今年初，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率普遍走低，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率逐漸回升，各險(xiǎn)企在銀行推出的銀保產(chǎn)品普遍強(qiáng)化宣傳“保單質(zhì)押貸款”這一功能，以增強(qiáng)產(chǎn)品的流動(dòng)性。

半年還款利息

最高達(dá)6.5%

保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其有違約風(fēng)險(xiǎn)小、收益相對(duì)高、現(xiàn)金流穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)。

對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，在財(cái)務(wù)上需要短期周轉(zhuǎn)資金的投保人，保單質(zhì)押貸款既可以有助于解決投保人短期財(cái)務(wù)問(wèn)題，又可以繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力，按照合同約定得到保險(xiǎn)保障。

從各險(xiǎn)企官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，目前各險(xiǎn)企保單貸款利率徘徊在5.5%上下。比如，中國(guó)人壽近期發(fā)布的《關(guān)于保單服務(wù)相關(guān)利率的公告》顯示，自2018年12月30日起，公司保單借款基準(zhǔn)年利率為5.5%。北大方正人壽也公告稱(chēng)，自2019年1月1日起至2019年6月30日，保單貸款及欠交保險(xiǎn)費(fèi)的利息按年利率為5%計(jì)算。此外，中意人壽發(fā)布公告稱(chēng)，自今年1月1日起，保單貸款（含自動(dòng)借款）年利息率為6%。

例如，在農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)銷(xiāo)售的一款安邦人壽的“安邦樂(lè)盈兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）條款”提到，在本主險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，投保人可以申請(qǐng)并經(jīng)本公司審核同意后辦理保單質(zhì)押貸款。貸款金額不得超過(guò)申請(qǐng)時(shí)本主險(xiǎn)合同保單賬戶(hù)價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%，每次貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月，貸款利率在貸款協(xié)議中載明，計(jì)息方式為日復(fù)利。貸款本息在貸款到期時(shí)一并歸還。若到期未能足額償還貸款本息，則所欠的貸款本金及利息將作為新的貸款本金計(jì)息。

保單質(zhì)押貸款

也要防止風(fēng)險(xiǎn)

在監(jiān)管“保險(xiǎn)姓保”以及各險(xiǎn)企推動(dòng)長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品背景下，通過(guò)保單質(zhì)押來(lái)增強(qiáng)產(chǎn)品的流動(dòng)屬性無(wú)疑具有優(yōu)勢(shì)，這也是去年以來(lái)險(xiǎn)企保單質(zhì)押快速發(fā)展的一大原因。

除上述風(fēng)險(xiǎn)之外，近期監(jiān)管層也多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。例如，近期深圳銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的消費(fèi)提示》稱(chēng)，發(fā)現(xiàn)有不法分子通過(guò)竊取保險(xiǎn)消費(fèi)者保單信息、銀行賬戶(hù)密碼及電子證書(shū)利用保單質(zhì)押貸款進(jìn)行詐騙，這些違法行為嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，造成了惡劣影響。深圳銀保監(jiān)局提示投保人，在辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該注意防范以下幾大風(fēng)險(xiǎn)：

一是根據(jù)自身實(shí)際資金需求謹(jǐn)慎選擇質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)需要支付利息，而且有可能對(duì)自己保單的保障權(quán)益產(chǎn)生潛在影響。

二是務(wù)必仔細(xì)閱讀合同條款，無(wú)論是通過(guò)柜面渠道還是電子化渠道辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，都應(yīng)該認(rèn)真確認(rèn)自己的權(quán)利義務(wù)，切不可在未看清條款的情況下草率簽字或點(diǎn)擊“確認(rèn)”。

三是通過(guò)電子化渠道辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)要注意保護(hù)信息安全，防止賬戶(hù)密碼和電子證書(shū)被竊取盜用。如果沒(méi)有貸款的業(yè)務(wù)需求，就不要開(kāi)通賬戶(hù)的相應(yīng)權(quán)限。

四是辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)后要注意做好資金規(guī)劃，及時(shí)按合同約定歸還貸款本息，避免對(duì)自己保單的保障權(quán)益造成不利影響。

實(shí)際上，就在深圳銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示之前，銀保監(jiān)會(huì)也提醒投保人：發(fā)現(xiàn)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員通常會(huì)以“保單分紅”、“保單升級(jí)”、“贈(zèng)送禮品”、“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系保險(xiǎn)消費(fèi)者，在取得消費(fèi)者信任后，貶低消費(fèi)者已購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值，誘導(dǎo)辦理退?；虮钨|(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的高收益“理財(cái)產(chǎn)品”，此行為很可能涉嫌詐騙或非法集資。