示，中介公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是客戶實(shí)際到手貸款的1~3個點(diǎn)。
“如果遇到要收取手續(xù)費(fèi)的中介公司，就要留個心了，這些中介公司很可能在資質(zhì)以及操作上存在不規(guī)范?！边@位銀行從業(yè)者說，除了要留意中介公司是否會收取手續(xù)費(fèi)，更要警惕混雜在這些推銷短信里的詐騙信息，“現(xiàn)在個人信息泄露比較多，很難判定這類短信的來源以及內(nèi)容的真實(shí)性?！?/p>
“保險(xiǎn)起見，這些短信最好不要信，收到了刪除就好。如果想要借錢，就去正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在手機(jī)銀行申請貸款很方便?！边@位銀行從業(yè)者說。
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