<body> 臣財貸款網（https://loan.cngold.org/）09月12日訊，今年上半年，商業(yè)銀行的資產質量依然承壓。近期陸續(xù)發(fā)布的商業(yè)銀行2016年上半年業(yè)績報告顯示，上市銀行的不良貸款率較去年同期總體依然表現(xiàn)為上升趨勢，不同上市銀行不良率增長幅度差異較大，個別上市銀行的不良率在1%以下，中國農業(yè)銀行的不良率超過了2%，為2.40%。
不良率趨勢基本平穩(wěn)
“截至上半年末，中國工商銀行不良貸款率為1.55%，較一季度末下降0.11個百分點，不良貸款余額較一季度末減少84億元?！敝袊ど蹄y行相關負責人說，不良貸款余額和不良貸款率環(huán)比雙下降并不意味著資產質量出現(xiàn)拐點，這是工商銀行加強信貸管理和加大不良貸款處置的成效顯現(xiàn)。
該負責人說，全球經濟形勢還存在不確定性，在我國經濟結構調整過程中，一些受經濟波動和結構調整影響比較大的行業(yè)、地區(qū)，信貸風險還面臨考驗。今后一段時期，不良率可能還會上升，但總體趨勢會基本平穩(wěn)。
監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)也顯示出這一趨勢。中國銀監(jiān)會8月10日發(fā)布的2016年第二季度主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.75%，與上季末持平。
從地區(qū)來看，不良貸款余額增加較多的區(qū)域集中在環(huán)渤海等區(qū)域，行業(yè)集中于批發(fā)和零售行業(yè)。
半年報顯示，工行不良貸款余額增加較多的地區(qū)是環(huán)渤海地區(qū)和珠三角地區(qū)等，批發(fā)和零售業(yè)不良貸款余額增加較多，在個人按揭、產能過剩行業(yè)等重點領域的信用風險呈下降趨勢，個人住房貸款不良率僅為0.43%，鋼鐵等5個產能嚴重過剩行業(yè)的不良貸款余額較年初減少6億元，不良貸款率下降至2.44%；農行在環(huán)渤海地區(qū)、長三角地區(qū)不良貸款余額增加較多，分別較上年末增加46.06億元和29.32億元，批發(fā)和零售行業(yè)的不良率高達13.88%，制造業(yè)不良率也高達5.93%。制造業(yè)和批發(fā)、零售行業(yè)居高不下的不良率，使得農行對這些行業(yè)的貸款愈加謹慎；中信銀行的不良貸款主要集中在環(huán)渤海、中部和長三角地區(qū)。
業(yè)內人士說，受宏觀經濟下行壓力加大、經濟結構調整等因素影響，環(huán)渤海地區(qū)部分貿易類企業(yè)以及傳統(tǒng)產業(yè)中的中小企業(yè)經營壓力較大，貸款違約有所增加。
風險總體可控
專家認為，我國商業(yè)銀行不良率上升是受經濟周期影響，盡管未來一段時間商業(yè)銀行不良率仍存在一定上升壓力，但風險總體可控。
“我國商業(yè)銀行利潤基礎雄厚，風險抵補能力較強，且收入結構正日趨多元，風險分散能力不斷提高?！敝袊y行國際金融研究所研究員周景彤說，我國經濟增長的穩(wěn)定性在增強，這有利于商業(yè)銀行不良率保持總體穩(wěn)定，不至于過快上行。近年來商業(yè)銀行主動處置不良資產的能力也明顯增強，這有利于緩釋商業(yè)銀行的信用風險。
需要注意的是，商業(yè)銀行關注類貸款余額近年來一直趨于上升。銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行關注類貸款余額從2014年末的2.1萬億元增長至今年二季度末的3.3萬億元。中國民生銀行首席研究員溫彬說，這說明銀行資產質量依然承壓，需要在嚴控新增不良貸款的情況下，繼續(xù)加大對存量不良貸款的處置和化解。
中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說，經濟增長保持在合理區(qū)間，各商業(yè)銀行積極采取資產保全措施，加強逾期貸款監(jiān)測管理，商業(yè)銀行企業(yè)部門債務風險總體可控，系統(tǒng)性風險發(fā)生的可能性較低。
多渠道提升資產質量
上半年商業(yè)銀行不斷加大不良資產處置力度。上市銀行半年報顯示，2016年上半年，中行加大不良資產化解力度，境內機構共化解不良資產637.8億元，同比多化解203.3億元，同時，成功發(fā)行首單不良貸款資產支持證券；工行上半年整體處置不良貸款1100多億元；農行也加大了不良貸款的清收和處置力度，上半年累計清收和處置超過600億元。
“目前商業(yè)銀行不良貸款的行業(yè)分布和區(qū)域范圍進一步擴大，主要集中在‘去產能、去庫存、去杠桿’任務比較集中的行業(yè)和經濟、產業(yè)結構調整困難的區(qū)域?！睖乇蛘f，商業(yè)銀行應密切關注上述領域的風險特征及變化趨勢。
對于商業(yè)銀行如何進一步提升資產質量，周景彤說，商業(yè)銀行的資產質量管理重在“有保有壓”，對產能過剩行業(yè)等信貸風險重點領域要嚴密關注、“重兵防守”；對因市場變化出現(xiàn)資金周轉困難但有市場、有效益的企業(yè)，采取重組貸款等措施，防止企業(yè)資金鏈斷裂。同時，根據(jù)經濟轉型升級方向，針對新領域、新業(yè)態(tài)，尋找新的信貸投放點。
恒豐銀行研究院研究員楊芮說，對不符合國家政策和商業(yè)銀行授信要求的“僵尸企業(yè)”，應建立主動退出機制。同時，強化對宏觀經濟、金融形勢、行業(yè)和區(qū)域等的研究力度，制定差異化的行業(yè)、區(qū)域信貸政策，不斷優(yōu)化信貸資產結構。
商業(yè)銀行不良貸款的化解措施一般包括清收重組、自主核銷和破產清算、不良資產批量對外轉讓等。在商業(yè)銀行不良率上升的背景下，也需要創(chuàng)新手段和途徑化解不良貸款。溫彬說，隨著市場不斷完善和發(fā)展，不良資產證券化或將成為商業(yè)銀行處置不良貸款的重要渠道。
為推進不良資產證券化，楊芮建議，商業(yè)銀行不斷加強不良資產證券化產品的設計能力，通過與資產管理公司、信托公司等非銀行金融機構的合作，盤活行內不良資產。另據(jù)了解，工行預計在9月將試水不良資產證券化業(yè)務。