出品｜WEMONEY研究室
目前我國普惠金融領域已形成多層次、多主體共建的市場?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行借助金融科技能力優(yōu)勢，專注服務中小微企業(yè)客群，在普惠金融領域大有可為。
作為全國首家開業(yè)的民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行因消費信貸產品“微粒貸”被市場所熟知，事實上，其專注于服務小微企業(yè)的小微信貸產品“微業(yè)貸”在低調中蓄力，目前觸達227萬家小微企業(yè)，累計授信客戶73萬家，累計放款額超7100億元。其中包括為超過5萬戶科創(chuàng)型小微客戶服務，授信額達710億元。
深圳每3家科創(chuàng)企業(yè)就有1家使用微業(yè)貸
從一名手藝人到深圳市金石三維打印科技有限公司董事長，江澤星的創(chuàng)業(yè)之路充滿挑戰(zhàn)，在他看來，小微企業(yè)要想破局，長遠的發(fā)展下去，真正需要的是可以和銀行建立起關系，借好銀行的力。
不過，像3D打印這類的科技型企業(yè)在融資中存在不少問題。
科創(chuàng)型小微企業(yè)有著“重創(chuàng)新，輕資產”的特點，一方面難以通過抵押借款，另一方面，此類企業(yè)風險難以評估，因此借貸費率較高。
而正是此類“專精特新”的中小企業(yè)專注于細分市場、創(chuàng)新能力強、市場占有率高、掌握關鍵核心技術，是國內各細分賽道的佼佼者和產業(yè)鏈的排頭兵，對于加快解決我國技術層面“卡脖子”的問題具有重要意義。
在這其中，諸如微眾銀行等金融機構提供了有效助力。針對科創(chuàng)型中小微企業(yè)客群，微眾銀行創(chuàng)新惠企模式，沿襲微業(yè)貸的成功模式，打造了線上化、無抵押的科創(chuàng)貸款產品。
“在具體操作時，我發(fā)現(xiàn)微眾銀行是最方便的，申請后資金很快就下來了?！苯瓭尚且舱鞘芤嬗谖⒈娿y行的科創(chuàng)貸款。
科創(chuàng)貸款以科技型中小企業(yè)輕資產、重創(chuàng)新的融資需求為導向，以政府增信、風險共擔、成本共擔、靈活擔保為融資特點，通過適度降低科技型中小企業(yè)貸款門檻，提高信貸審批效率，控制貸款成本上限的科技信貸流程，解決了眾多早期“輕資產”科技型中小企業(yè)的融資難題。
當前，科創(chuàng)型中小微企業(yè)是微眾銀行企業(yè)金融服務的重點客群之一，已吸引近10萬戶科創(chuàng)企業(yè)前來申請。
在深圳，每3家科創(chuàng)型企業(yè)就有1家使用微業(yè)貸。深圳作為科創(chuàng)金融服務的核心地區(qū)，微眾銀行在信貸政策上進行了戰(zhàn)略性傾斜，據(jù)披露，目前，微眾銀行科創(chuàng)貸款在深圳1.8萬家國家級高新技術企業(yè)的服務覆蓋率超過35%。
到2021年二季度，微眾銀行科創(chuàng)金融已經(jīng)為超過5萬戶客戶授信710億元，其中深圳地區(qū)授信124億元。
7100億放貸額背后的堅守
最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年第二季度，微眾銀行微業(yè)貸已輻射27個省和直轄市，累計觸達小微企業(yè)227萬家，累計授信客戶73萬家，累計發(fā)放貸款金額超7100億元。
回顧來看，2017年微眾銀行正式啟動小微企業(yè)融資業(yè)務，在局部地區(qū)試點。
2018年，針對微小企業(yè)“短小頻急”的貸款需求及其痛點，微眾銀行首創(chuàng)推出了線上化、無抵押、隨借隨用的小微信貸產品“微業(yè)貸”。到了2019年，微眾銀行為民營企業(yè)中的23萬戶普惠型小微企業(yè)提供了信貸服務。
截至2020年末，微眾銀行小微企業(yè)客戶已覆蓋全國27個省的200余座城市；據(jù)可比數(shù)據(jù)測算，該行在貸企業(yè)法人客戶數(shù)占服務業(yè)務覆蓋地區(qū)小微企業(yè)總數(shù)的比重逾6%。
在金融機構服務小微企業(yè)的過程中，去年以來監(jiān)管著重強調提高“首貸戶”比例，鼓勵金融機構擴大小微企業(yè)服務覆蓋面，下沉服務重心。
微眾銀行微業(yè)貸通過數(shù)字金融服務降低小微企業(yè)獲取“首貸”的難度，使得融資難的根本性問題得到改善。
據(jù)了解，微業(yè)貸2020年全年新增“首貸戶”達到10萬戶，2021年上半年新增超過4萬戶，微業(yè)貸客戶中約60%企業(yè)客戶是首次獲得銀行貸款的。
從微業(yè)貸近幾年的成長中可以看到，其用戶也在不斷下沉。2018年時，微業(yè)貸77%客戶年營業(yè)收入低于1000萬元。到2020年末，超過三分之二客戶年營收低于500萬元。
另外，微眾銀行通過下調利率、延期還本付息、還款優(yōu)惠、減免手續(xù)費等措施，去年全年向實體經(jīng)濟讓利15億元，惠及19萬客戶。該行普惠型小微企業(yè)貸款發(fā)放利率連續(xù)三年顯著下降，2020年較上年下降1.35個百分點。
持續(xù)布局重點產業(yè)數(shù)字化金融
自成立以來，微眾銀行持續(xù)加大在科技方面的投入，不僅形成了自身的核心競爭力，而且開放科技能力、推進開源生態(tài)建設。
據(jù)了解，微眾銀行歷年科技投入占營業(yè)收入比例都在10%左右，遠高于金融行業(yè)平均水平，科技人員占全行員工比例保持在50%以上。
其2020年財報顯示，報告期內，微眾銀行研發(fā)費用支出為19.44億元，同比增長42.62%，在總營收中的占比高達9.8%。
受益于長期的高投入研發(fā)，2020年，微眾銀行成功將國產ARM架構芯片應用于分布式儲存、基礎核心組件與資源管理等領域，顯著提升了IT基礎設施國產化水平并實現(xiàn)全棧安全可控。
借助科技優(yōu)勢，微眾銀行持續(xù)布局重點產業(yè)數(shù)字金融服務，三年內針對現(xiàn)代農業(yè)、新一代信息技術、智能制造、清潔能源、生物醫(yī)藥等多個國家重點領域展開探索，為重點領域產業(yè)鏈企業(yè)提供更多金融服務與數(shù)字化支持。
據(jù)悉，微業(yè)貸供應鏈金融簽約逾200家國內外知名品牌及行業(yè)龍頭企業(yè)，為逾5萬家供應鏈上下游企業(yè)提供金融服務，較為全面地覆蓋了上下游供應商、經(jīng)銷商企業(yè)的生態(tài)圈，有效提升融資效率，降低融資成本，通過支持鏈屬企業(yè)來提升產業(yè)鏈的穩(wěn)定性與競爭力，讓“卡脖子”早日變?yōu)椤皻⑹诛怠薄?/p>
未來，期待如微眾銀行等的金融機構繼續(xù)探索服務小微企業(yè)的更多可行路徑，不斷提升小微企業(yè)綜合金融服務能力，引領成功的產品及服務輻射全國。