如果你的房貸是公積金貸款，LPR跟你沒啥關(guān)系，洗洗睡吧。
如果是商業(yè)貸款，請繼續(xù)往下看
根據(jù)中國近20年房貸利率變化趨勢，基本上大家都認(rèn)可，未來5年內(nèi)，房貸利率大概率是下行狀態(tài)。因此根據(jù)貸款剩余年限，給出的建議如下：
貸款剩余1-3年的：可以不折騰了，不調(diào)整就會默認(rèn)選擇固定利率。
貸款剩余3-10年的：建議選擇LPR模式，享受利率下行的福利期。
貸款剩余10往上的：建議結(jié)合其他條件，慎重考慮。下面幾條建議供參考。
以下圖為例，貸款50萬/30年等額本息，在4.9%利率時貸款拿8折優(yōu)惠的客戶，如果選擇LPR模式，當(dāng)利率下調(diào)至4.65時，每個月也就是少還幾十塊錢。因此：
如果你的貸款利率享受了較大優(yōu)惠（有些優(yōu)質(zhì)客戶拿到了8折甚至是7折的優(yōu)惠），選擇LPR模式，在利率下行期，無非就是錦上添花，而當(dāng)利率上行時，前期享受的福利大概率又得吐回去。選擇固定利率也未嘗不可，安穩(wěn)安心。
如果你的貸款利率沒優(yōu)惠反而上浮，還是得多加考慮，綜合下其他因素。
如果當(dāng)前還款壓力較大：建議選擇LPR模式。如圖示例，貸款80萬30年等額本金，利率4.9下行至4.65時，每個月可以少還一百多，蚊子腿也是肉呀，咬咬牙挺過了這幾年，以后收入高了錢也沒那么值錢了，壓力就小了。
如果當(dāng)前還款壓力不大：建議選擇固定利率。利率變化跟你沒關(guān)系，反正也還得起貸款。反倒是未來可能購買二套房，只能選擇LPR模式，二者做下均衡。
有網(wǎng)友總結(jié)，體制內(nèi)與體制外的職業(yè)成就隨年齡增長的變化趨勢如圖，不說絕對，至少大多數(shù)情況下確實如此。因此，職業(yè)性質(zhì)也是個需要考慮的因素。
體制外：建議偏重考慮固定利率，未來生產(chǎn)力的發(fā)展導(dǎo)致利率上行，你的收入?yún)s不一定跟得上腳步。
體制內(nèi)：請隨意……
如何選擇：LPR還是固定利率
LPR的中文名叫貸款市場報價利率，現(xiàn)在發(fā)放的貸款都是基于LPR定價的。
按規(guī)定，2020年1月1日前已經(jīng)發(fā)放的，或者簽了合同但還沒有發(fā)放的貸款，參考貸款基準(zhǔn)利率和浮動利率的貸款可以轉(zhuǎn)換為錨定LPR。
不過要注意，公積金個人住房貸款利率不需轉(zhuǎn)換。
第一步：確定點差
【點差=轉(zhuǎn)換前的房貸利率-相應(yīng)期限LPR】
比如說，您房貸是上浮10%，按照現(xiàn)在執(zhí)行的利率水平4.9%計算，您轉(zhuǎn)換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規(guī)定，在個人房貸轉(zhuǎn)換期間均錨定2019年12月的LPR，該月5年期以上LPR為4.8%。
根據(jù)上述，您的點差=5.39%-4.8%=0.59%或59個基點。
點差在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
第二步：確定房貸利率
【轉(zhuǎn)換后的房貸利率=重定價日的相應(yīng)期限LPR+點差】
假如您的重定價日為1月1日，那么2020年由于錨定2019年12月LPR，您的房貸利率不會發(fā)生變化。
而2021年轉(zhuǎn)換后的房貸利率=2020年12月的LPR（假設(shè)為4.60%）+0.59%=5.19%，較2020年將下降20個基點。
也就是說，這次重定價日的LPR比上次變化了多少，您的房貸利率也就會調(diào)整多少。
您有兩個選項，轉(zhuǎn)為LPR，或轉(zhuǎn)成固定利率。
家住北京海淀區(qū)的張女士說：“感覺LPR很麻煩，今天低了明天高了，算起來很費勁，我還是愿意選擇固定利率。并且我也沒有太明白LPR究竟是什么，所以不敢轉(zhuǎn)換成LPR浮動利率?！?/p>
王女士則表示，自己會選擇LPR浮動利率。“以后利率可能會逐步下調(diào)，選擇LPR還貸會比固定的要少，比較劃算?！?/p>
提示大家，固定利率到合同到期都不變，所以，
從中長期來看，利率長期緩步下行。
隨著房地產(chǎn)調(diào)控逐漸從側(cè)重需求端轉(zhuǎn)變?yōu)閭?cè)重供給端，地產(chǎn)周期波動幅度大概率趨于收斂。
下圖是全國銀行間同業(yè)拆解中心公布的LPR走勢圖，給大家參考。
不過需要提醒的是，存量個人貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上至8月31日結(jié)束。若未在此前轉(zhuǎn)換，則銀行會自動調(diào)整為LPR浮動利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標(biāo)準(zhǔn)不一。
比如，某股份行已于今年4月初統(tǒng)一將在轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個人住房貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR。同時，也上線了轉(zhuǎn)回和恢復(fù)為人行基準(zhǔn)利率模式的功能，用戶可在8月31日之前自行操作轉(zhuǎn)回。若在8月31日之前沒有自行調(diào)整，則系統(tǒng)默認(rèn)為是LPR浮動利率模式。
當(dāng)然也有銀行表示，若未能在8月31日前辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，該行不會強制進(jìn)行轉(zhuǎn)換，貸款利率仍按原合同方式執(zhí)行。
在這里提醒大家，在8月31日之前，您可以選擇通過電子銀行或手機銀行進(jìn)行辦理，這樣您就不用去柜臺，在電子銀行上確定即可。或者您也可以選擇挑個方便的時間到銀行柜臺辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)。