<body> 臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月29日訊，不久前，主打“熟人借貸”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借貸寶公布了上線一周年運(yùn)營數(shù)據(jù)，宣布平臺(tái)注冊用戶達(dá)到1.28億，累計(jì)交易額800億元，單日交易峰值10億元。作為一個(gè)去年8月份才上線的平臺(tái)，借貸寶發(fā)展速度十分驚人，顯然坐穩(wěn)了互聯(lián)網(wǎng)社交金融的第一把交椅。
而，“擊鼓傳花”式的連環(huán)貸、高額的逾期管理費(fèi)，讓這條互聯(lián)網(wǎng)金融社交鏈條變得十分脆弱。
張亮，曾是一名進(jìn)口食品業(yè)務(wù)員，收入不菲，現(xiàn)在終日奔波在追債的路上；詹志華，曾是一個(gè)招生老師，月薪8000，有房有車，還有一個(gè)漂亮的女朋友，現(xiàn)在卻要每天在路邊擺攤乞討律師費(fèi)；陳倫文，曾是一名小業(yè)務(wù)員，生活普通，沒有大起大落，現(xiàn)在卻有家不敢回。
三個(gè)人來自不同的地方，從事著不同的職業(yè)，現(xiàn)在，他們稱自己為“借貸寶受害者”。
賺利差：“危險(xiǎn)的游戲”
“借錢不需要任何審批，金額、利率、期限都可自定”“借錢給熟人更放心”“人脈變錢脈，人人都是金融家”……今年3月，第一次登錄借貸寶官網(wǎng)時(shí)，這樣的宣傳字眼讓張亮熱血沸騰，然而，僅僅5個(gè)月之后，身背34萬元債務(wù)的張亮，每天的心都像“貓抓一樣難受”。
每天無數(shù)次，張亮都會(huì)打開手機(jī)上的借貸寶App，看看自己借出去的錢回來了沒有，可結(jié)果總是令人失望，只有一個(gè)個(gè)逾期提醒告訴他，他有多少錢需要償還。原本只是想用4萬元積蓄賺點(diǎn)利息的張亮，在幾個(gè)月內(nèi)，迷失在借貸寶“擊鼓傳花”式的連環(huán)貸中。
“游戲”是這樣開始的。起初，張亮只是將自己的本金以一個(gè)約定的利率和金額，掛到借貸寶上，供自己的借貸寶好友借用。但很快，他發(fā)現(xiàn)，有更好的賺錢方式。
借貸寶主打“熟人借貸”，默認(rèn)借款雙方是認(rèn)識(shí)的，并因此對(duì)彼此做“信用背書”。同時(shí)，由于每個(gè)人有不同的朋友圈，利用不同朋友之間的信息不對(duì)等，借貸寶上的用戶可以以較低的利息借入，然后再以較高的利息借出，從中可以賺取利差。借貸寶甚至上線了一個(gè)名為“賺利差”的服務(wù)，只要你的朋友足夠多，便可以讓兩個(gè)互不相識(shí)的人形成借貸關(guān)系，而你則可以“無本賺利差”，這就是所謂的“人脈變錢脈”。但有一點(diǎn)，如果原始借款人違約，這筆借款得由賺利差的人負(fù)責(zé)償還，類似于線下?lián)Ｈ死米陨硇庞脤?duì)債權(quán)進(jìn)行擔(dān)保賺取擔(dān)保費(fèi)的做法。
張亮迅速加入了“低吸高貸”的行列，然而，逾期隨之而來。3月底，張亮借出去的錢開始產(chǎn)生逾期，4月末，逾期金額達(dá)到7萬多元，更讓他焦慮的是，借來的錢也開始逾期，時(shí)至今日，已經(jīng)產(chǎn)生了10幾萬元的逾期管理費(fèi)。如今，他一共有39萬元的應(yīng)收賬款，而應(yīng)付賬款有34萬元。
“先秒先回”：停不下的借款腳步
“真想回到不知道借貸寶的時(shí)候，日子不富裕，卻也沒有那么多紛爭，可惜再也回不去了?！睂幭你y川的借貸寶用戶陳倫文在接受《IT時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)苦笑著說。2015年8月8日，陳倫文注冊了借貸寶，可以說是借貸寶最早的一批玩家，可他怎么也不會(huì)想到，這個(gè)選擇會(huì)讓現(xiàn)在的他過得如同過街老鼠。
陳倫文是個(gè)90后，在一家公司做小業(yè)務(wù)員。注冊了借貸寶之后，他想通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)自己多賺點(diǎn)錢早點(diǎn)買房結(jié)婚的心愿，便通過平臺(tái)將自己積攢的3.8萬元借了出去。但隨著在借貸寶的圈子里越待越久，他的圈子也慢慢擴(kuò)大，認(rèn)識(shí)了很多寶友（借貸寶好友簡稱）。陳倫文回憶，最多的時(shí)候，有3000多個(gè)借貸寶好友。
事實(shí)上，為了讓這場“擊鼓傳花”的游戲玩下去，借貸寶熟人圈里早已不只是真正的熟人，為了積攢更多人脈，找到更低利息的出借人和更高貸款利率的借款人，很多借貸寶放貸人通過各種方式添加“寶友”。
如果匹配了自己的通訊錄以后，沒有發(fā)現(xiàn)寶友，借貸寶會(huì)在App里向你推薦“可能認(rèn)識(shí)的人”，如果希望快速漲粉吸引關(guān)注，在淘寶上花上30元，就可以得到1000名活躍寶友，或者通過QQ群、微信群添加互不相識(shí)的人。根據(jù)借貸寶的規(guī)則，“賺利差”的玩法可以不停地玩下去，只要存在利差，一筆借款可能在經(jīng)過幾位寶友的連環(huán)借貸之后，月息從1分漲到2分。更有一些寶友，直接在群里“叫賣”低息借款或者高息放貸，通過線下溝通，再到平臺(tái)上交易。
此外，寶友的等級(jí)也很重要。等級(jí)高的用戶，可以有更多的關(guān)注人數(shù)和被關(guān)注人數(shù)，凈借入額也節(jié)節(jié)增高。比如一個(gè)“柜員”級(jí)別的用戶，只能關(guān)注1000人，凈借入40萬元，而一個(gè)最高級(jí)別的“金融大亨”，關(guān)注上限是3000人，凈借入額度為100萬元，借入和賺利差總額度可達(dá)300萬元。
想要提升等級(jí)，可以，提高你的積分。根據(jù)借貸寶官方網(wǎng)站介紹，多發(fā)起借入、借出、賺利差等交易，積分就越多；在賺利差交易中獲得更高的利差，掙得越多積分越多；多加好友，積分也會(huì)增加。
這樣的規(guī)則，讓人欲罷不能。然而，陌生寶友間的借貸，讓還款開始變得不可控。每個(gè)人都知道，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會(huì)讓這個(gè)鏈條斷掉，產(chǎn)生連鎖逾期，但每個(gè)人都心存僥幸，希望鏈條沒那么快斷掉?？涩F(xiàn)實(shí)總是殘酷的。
今年5月底，陳倫文的鏈條斷了。他的一個(gè)借款對(duì)象被別人逾期了，導(dǎo)致還不上陳倫文的借款，而陳倫文也因此沒辦法償還自己的上家。為了不讓自己借進(jìn)來的錢逾期，陳倫文開始借新還舊，在借貸寶里繼續(xù)借錢，以償還此前的欠款。同時(shí)，為了盤活借款對(duì)象，他利用借貸寶“先秒先回”的功能為借款對(duì)象延了期，希望對(duì)方能夠趕緊湊到錢填自家的坑。
所謂“先秒先回”，是指債權(quán)人為了不讓債務(wù)人的借款因?yàn)橛馄谧兂伤姥h(huán)，自己再出一筆錢，讓債務(wù)人還清舊賬，新賬時(shí)間重新計(jì)算。也就是說，為了盤活整個(gè)鏈條，債務(wù)人根據(jù)上筆欠款的本金和利息，重新開一個(gè)借款標(biāo)的，而陳倫文則去“秒殺”，將錢借給對(duì)方，以“新賬還舊賬”。當(dāng)然，陳倫文秒殺的錢同樣是借來的。
然而，第二次到期的欠款依然沒有被償還，陳倫文的希望破滅了，借出的錢收不回來，借入的錢又增加了。陳倫文開始刪除他的寶友，如今，3000人只剩800人，而這800人里，又有500人發(fā)生了逾期。
人人催：不知何時(shí)能收回的錢
成都寬窄巷子旁邊，每到下午2點(diǎn)鐘，就會(huì)有一個(gè)衣著并不襤褸卻自稱乞丐的人在路邊乞討，他是詹志華。他自稱曾是一名招生老師，過著無憂無慮的生活，本來年底打算和女友結(jié)婚。
作為一名純出借人，詹志華并沒有參與前文所言的“低吸高貸”，所有的投入都是自己的本金。一開始，他只投入了10萬元，慢慢地，被逾期的次數(shù)越來越多，為了“復(fù)活”自己的借款人，詹志華一次次使用“先秒先回”，讓對(duì)方可以想辦法還錢?？扇龀鋈サ腻X越來越多，能回來的卻越來少。時(shí)至今日，詹志華在借貸寶里投入了55萬元，其中大約54萬元都被逾期了。
詹志華手機(jī)里保存著很多逾期的截圖，這些逾期的人里，最長的逾期了300多天，而最短的，也逾期了60多天。絕望的他選擇不斷在網(wǎng)上曝光，并在街頭控訴借貸寶，言辭激烈。這種激烈的言辭讓借貸寶也注意到了詹志華，近日，詹志華收到了法院傳票，借貸寶以詹志華侵犯名譽(yù)權(quán)為由，將其告上了法庭。
另一位不愿具名的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)人士表示，此前支付寶曾上線的“借條”功能和借貸寶差不多，但由于借條被不法分子利用導(dǎo)致用戶損失，支付寶不勝其擾，于是暫停了這一功能，至今再未上線?！暗栀J寶作為一個(gè)純信息中介，對(duì)賺利差的宣傳有點(diǎn)過重，人們受到的引誘太大，有一定的鼓動(dòng)性，也讓產(chǎn)品偏離熟人借貸的本質(zhì)?！?/p>
更讓人擔(dān)心的是，“做一個(gè)不是那么恰當(dāng)?shù)谋扔?，借貸寶就好比開了一個(gè)賭場，每個(gè)人都可以在里面坐莊開一場龐氏賭局，借舊債來還新債。投資者愿者上鉤，入局唯一的條件就是先加個(gè)好友成為所謂的熟人。防范借款人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來實(shí)施龐氏騙局，在任何一個(gè)時(shí)代都是金融監(jiān)管部門必須重視的?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示。
北大互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任黃卓認(rèn)為，借貸寶是P2P行業(yè)里少見的純“信息中介”模式，作為一個(gè)純信息中介，有一種風(fēng)險(xiǎn)需要監(jiān)管，就是“對(duì)信息披露的監(jiān)管，因?yàn)樾畔⑴妒墙鹑诙▋r(jià)的核心。當(dāng)然對(duì)于信息中介在保證信息公正準(zhǔn)確披露方面的監(jiān)管還有待完善。從這個(gè)意義上來講個(gè)，設(shè)置單個(gè)借款人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款的上限，是一個(gè)有力的監(jiān)管措施。”
8月25日，借貸寶回應(yīng)，稱對(duì)18-22歲的在校大學(xué)生進(jìn)行特別限額保護(hù)，借款額度上限為8000元。
關(guān)注手機(jī)臣財(cái)貸款（http://m.ccv168.com/），貸款最新動(dòng)態(tài)隨時(shí)看。