房貸政策的放松力度在不斷加大。
近日，多地利好消息傳來(lái)，有降房貸首付比例的，亦有部分銀行降低了貸款利率。有房產(chǎn)中介甚至喊出了：“房貸政策寬松了，上車(chē)的機(jī)會(huì)來(lái)了?！?/p>
這下，對(duì)房子有剛需的、需要改善的小伙伴，開(kāi)始蠢蠢欲動(dòng)，琢磨起買(mǎi)房來(lái)。
說(shuō)到買(mǎi)房，就不得不提到貸款。
很多人以為買(mǎi)房貸款是給自己增加負(fù)債，往往情緒比較抵觸。買(mǎi)房時(shí)總想盡量多付點(diǎn)，少貸款，能全款就全款。其實(shí)這種想法在如今的金融環(huán)境中是不完全正確的，至少?gòu)耐顿Y的眼光來(lái)看，是這樣的。
貸款購(gòu)房，是我們對(duì)未來(lái)的投資，通過(guò)撬動(dòng)金融杠桿，用未來(lái)的預(yù)期收入分期償還當(dāng)下貸款，也是對(duì)未來(lái)房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)的認(rèn)可，通過(guò)放大支付能力，實(shí)現(xiàn)超額收益。
那么，如果我們選擇貸款買(mǎi)房，應(yīng)該要了解哪些貸款知識(shí)呢？
買(mǎi)房前要做哪些準(zhǔn)備?
首先，準(zhǔn)備貸款材料。
住房貸款一般需要提供的基礎(chǔ)材料包括：身份證、戶(hù)口本、銀行流水、收入證明、結(jié)婚證（已婚提供）等。如若是個(gè)體工商戶(hù)或企業(yè)法人等，則需要提供近半年的企業(yè)流水及稅務(wù)登記證等相關(guān)佐證信息。以上材料都是貸款銀行用來(lái)評(píng)估經(jīng)濟(jì)實(shí)力的。
其次，確定首付能力。
我們要根據(jù)手中的現(xiàn)有資金、公積金賬戶(hù)的余額、親朋好友的支持力度來(lái)確定首付能力。確定了首付的金額和比例，就確定了我們能承擔(dān)的房產(chǎn)總價(jià)。
最后，評(píng)估還款能力。
貸款買(mǎi)房的時(shí)候，一定要判斷好自身的家庭預(yù)期收入和家庭預(yù)期支出。
而還款能力是我們能拿到多少房貸額度的重要依據(jù)。一般來(lái)說(shuō)，需要收入證明覆蓋月供的2倍及以上，否則銀行會(huì)認(rèn)為購(gòu)房人的償貸能力不足，導(dǎo)致拒貸或者減少貸款額度。即使順利獲得貸款，如果還款壓力太大，也會(huì)因?yàn)槊吭赂哳~的月供影響到生活質(zhì)量。
如何選擇貸款方式？
目前房貸有公積金貸款、商業(yè)貸款和組合貸三種選擇。
對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，由于公積金貸款的流程繁瑣，審批周期長(zhǎng)，迫于銷(xiāo)售回款壓力，往往會(huì)通過(guò)優(yōu)惠政策或者送禮品方式引導(dǎo)購(gòu)房人選擇商業(yè)貸款。這時(shí)候盡量選擇使用公積金貸款，因?yàn)槔瘦^低，會(huì)減少我們的購(gòu)房成本。
商貸兩種還款方式，哪個(gè)更好？
商業(yè)貸款分為等額本息和等額本金兩種還款方式。
等額本息：即借款人每月按相等的金額償還貸款本金和利息，隨著還款時(shí)間的增加，在每次償還的金額中，本金部分逐漸增加、利息部分逐漸減少。
等額本金：即借款人每月償還的總額是遞減的，其中本金部分不變，利息部分逐漸減少。
兩種還款方式各有優(yōu)缺點(diǎn)。1.如果選擇等額本息方式還款，每月還款金額固定，前期還款壓力較小。但在貸款金額相同的情況下，這種方式需要還的利息相對(duì)較多；2.如果選擇等額本金方式還款，整體還的利息要少一些，但是前期每月還款金額較多，前期還款壓力較大。
要不要提前還款？
有人可能會(huì)問(wèn)，房貸是否要提前還款呢？這需要根據(jù)自己的資金使用效率來(lái)決定。
房貸，特別是首套房房貸，往往是銀行各種貸款中利率最低的。如果是公積金貸款，利率更低。這么便宜的資金成本，機(jī)會(huì)難得。
當(dāng)然，如果手里的多余資金沒(méi)有更好的投資渠道，可以提前還一部分貸款。如果自己做生意或有更好的投資渠道，則不建議提前還款。