在各種利率中,銀行的存貸款利率可以說是大家最關(guān)心的利率之一,因?yàn)樗鼈冎苯雨P(guān)系到我們在銀行的存款以及從銀行貸款的利息,也是我們比較容易接觸到的利率。那么,如果存貸款利率出現(xiàn)下降,我們在銀行已有的存款和貸款的利率會不會降呢?
這里說的存貸款利率,是由官方公布的基準(zhǔn)利率,而非某家某幾家銀行的存貸款利率。不過,在基準(zhǔn)利率上,存款利率和貸款利率可能需要分別來看。
首先來看存款利率。存款基準(zhǔn)利率是由央行公布的,沒有固定的公布時(shí)間,甚至有可能幾年都不會調(diào)整一次。存款基準(zhǔn)利率可以說是各銀行存款利率的定價(jià)基礎(chǔ),因?yàn)楦縻y行的存款利率就是由存款基準(zhǔn)利率加一定基點(diǎn)的方式得來的,因此在其他條件不變時(shí),存款基準(zhǔn)利率一旦下調(diào),銀行的實(shí)際存款利率也大有可能會下調(diào)。
對于之前存入銀行的存款,如果是活期存款,那么存款利率一般會隨著存款基準(zhǔn)利率下降而降低,當(dāng)然前提是活期存款的基準(zhǔn)利率也有下調(diào)。而如果是存的定期存款,并且還沒有到期,那么即使存款基準(zhǔn)利率下降了,之前的存款利率也不會降,仍然會按存入時(shí)的利率執(zhí)行。
只有在之前的存款已經(jīng)到期或取出想要再存時(shí),存款利率才有可能會下降。之所以說是有可能而不是肯定,還得看存款基準(zhǔn)利率下調(diào)的幅度以及各銀行的實(shí)際利率情況,一般來說下調(diào)的概率比較大。
其次來看貸款利率。貸款基準(zhǔn)利率是由央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的,被稱為貸款市場報(bào)價(jià)利率,簡稱LPR,一般是每月20號公布一次,但并不是每次公布都會調(diào)整。事實(shí)上,貸款市場報(bào)價(jià)利率大多時(shí)候的報(bào)價(jià)都是維持不變的。如果貸款市場利率出現(xiàn)下調(diào),那么對已有貸款利率的影響存在以下幾種情況。
如果銀行貸款與銀行簽的是固定利率,那么不管貸款市場報(bào)價(jià)利率怎么下調(diào),已有的貸款利率都不會下調(diào)。
比如在貸款市場報(bào)價(jià)利率取代貸款基準(zhǔn)利率后,銀行就給了還有以前的房貸沒結(jié)清的人一次選擇的機(jī)會,可以選擇固定的貸款利率,也可以選擇浮動(dòng)的貸款利率。如果當(dāng)初選的是固定的貸款利率,那就跟貸款利率下調(diào)沒什么關(guān)系了。
如果銀行貸款簽的是浮動(dòng)貸款利率,以前的貸款會不會下調(diào)利率,還得分情況。
貸款市場報(bào)價(jià)利率按期限的不同分為兩種,一種為1年期的,另一種為5年期以上的。雖然這兩種貸款利率會在同一時(shí)間公布,但并不一定會同步調(diào)整。有的時(shí)候一個(gè)調(diào)整了,另一個(gè)卻沒有調(diào)整,或者兩個(gè)都調(diào)整了但調(diào)整幅度不一樣。
對于已有的貸款來說,利率會不會跟著貸款市場報(bào)價(jià)利率下調(diào),就得看已有的貸款所對應(yīng)期限的貸款市場利率是否下調(diào)了。比如已有的貸款為5年期以上的,可實(shí)際只有1年期的貸款市場報(bào)價(jià)利率下調(diào)了而5年期以上的沒調(diào),此時(shí)的貸款利率就不會調(diào)整。
另外,即便已有貸款的利率會跟隨貸款市場報(bào)價(jià)利率的下調(diào)而下降,也不是立馬就下降。一般來說,上一年的貸款市場報(bào)價(jià)利率出現(xiàn)下調(diào),要到下一年才會作用到已有的貸款上,當(dāng)年仍然是按之前的利率支付利息。
所以,存貸款利率下降后,已有的存款和貸款的利率不一定會降,定期存款沒到期之前,只要不取出利率就不會降,貸款利率的情況則更復(fù)雜一些。