貸款買的房子再次貸款,銀行的“二抵貸”業(yè)務(wù)又重出江湖。
杭州4家銀行昨日向記者證實,近期確實重新推出了這項業(yè)務(wù)。
實際可貸金額為房產(chǎn)評估金額打個7折減去按揭余款,商用則是5折。貸款年化利率普遍不超過7%,多數(shù)在6.5%左右。
“‘二抵貸’業(yè)務(wù)是監(jiān)管允許的,屬于經(jīng)營性貸款,是為了盤活小微企業(yè)資產(chǎn),解決其融資難問題?!便y行方向記者強調(diào)。
在申請上會有諸多門檻,另外銀行會加強對資金流向?qū)彶椋苊馄溥`規(guī)流入股市、樓市。
新華社資料圖
申請人需有良好的信用記錄
和合理用途
“我們銀行這類產(chǎn)品已經(jīng)上線,而且客戶申請更加方便了。”
杭州聯(lián)合銀行零售金融總部工作人員對記者表示,“目前線上的申請渠道已經(jīng)推出,客戶錄入一些基本的信息,我們會在線上進行初步受理,給出一個可貸款的實際額度,然后進行線下辦理。”
“二抵貸”指的是將尚未還清按揭貸款的房子,再次拿去抵押,一般可以貸到的額度是房屋的評估價乘以折扣,再減去剩余未還清的按揭金額,一般情況下,折扣系數(shù)為住宅7折、商業(yè)5折。
有一個變化是,以前辦理二次抵押業(yè)務(wù),按揭和二次抵押需要在同一家銀行,但現(xiàn)在,4家有“二抵貸”業(yè)務(wù)的銀行中,有3家接受跨行貸款。
舉個例子。
2015年,王先生在杭州買了一套住宅,首付150萬元,貸款250萬元。當前,按揭余額為220萬元,銀行對該住宅做出評估,金額為600萬元,那么王先生“二抵貸”的實際可貸款為200萬元,即600萬元的7折減去按揭余額220萬元。如果該房產(chǎn)為商鋪,那可貸金額為80萬元,即600萬元的5折減去按揭余額220萬元。
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想要申請二抵貸,首先申請人或者關(guān)系人為企業(yè)主或者個體戶,需要持有營業(yè)執(zhí)照,營業(yè)執(zhí)照時長要求半年以上,有些銀行的要求則是至少1年。
“營業(yè)執(zhí)照持有時間不足的,可以通過其他方法證明,企業(yè)實際經(jīng)營時長已達最低要求?!蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行個貸經(jīng)理說。
另外,銀行對按揭時間也有要求??靾笥浾呦蚨嗉毅y行求證,最低要求2年?!澳惚仨毷?年前買的房子,不然你的可貸金額非常少,這樣就沒什么意義了。”有個貸經(jīng)理表示。
銀行普遍對房屋本身的年限沒有過多要求,但有銀行表示,雖然沒有硬性要求,但是房齡較高的,抵押物變現(xiàn)能力差的,銀行會慎發(fā)貸款。另一家銀行的工作人員則表示,“不太會有三四十年以上的房產(chǎn)做二次抵押業(yè)務(wù),沒遇到。基本都是三十年以內(nèi)的房子?!?/p>
流入樓市、股市?你想多了
除了杭州,北京多家商業(yè)銀行也在近期推出了該項業(yè)務(wù)。一位股份制銀行工作人員表示,“二抵貸”業(yè)務(wù)一直都有,但受制于各地政策條件差異,所以并沒有很快推廣。
“二抵貸”不是銀行的新業(yè)務(wù),只不過銷聲匿跡了幾年,近期重現(xiàn)江湖。
不少人開始揣測,這背后是否傳遞出什么信號?還有人把它和杭州二手房價格趨勢聯(lián)系起來,做出了“銀行此舉是為了刺激樓市”的結(jié)論。
如上所說,“二抵貸”業(yè)務(wù)本身是合規(guī)的,是銀行推出的經(jīng)營性貸款,但抵不住有人動歪腦筋,借此籌集首付款。這樣的情況不是沒有過,此前部分“房抵貸”,借以消費貸、經(jīng)營貸為名的貸款,最后違規(guī)繞到了股市、樓市里,變相加杠桿。
上述銀行人士強調(diào),不論房產(chǎn)以何種方式抵押,這種抵押貸款只能用于個人消費或經(jīng)營,絕不能用于炒房、炒股?!岸仲J”僅用于企業(yè)或者個體戶經(jīng)營,流入股市、樓市屬于違規(guī)行為。
“二抵貸”僅用于企業(yè)或者個體戶經(jīng)營,流入股市、樓市屬于違規(guī)行為。
為了確保錢被花在刀刃上,銀行在多方面設(shè)置了門檻?!氨热缳J款人在申請貸款時,需要出示營業(yè)執(zhí)照,證明申請人為企業(yè)主或者個體戶,還要提交能證明用途的合同、發(fā)票等材料。”某個貸經(jīng)理表示。
有銀行表示,雖然“二抵貸”屬于個人貸款業(yè)務(wù),但是由于用于企業(yè)經(jīng)營,所以貸款金額不能直接打給個人賬戶,需要打到用于有關(guān)的企業(yè)賬戶上。
比如說你申請的是裝修貸款,需要直接打到裝修公司的賬戶。另外有銀行個貸經(jīng)理表示,“也不完全是這樣,我們是有一個限額的,低于多少金額以下的部分,可以打到個人賬戶,超過這個金額的必須打往企業(yè)賬戶?!?/p>
1/ “二抵貸”公式:
可貸到額度=房屋評估價×折扣-按揭余額 折扣系數(shù)為住宅7折、商業(yè)5折
舉個例子。2015年,王先生在杭州買了一套住宅,首付150萬元,貸款250萬元。當前,按揭余額為220萬元,銀行對該住宅做出評估,金額為600萬元,那么王先生“二抵貸”的實際可貸款為200萬元,即600萬元的7折減去按揭余額220萬元。
2/ 按揭時間最低要求2年
3/ 貸款年化利率普遍不超過7%,多數(shù)在6.5%左右。
記者 王瀟瀟